意外索赔——保险公司是裁判也是运动员

    这里首先要介绍车险的分类，车险大体可分为交通强制险(简称交强险)和普通商业保险。交强险是由国家强制要求购买的，保额和保费都由相关规章约定，所以对于交强险车主们并不需要费神。但由于交强险的保额颇为有限(以一般的5座小轿车为例950元的交强险仅能够得到12万元的保额)，所以购买各大保险公司提供的普通车辆商业保险就显得非常必要了。商业保险的险种和保额都能够由车主来自由选择，而且保险公司或者保险代理人还能够提供各种各样的折扣，看上去一切都很美，但事实上车主们一不留心的话很容易就进入了这一个温柔的陷阱。

    意外索赔——保险公司是裁判也是运动员

    发生意外事故本来就很让人不快，但之后向保险公司索赔的过程更是前路漫漫。对于一般的小额索赔保险公司通常都非常爽快，定损员开出的赔偿额一般情况下都足够支付车辆的维修费用，但对于大宗的交通意外及大额的索赔保险公司都会想尽办法为自己开脱。车主李先生早前在一处空旷的场地内驾驶，因路面有大量细沙导致拐弯时车辆突然失控正面撞到水泥护墙上。事后交警和保险公司的定损员也到场了，交警查勘后也开出了交通事故责任书，对事故的原因和现场的状况作了详细记录。由于车辆正面损伤严重，只能把车拖到就近的4S店再作详细的定损。

    李先生为爱车购买了中国人民财产保险有限公司(以下简称中保)的商业保险，险种包括第三者责任险、车损险、盗抢险、不计免赔险和其他多个项目。事故发生后保险公司也跟李先生就意外发生的经过等其他信息作了登记，当问及身体状况时李先生也坦言事故前几天开始感冒，一直都有服用感冒药。两周后车辆的损伤情况定出来了，4S店修好李先生的爱车需要7万元之多。而就在李先生庆幸购买了中保的全保之时，保险公司却下发理赔判定书，以李先生在事故前曾服食药物为由拒绝作任何赔付。所以大家在购买保险的时候一定慎重考虑，像类似具体操控过程中总是摆出一副店大欺人的姿态保险公司，不如转投其它同行为妙。

    保险公司拒赔的理由是保单上列明了如投保人服食药物后驾驶或醉酒驾驶而发生意外事故的，保险公司有免陪的权利。李先生认为中保单方面拒赔实在有“店大欺人”之嫌。首先虽然事故前李先生服食过药物，但那已经是事故前5个小时的事情，而且服食的药物并未对李先生的精神状况和生理状况产生影响，事故现场的交警和定损员也可作证。其次经过交警的现场勘察，事故的直接原因是路面状况而非李先生的驾驶出现了问题。再退一步说，李先生在购买保险的整个过程中保险代理人都没有尽告知免陪条款的义务，而事故后却拿出免陪条款来拒绝赔付。李先生打算就此事到保监会投诉，如果保监会不受理的话就到法院起诉，为此李先生可谓心力交瘁。

    通过李先生的案例我们可以清楚看到作为车主，在发生意外事故后跟保险公司的地位是极不对等的。保险公司由定损到决定赔付都是一手包办，相当于既是运动员又是裁判员，那么这一场博弈还有公平可言吗？放眼国外，车辆的定损是由权威的第三方公估机构来完成的，是否赔付也并非保险公司一家说了算，也只有这样才能保证车主和保险公司平等互利。同时值得一提的是保险公司和保险代理人在推销保险时往往对免责条款讳莫如深，甚至部分从业人员在车主面前夸下海口只要买了全保就什么都赔等等。虽然面对着保单上的霸王条款我们大多也无能为力，但作为消费者最起码必须认清保单上所有的条例，以便发生索赔纠纷时更好地维护自己的合法权益。