车上人员责任险不理赔的案例分析

2006年7月13日零点，申请人某汽运公司所有的、由驾驶员沈某驾驶的赣E重型货车，从宁波驶往温州，在甬台温高速公路上因故障停于主车道和硬路肩之间检修时，被朱某驾驶的浙K中型厢式货车追尾碰撞，造成沈某受伤、两车损坏的交通事故。经浙江省公安厅高速公路交警总队台州支队直属大队认定：双方负事故同等责任。

　　事故发生后，沈某送医院抢救，花费医疗费28312.76元。2006年8月8日，沈某作了伤残鉴定。因赣E在某保险公司投保了附加车上人员责任险5万元/座。故申请人向保险公司进行保险索赔，请求赔偿保险金52195.63元。保险公司以“不属于保险责任赔偿范围”为由拒赔。申请人遂诉至南昌仲裁委员会。

　　【保险概况】

　　保险车辆赣E在保险公司投保了第三者责任险20万、附加车上人员责任险9万5万/1座及2万/2座；保险期间为2005年11月29日至2006年11月28日。

　　【争议焦点】

　　保险车辆的驾驶员，在下车检修时发生的伤亡事故，是否属于附加车上人员责任险的赔偿范围？

　　【仲裁庭裁决摘要】

　　⑴本案双方当事人所签订的是商业险保险合同，赔偿范围应从约定。双方约定合同由《保险条款》、《投保单》、《保险单》、批单和特别约定组成；并约定附加车上人员责任险的保险金额为：5万元/1座及2万元/2座。

　　以上约定明确，不存在保险人未履行如实告知义务的问题。

　　⑵《车上人员责任险条款》第一条所约定的“保险责任”为：“保险车辆在使用过程中，发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。”

　　按此约定，车上人员责任险的赔偿范围，应是发生意外事故时保险车辆“上”的人员的人身伤亡。

　　而本案保险车辆的驾驶员，在下车检修时，已不是“车上人员”而是“车下人员”了。从对以上“保险责任”约定确切文字表述的通常理解，及保险业的惯例看，这时所发生的伤亡事故，应不属于车上人员责任险的赔偿范围。

　　⑶为驾驶员所投保的车上人员责任险，是“核定座位”的，与“选择座位”的其他车上人员责任险，在收取保费和保险金额上均有明显差别。因此，为驾驶员所投保的车上人员责任险，在出险时的座位上，具有更多的确定性。对此不适用作出宽泛的、针对约定不明情况的解释。

　　综上，根据本案事实和本案合同的约定，仲裁庭对申请人的仲裁请求无法支持。

　　【裁决结果】

　　⑴驳回申请人的仲裁请求；

　　⑵本案案件受理费2117元，案件处理费515元，合计2632元，由申请人承担。

　　本裁决为终局裁决，自作出之日起发生法律效力。

　　【案件点评】

　　本案为又一起车上人员在车下时人身伤亡的保险纠纷案件。车上人员在车下时的人身伤亡，很显然不符合车上人员责任险保障范围。既然车上人员已经正常下车后，其就不应再归属于“车上人员”的行列。但因条款对“车上人员”的界定未予明确，故产生纠纷。

　　因保险条款未将“车上人员在车下时的人身伤亡”明文列入车上人员责任险条款的除外责任，故类似本案的保险纠纷将在此一段时间时有产生。而2007年新的行业协会统颁车险条款则将本案情况列入了责任免除，故2007年4月1日以后投保的车上人员责任险，不会再出现以上问题。