车险理赔到底有多难？

“都说车险理赔难，开车3年多我还确实没感受过。主要是原来的保险公司还不错。”在朝阳区上班的李先生说，“不过，5个月前妻子经不住某财险公司的软磨硬泡，放弃了在原保险公司续保，改投这家大牌公司。结果让我大失所望，麻烦事接踵而来。”李先生气愤的语气中颇为无奈。

李先生介绍，7月初，妻子开车上班，出小区时没注意，后保险杠顶在了小区物管设置的路障上面，结果把后保险杠顶开了。他立即拨通了保险公司报案热线，然后请了半天假等着对方过来理赔。20分钟后才接到定损员电话，对方问了情况后就问去哪里修车。

“因为我住郊区，但车是在城区上的照。我说去城里的4S店修理，结果定损员说他只能给我定郊区的价格，城里的价格要是比郊区高的话要自己给钱，然后建议我开车到城里后找城里的定损员。”当时李先生还觉得定损员服务不错。

意想不到的是，当他再次拨通电话告知保险公司需要在城里定损。保险公司却让他瞎等了10个小时。 晚上快7点的时候终于接到了定损员的电话，一番询问后定损员说时间太晚了，让李先生和修理厂联系代办。

定损员的姗姗来迟已让李先生心有不快。但次日定损员还称车上有黑色胶状物，怀疑是双车事故，必须返回现场指认。

“更气人的是，接着定损员又怀疑我是故意撞车骗保，态度极为恶劣。想想我花了3000多的保费，得到的却是200元的正常理赔都被称为骗保，我招惹谁了。“李先生对此颇感懊恼。

于是李先生到保险公司去投诉，保险公司才愿修车。

“车是修好了，但是自己上了不计免赔险，他们也没全赔啊，我自己还掏钱了呢。这都是第三天才办的事。”李先生至今对此还甚是不满。

事实上，发生了小事故，很多“李先生”都耗不起保险公司复杂的理赔流程，主动放弃理赔自己掏腰包了。

律师：

经常有车主咨询保险理赔，不过很少有纠纷升级到诉讼的。纠纷突出反映在保险公司在交强险的霸王条款中。即使出险了，保险公司也可以拒赔。

比如，机动车和行人发生交通事故，车主对受害人构成伤残，法院判定侵权方赔偿受害人精神损害抚恤金，车主也同意支付。但是精神损害并不构成保险条款里的责任范围，所以车主要求保险公司给付精神损失费以支付受害人时总是遭到拒赔。

此外，机动车辆遭受损失后，使用性能和安全性能都大大降低，车辆在市场上的交易价格也降低了，即发生了贬值损。事实上，贬值损也是得到法律的认定，但其在保险条款里也不属于保险责任范围，所以车主要想保险公司赔付贬值损也是困难的。

上述这些车主遭遇到的理赔难，主要还是因为保险合同条款的设计存在问题，保险需求得不到反映。

国硕律师事务所张维云律师：

机动车和行人发生交通事故后，受害人常常很难获得足额赔偿。就交强险而言，理赔难主要体现在以下方面。一是保险公司不主动向受害人支付，二是事故发生后，无责任车主得不到保险公司的车损险赔付。此外，受害人医疗费用得不到足额赔偿，保险公司往往是对社保用药进行审查，而医院开的大部分用药都是保险人拒赔的。