防止恶性竞争 车险费率全部放开

从明年1月1日开始，我国机动车辆保险条款费率将实行改革，车险从条款到费率将全部实行市场化。过去，机动车辆保险从条款到价格，甚至保单格式都是由保险监管部门统管的，目的是为了防止各家保险公司在价格上进行恶性竞争，这一措施在一定程度上遏制了当时车险市场“高回扣、高返还”的不正当竞争行为，维护了车险市场秩序。

　　现在我国已经加入了WTO，保险业开放进程加快，众多外资保险公司相继进入中国，车险继续保持一个面孔显然已经不适应市场变化和消费者的需求。

　　天津保险业协会秘书长回金鳌说，这次改革一是为了入世后和世贸组织规则、国外保险公司惯例保持一致，二是中国保险业的自身调整，从计划经济模式向市场经济转化，被保险人有多种多样的保险需求，如果车险条款费率不灵活，只有一种费率条款，就没有选择余地。

　　据介绍，目前美国、欧洲、日本等都已经实现了车险费率市场化、条款制定自由化。在国外，汽车保险条款不像目前国内仅有十几款，而是多达几十种，条款更加个性化，而且条款和费率的制定不是从车而是从人、从用、从区域出发而定。保险公司根据驾驶员的年龄、性别、职业、驾驶经验、历史记录等确定费率，比如不出险的“优质客户”将受到保险公司的礼遇，将享受到更优惠的价格和更多的增值服务，而那些经常出险的“高危客户”，保费则会相应提高。这样不仅能更好的体现公平原则，而且也有利于鼓励车主遵守交通规则，安全驾驶。此外，消费者还可以货比三家，挑选最适合自己的保险产品。

　　统一保险条款费率将取消

　　据记者了解，目前在中国经营车险业务的保险公司有10家。国内的车险市场主要由中保(中国人民保险公司)、平安(平安全险公司)、太平洋(太平洋保险公司)和华泰(华泰保险公司)4家公司竞争，共占据了全国车险业务的90%以上，而其他保险公司业务规模偏小。

　　据中国人民保险公司一名从业人员介绍，目前各家公司在条款、费率及代理商佣金上，基本上差别不大，如第三者责任险的费率为车价的8%，全保险为1.2%。虽然各公司在保监会的管理下，对外都采取统一费率制，但在其实操作上都有所不同，主要是在返回的点数上，各公司对不同客户都有浮动，大客户就浮动大，中小客户就浮动小。

　　由于汽车保险首先是新车保险，绝大多数的汽车销售都是由汽车销售代理商来做的。据介绍，近两年来，由于整车销售利润的日益减少，车险返点(回扣)已逐渐成为汽车经销商的重要收入来源。按照目前普遍的车险返点现状，每辆汽车的销售收益中，车险的返点大概占1/3左右。因此，从表面看，车险费率的市场化在引发服务竞争的同时，也可能引发价格竞争。

　　费率早已明统一暗下降

　　那么，是否保险公司一旦降低费率，则经销商的佣金相应地也会降低，经销商利益也可能大幅缩水呢？一位经销商表示，虽然现在各公司明里是统一费率，但由于各公司给的车险返点不同，所以车险费率实际上已经如打折机票一样早就放开了。一名保险从业人员帮记者算了一笔账，如28万元的车价，按1.2%的全保要交11000元左右，但实际上，客户只要交6000元，这就意味着目前的费率实际已打了将近五折。他认为，即使保险公司到时全面放开，可自行定费率，但估计给大众看的价格肯定与实际所需的保费并不相同。

　　此次车险市场化将给所有保险公司都带来发展机会，谁家的产品更经济实惠，服务更细致周到，谁就能在市场上抢占先机，争取主动。但对于各保险公司来说，要达到国外保险公司的水准，在人才的储备、理赔数据库的建立、营销人员的培训等方面都需要拿出切实可行的办法来，所以一些业内人士对车险市场化的大门突然打开也不无担心。

　　回金鳌认为，国内机动车保险从无到有，仅仅经历了20多年的时间，还缺乏经验，国内保险公司普遍缺乏精算费率的队伍，城乡还存在着巨大的差异，因此很难设想实现市场化以后能够一步到位达到国外的水准。

　　不熟条款多花冤枉钱

　　不少消费者都对即将到来的车险条款费率市场化表示欢迎，普遍认为此举将带来更低的价格和更多的选择，车主可以根据自己的驾驶技术和爱车的防盗性能等情况选择投保。今年初才买了一辆赛欧车的王先生告诉记者，在刚买汽车时，由于不熟悉保险条款，他的赛欧车买了全保。后来他才知道，其实按规定，他是一次性付款，只要买第三者责任险就可以了，如10万元的车价只要买1560元保费就可以了，这是固定必须买的，但却被经销商强行买了全保险，多花了好几千元钱。

　　据中保一位代理人员介绍，新车购入时如果是一次性付款式，只有第三者责任险是必须买的，别的六种险都是可以选择的。此外，只有在办按揭时才必须买全保，但在许多时候，代理商是将其中四项保险捆绑来做，从中赚取了不少。但是，保险条款费率的市场化，伴随着的一定是条款的细化，费率的降低，使车价相应降低。由于竞争激烈了，保险公司将千方百计争取代理商，推出自己的产品，代理商也将更卖力地促销。因此，车价低了，服务好了，对于消费者来说应该是一大利好。

　　高回扣已成为车险业公开的秘密

　　由于汽车消费的特殊情况，汽车经销商扮演了车险代理人的角色，成为车险市场中的强势一方。消费者对车险所知不多，保险公司又没有足够的能力把车险送到每位购车人眼前，车商又大多可以提供买车、上牌、办保险的一条龙服务，消费者逐渐习惯于由车商代办保险。由于车商掌握着近半数以上的客户资源，保险公司不得不低头，或者以高回扣拉拢车商，或者对车商有求必应。高手续费、高返还、低费率的“两高一低”，成了彼此心照不宣的“行规”。

　　平安保险天津分公司的一位负责销售车险的业务员在不愿公开姓名的情况下向记者透露，前五、六年买车的人不多，卖一辆车，保险公司就给500元的回扣。这几年，贷款买车的人越来越多了，市场份额也在不断扩大，几家保险公司之间的竞争也日趋激烈，往往是好几家保险公司抢一个经销商。回扣也从原来的500元达到现在少则上千元，多则数千元。最高返还比例高达45%，大大超过了保监会的返还上限。给保险代理高回扣，等于是把保险公司的一部分利益给了车商，保险公司虽然很不情愿，但怕保费被竞争对手抢去，即使是“赔本赚吆喝”，也得咬牙挺住。保险公司赔了，消费者也吃亏了。由于保险公司返利过高，在理赔过程中就可能出现资金紧张，后续服务跟不上。到了理赔的时候，消费者就麻烦了。羊毛出在羊身上，受害的还是消费者。

　　车险利润空间允许降价 发展亟需薄利多销

　　汽车保险的项目很多，金额也较高。以一辆10万元左右的车而定，一年的全险在4000元左右(其中“第三者险”为“强制险”)。对这一金额，许多用户对此表示怀疑。这是因为在前几年保险市场混乱时，一些保险公司为抢夺客户，招募了许多中间人进行承揽，在承揽中都给予相应的回扣，在回扣的比例上，大部分都维持在50%左右。这种高回扣曾引发了车险大战，从而使车险市场异常混乱。针对这种情况，国家有关职能部门因此出台了系列措施进行规范。自此以后，车险市场走向规范，但这场混战却造成了消费者对车险市场的怀疑。对于靠发展业务生存的保险公司，在对待车险政策上，它绝对不会做亏本的生意。前几年4000元的车险费中，保险公司如此豪气地给50%左右的回扣，这就说明，4000元的车险费减少一半，保险公司依然是赢利的。而已处于规范状态下的保险公司，如今依然收取同等费用，回扣却已没有了。与此同时，车险市场又在日益扩展。这样一算，车险的利润是极高的。怪不得，有媒体称：车险对于保险公司来说，正处于“暴利”时代，它自然意味着车险费用下调是可能的。

　　中国汽车业的保险面这几年虽有增加，但还远远不够，汽车用户为何购车险的少呢？这里除了一些人的保险意识不强之外，最关键的有二点：首先是许多人反映，车辆一旦出险，到保险公司索赔很困难。在这种情况下，保险公司却保持着高额的保费，一些汽车用户认为，一年交了几千元保险金，得到的服务并不多，出些小麻烦也没有到保险公司去索赔，遇到大麻烦，索赔又较困难。与其这样，不如不投保。在这二大原因中，其中尤以收费高让汽车用户们望而却步。

　　因此说，如果想要发展车险业，在搞好理赔服务之外，更需要实实在在的降价，将保费降到让汽车业主愿意买。其实这样一来，无形中就扩展了保险市场，数量一多，又可再降保险费用，形成一个薄利多销的良性局面。

　　入世后保险市场就要面对竞争，而国外保险公司车险市场已积累了许多成功的经验，面对即将涌入的他们，国内保险公司要想大发展，必须尽快降低门槛，以吸引更多的汽车业主，扩展车险市场的占有率。所以说，从发展国内保险市场来讲，也应该下调汽车保险费用。