避免保费“浪费”怎样合理为爱车买车险

    正是希望让更多的消费者了解车险，中央财经大学保险学院的郝演苏院长以及平安产险的数位专家，在央广天天315节目中共同为消费者总结了几点车险选购窍门，帮助消费者合理节省保费支出。

    首先，购买车险产品一定要与自身风险有所匹配。所谓风险匹配，就是要了解自己容易遭遇的风险，在选购车险时加强这方面的保障，比如新手开车不熟练，就一定要购买车损险、第三者责任险等。

    其次，还要与自身的经济承受能力相匹配。经济条件较好的，不妨在车险选择上尽量全面，反之则可挑选关键险种加以保障，比如使用了5、6年的紧凑车型，即使不购买车损险，也要对第三者责任险加以重视，因为一旦因事故给第三方造成损失，保险公司可帮助车主减轻经济压力。

    再次，还要考虑所处地域的特点，如多雨地区，可加保涉水险，停车环境不好的，需加保划痕险、盗抢险等；还比如1、2线城市高端车密度大、人伤案件赔付金额也较高，选择50-100万保额的第三者责任险将有效帮助车主避免损失，而在3、4线城市可能选择20万左右的三责险就够用了。这些都是根据环境特点来选购的。

图为兰博基尼遭遇追尾，最终定损额62万，后车三者险保额20万，后车车主自行赔付42万。

    最后，就是要考虑车况因素。如果是老旧车辆，且车主不太在乎车的“外貌”，就可以不去投保划痕险，但5年以上的老旧车辆自燃风险很大，因此特别需要加保自燃险。而新车恰恰相反，自燃几率很低，但“外貌”却很重要，因此在选购车险时，两者就大相径庭。

    之所以说“选购”，因为车险中没有全险概念。平安产险车险部负责人李女士在节目中介绍，所谓的“全险”的说法是不正确的，消费者一般购买的是车险中的“交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险和车上人员险”。但还有很多特殊的事故需要单独投保附加险才可获得赔付，常用的附加险如：划痕险、玻璃单独破碎险、涉水险和自燃险等都需要单独购买。

    然而，这也是让许多消费者难以接受的。“投保了车损险，又让单独投保一堆附加险也就算了，但如果不买不计免赔仍然不能得到全陪，这也太复杂了。”浙江车主张先生抱怨道。

    “保险条款这样设计的初衷，也是为了让费率更加灵活，以适应不同消费者的需求。如北方有些城市雨水少就不需要涉水险、有些车主停车环境好也就可以不买划痕险和盗抢险，还有车主认为自己技术好，希望进一步降低保费，因此设计了不计免赔。”郝院长介绍说。

    为了使消费者能够更好的选购适合自己的车险，各大保险企业都开始重视与消费者沟通的有效性，让消费者一目了然，DIY订制适合自己的车险套餐