爱车被撞 保险也需打折？

　　目前，一个人或一个家庭拥有两辆车并不是什么稀罕事，也许自家车相撞的几率并不大，但这个几率还是存在的。

　　对于这部分车主来说，难道自家车撞了自家车只能自认倒霉？对于这部分人群来说，又应该如何上车险呢？

　　话题由来

　　刘先生名下有两辆面包车，分别在不同的保险公司上了保险。

　　前不久，刘先生和另一名司机分别驾驶这两辆车回京，途中突遇一条大狗窜上路面，在前面的刘先生急刹车，后面的那辆面包车躲闪不及，导致追尾。

　　当时，刘先生拨打电话报警，随后办理了快速处理协议书，协议书中表明，后车负全责，前车无责任。

　　日前，刘先生去保险公司理赔时却遇到了难题。第一次去保险公司时刘先生被告知，因两辆车的车主是同一人，保险公司对这种情况不予理赔。第二次，保险公司的工作人员解释说，根据公司规定，可以通过后车的第三者责任保险赔付前车，而后车所上的商业险则无法赔付。

　　保险公司这样做的理由是：该公司机动车第三者责任保险条款中责任免除方面的第五条规定：“被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失”不在理赔的范围内。

　　对此，北京保险行业协会的一位业内人士表示，像刘先生这样的情况比较罕见。但由于法律界定的第三者为除投保人以外的人，因此保险公司的做法并无不妥。

　　嘉宾观点

　　在一般的交通事故中，若前车无责，后车全责的话，前车的损失可以通过后车的交强险赔付；后车的损失可以通过后车的车损险进行赔付。

　　刘先生为两辆车都上了保险，难道就因为这两辆车都登记在刘先生名下，两份保险就要打一个不小的折扣？

　　张金澎：自家车相撞车主难获“全赔”

　　目前，除交强险外，一般情况下，车主还要为车投保商业三者险及车损险。

　　交强险及商业三者险在保险种类上属于同一个险种，都是保障道路交通事故中第三方受害人（俗称“第三者”）获得及时有效赔偿的险种。

　　对于交强险而言，按照《机动车交通事故责任强制保险条例》的规定，“第三者”是指本车人员及被保险人以外的受害人；对于商业三者险而言，根据《中国人民保险公司机动车辆第三者责任保险条款》的有关规定，“第三者”是指投保人、被保险人、保险人以外的受害者。

　　由于相撞的两辆车均登记在刘先生一人名下，故交强险及商业三者险均把其排除在了“第三者”之外，因此，前车及后车的损失均不能通过交强险及商业三者险进行赔付；又因为车损险实行的是“有责赔付”，在此次事故中前车无责，故前车的损失车损险也是不能赔的，而后车的损失可以通过车损险赔偿。

　　如果这次事故中的两个车主是不相干的两个人，那么，前车的车损首先通过后车的交强险赔付，不足部分由后车的三者险补充，再不足则可以向肇事者主张权利；后车的车损则通过后车的车损险赔付。

　　与之相比，由于刘先生是在两个保险公司为其两辆车投的保，在本次事故中的损失是难以获得“全赔”的，可谓“损失惨重”。但是在现有保险法律体系下，两家保险公司设定的免责条款又难说违反了法律规定。

　　李记华：防恶意骗保对善意客户不公平

　　刘先生上保险的目的没达到，缘于保险合同中关于被保险人的免责条款。

　　据了解，关于这项汽车保险理赔条款，设置这类免责条款的初衷是防止恶意骗保。追根溯源，汽车保险在西方国家也是在争议声中推出的。当时反对者担心的，一是会催生道德风险，二是不当得利