车险“高保低赔”被叫停 5月后实施新规

酝酿多时的车险费率市场化改革终于开步。昨日，商报记者走访市场了解到，中国保监会日前向各财产保险公司下发了《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知（征求意见稿）》（简称《征求意见稿》），首次明确了机动车按实际价值投保的计算标准，即实际价值=（投保时新车购置价-折旧金额）×（1±0.1）。同时，保监会表示，要建立行业代位求偿制度及承保理赔服务标准，加强对商业车险条款费率的监管，鼓励符合政策、有实力的保险公司自主定价。多位业界人士对商报记者表示，根据惯例，新的计算标准可能在今年5月1日后实施。

　　车险“高保低赔”被叫停

　　在南岸一事业单位上班的市民周先生2004年买了一辆1.8排量的宝来,上个月，周先生到保险公司续保，车损险仍被要求按新车购置价15.17万元进行投保。周先生提出异议后，被告知若不按新车价足额投保，出险时保险公司只能按车辆实际价值的70%予以赔付。

　　商报记者了解到，随着《征求意见稿》的出台，周先生遇到的车险“高保低赔”被叫停。按新规定，车损险投保时，将按被保险机动车的实际价值进行确定。《征求意见稿》还首次对备受关注的车辆实际价值如何计算等内容进行了明确。

　　《征求意见稿》显示，自实施新的商业车险条款费率之日起2年内，保险公司与投保人协商确定的被保险机动车实际价值，原则上应在根据投保时新车购置价减去折旧金额后的价格上下10%范围内。保险公司与投保人确定的被保险机动车实际价值，如果超出了这一浮动范围，或是根据其他市场公允价值协商确定的，应按中国保险行业协会规定的评估程序进行评估。此外，保险公司还应取得投保人的书面确认。

　　一位险企人士坦言，对于使用年限较长的车来说，新的费率计算方式更划算。

　　例如，客户为一辆新车价为20万元的车投保，由于已使用多年，现在只值10万元了。按现行车损险保额，最低只能在新车价基础上下浮20%，即按16万元投保。这辆车如果发生全损，无论是按20万元还是16万元投保，最高只能按实际价值10万元赔偿。但按照《征求意见稿》规定，只需按10万元投保即可。这最高的20万元与最低的10万元保额相比，其保费相差可高达千元。

　　建立行业代位求偿制度

　　汽车被撞坏后，由于自己不承担事故责任，所以保险公司不予赔偿，而肇事方又一直拖着不赔，遇到这种情况怎么办？《征求意见稿》提出，要建立行业代位求偿制度，并删除了“无责不赔”事项。

　　车险代位求偿机制落实后，车主将是最大的受益方。若肇事方不愿赔偿或配合，投保人可将追偿权转给自己投保的保险公司，无责任方所在保险公司可先行支付赔偿款，然后向有责任方或其所在保险公司追偿保险赔偿金。这样可以最大限度地保障事故中受损保险人及时得到赔偿，也让破解“无责不赔”霸王条款有了更加明确的可操作性。

　　商报记者了解到，代位求偿机制已在我市试点。需要提醒的是，车主在享受代位求偿机制带来的好处时，也须认真履行协助义务。市内一财险公司车险理赔部负责人表示，一是要及时报案，哪怕自己没有责任，也要及时向保险公司报案；二是不能放弃对第三方的追偿。同时，协助定损、交索赔材料等也是车主应该承担的责任。

　　购买车险费率或低于7折

　　《征求意见稿》中有关车险费率市场化改革的内容也格外引人注目。即在保证保费充足的前提下，对商业车险费率将采取“限高不限低”的监管思路，并规定保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。这意味着，只要满足监管规定，理论上商业车险费率折扣将不封顶。而按目前保监会的规定，国内商业车险按基准费率最多可打7折。

　　一大型财险公司负责人表示，实行对费率“限高不限低”，意味着将来只限制各家公司的最高保费，对最低保费不作限制，各保险公司完全可以把保费降得更低。也就是说，消费者今后有可能拿到比7折更低的折扣。

　　在保险业人士看来，保监会推动车险费率市场化改革的意图很明确。一方面，消费者可以通过权衡价格与服务，作出对自己最有利的投保选择；另一方面，保险公司可通过对不同销售渠道的产品设置不同的费用率，减少转嫁给消费者的渠道获取成本，从而实质性降低消费者的购买成本，使消费者从中受益。