对“非医保用药”，保险公司可免赔吗？

问：

我前不久驾车将行人吴某撞伤，花去医疗费7万余元，交警部门认定我负事故全责。我既为自己的车保了交强险，又保了商业险中的第三者责任险，保额远远大于此次事故造成的损失。谁料保险公司以吴某所使用的药品中有2万多元属于医保用药目录之外的药品为由拒赔，理由是第三者责任险条款明确规定“非医保用药不予赔付”。我咨询了吴某的主治医师，医生说那2万多元“非医保用药”都是医治吴某伤情所需的合理用药。请问，对“非医保用药”，保险公司可免赔吗？

答：

“非医保用药不予赔付”是商业保险公司为了实现利润的最大化，在保险条款中预设的陷阱，损害的是投保人的利益。在商业保险合同关系中，保险公司本来根据保险限额的约定确定了承担赔偿范围的上限，却又再次通过限定伤者的用药范围来减轻其赔偿责任，显然有失公平。如果医疗机构在抢救、治疗伤者时确需使用超出医保范围内的药品而弃之不用，明显违反了以人为本、救死扶伤的理念，既不利于对伤者的救治，亦不利于交通事故纠纷的及时化解。因此，根据合同法第四十条关于“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，保险公司在第三者责任险条款中约定“非医保用药不予赔付”的格式条款应当认定为无效。