涉水行驶致发动机损坏，保险公司不予赔付

很多车主连听都没听说过涉水险

　　昆明暴雨暴露的不仅是保险公司的问题，整个应急机制都有待加强，如车辆修理、物业管理等

　　又是晚上10点，肖云贵(化名)拖着疲惫的身躯回到家中。这已经是第四天保持这样的工作状态。肖云贵所在的保险公司自19日凌晨接到第一单报案后，前线查勘理赔人员已经连续四日奋战在岗位一线。

　　7月19日凌晨开始一场突袭而来的暴雨，使得昆明地区遭遇了近年来最强降雨，市政主要交通要道几近瘫痪。马路上、小区里、地下停车场随处可见浸泡于水中的车辆。一场罕见的大雨，给了云南险企一个为行业正名和重新检视自身的机会。

　　在这场与水的“搏斗”中，肖云贵无奈地发现，由于缺乏经验，无论是保险公司，还是受灾的车主，抑或是修理厂、物业管理等，在对突发事件的处理上还存在一定的不足之处。有碍于后期救援工作的有效展开。

　　镜头

　　“那么多车主焦急等待，我们总不能袖手旁观”

　　7月19日一早，上个月刚被调任至华安财产保险股份有限公司云南分公司任总经理助理的贺常红像往常一样出门上班，原本半小时的路程，贺常红开车足足走了一个多小时，沿路上的雨水积水让他立马感觉情况不妙，当即决定取消当天原本计划的理赔人员体检安排，召集所有工作人员到公司，对当天的形势作了简要分析，随即根据接到的客户报案情况，及时安排查勘人员去到报案第一现场。对遭受损失的客户，采取对每一个出险客户安排专人跟踪施救、服务，快处快赔，不惜赔，简化手续，主动上门收取资料，设立专项赔款，尽最大努力挽回客户的损失。考虑到受灾面积，为保证对受灾客户的服务，一些正在休假当中的查勘人员也被紧急召回进入工作状态。

　　暴雨发生后，永诚保险30多个理赔人员迅速赶往昆明各片区，共处理了300多台车辆。

　　“那么多车主焦急地等待，我们总不能袖手旁观呀。”永城保险云南分公司负责理赔工作的资姓负责人与记者谈到，300多辆车中有很多车主并不是在自己公司投保的客户，但也一样帮忙联系修理。后续还成立了专门的客户小组，一对一电话访问，进行客户走访，主动和客户沟通，及时了解情况。

　　“快”字当先，将损失降到最低

　　记者了解到，昆明城区车辆实际受损情况显然超出了大部分保险公司的预估。一些保险公司因为没有提前预知救援难度，导致后期因为联系不到拖车和修理厂，而耽误了为客户挽回损失的时间，也导致自身的赔付金额一升再升。

　　“对水淹车的抢救一定要快。” 贺常红告诉记者，车辆被淹水后如果不及时处理的话，雨水里面所含的酸碱性物质就有可能会进入到电器元件部分，造成腐蚀，从而形成更大面积的损失。所以保险公司在处理这样的报案时，第一反应应该是快速地把车移送到修理厂，把座椅、电子元器件等拆开，进行风干。这样一来可以帮助客户把损失减到最低。

　　19日的暴雨增加了保险公司的施救难度。华安财险当天联系的拖车，部分无法进入到现场进行施救，即便如此，贺常红也要求针对每一辆报案车辆都要做到有拖车在一旁守着，宁愿让拖车等待客户，也不要让客户等待拖车，一旦可以救援，要马上进行施救。

　　一些车辆因为淹水严重无法发动，在拖车无法到达的现场，查勘人员为抢时间，迈着齐腰深的积水，冒着危险帮助客户把车辆推到较安全的位置，避免扩大损失。

　　问题

　　很多车主连听都没听说过涉水险

　　部分保险公司开设了涉水险这一类附加险，可以对车辆遭遇水浸事故后造成的包括发动机部分的车身损失进行理赔。但是昆明车主大部分没有这样的风险意识，购买涉水险此类保险的客户数量较少。贺常红告诉记者，从目前查勘的情况来看，估损的60万元基本全是依据车损险赔付的，关于发动机的涉水保险几乎没有人购买的。

　　同样的回答记者在其他保险机构近段时间也经常听到，对于大部分人来说，交强险、车损险、第三者责任险、车上座位险等并不陌生，车主购买这些险种的意识也比较高，但是关于涉水保险这类附加险，是比玻璃险和划痕险更冷的险种，很多车主连听都没听说过。

    理赔难点1

　　物业管理的责任追偿难

　　在理赔的过程中保险公司也遇到了不少困难的地方。部分地区因水淹程度较深，无法及时施救，造成车辆被水浸泡时间过长后车辆电子部件损失扩大，致使车辆维修周期过长，理赔时间也相应变长了。同时，更让保险公司头疼的是对停车场内发生的水淹损失，还涉及到物业管理责任追究问题，后续的追偿难度不小。

　　“在这次的保险理赔中，物业管理到底承担什么样的责任，是个争论的焦点。”贺常红认为，在排水系统验收合格的情况下，灾害来临时，物业管理起码要尽到施救的责任。比如在淹水发生之处及时通知到小区各个业主，但是从目前反馈的情况来看，有的小区物管要么没有进行通知，要么警示不及时，保险公司站在行业和保险责任的角度上，前期暂时考虑的都是要服务车主，但是赔付后关于物业责任的追偿也被提到工作日程。

　　理赔难点2

　　修理厂维修水淹车能力不足

　　除此之外，修理厂维修能力不够、拖车短缺等环节都是此次暴雨灾害中暴露的问题。一产险公司车险理赔部的工作人员告诉记者，上周五的时候，因短缺问题，拖车就已“坐地起价”，相同的距离从平时的五六百一下跃到一千多块，即便如此，保险公司还是愿意花高价竞争，一些公司因为喊不到拖车还耽误了救援时间。

　　“其实这也是可以理解的。因为暴雨成灾加大了施救的难度，以往一辆拖车可以完成三四张车的任务，当天可能全天就只能针对一辆车进行施救。”上述工作人员表示，虽然全市挂牌不挂牌的修理厂共计有5000多家，但实际有维修水淹车能力和经验的就三分之一左右，目前一些修理厂因为处于饱和状态，基本已不接受水淹车。

　　贺常红认为，此次昆明暴雨暴露的不仅是保险公司个人的问题，整个产业链的应急机制都有待加强。对此，可以借鉴广东、福建等台风暴雨灾害发生较为频繁地区的处理经验。

　　留言板

　　涉水行驶致发动机损坏，保险公司不予赔付

　　对于涉水类灾害对车辆造成损失的赔付，保险公司是有理赔标准的，贺常红在与记者的谈话中说道，凡购买了车损险的车主，在车辆发生因遭受暴雨、洪水的保险事故后，保险公司按照保险金额为限，依据具体损失情况赔偿，包括车辆被水淹后需清洗的费用、零配件被水淹损坏后的更换费用、合理必要的施救费用等。但特别值得留意的是，保险车辆因遭水淹或涉水行驶致使发动机损坏的，保险公司是不予赔付的。

　　消费导航

　　加保发动机特别损失险

　　在涉水行驶致发动机熄火后，大部分车主会惊慌并再次点火，水进入发动机后，强行启动必然会导致发动机损坏，损失金额非常大，这种情况又属于车损险的除外责任，车主承担起来负担较重，为减少损失，建议车主在投保了车损险的同时，加保发动机特别损失险，特别是对低洼地区的车主，这样能较好地规避风险并减少自身的损失。