保险公司推出车损险的计算方式，做到公开、透明

　　现在开办的《家庭自用中国人保车险费率表损失保险条款》、《非营业用中国人保车险费率表损失保险条款》、《营业用中国人保车险费率表损失保险条款》和《特种车保险条款》等四个保险条款的损失险保险金额，均是在投保时被保险机动车的新车购置价内确定的保险金额。笔者认为，依照《保险法》规定，按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额，保险金额会随实际价值而逐年递减，保险费也会因保险金额逐年递减而递减。这样就会产生新的问题，即新车收费较高，肇事率低;旧车保险费较低，而肇事率较高，旧车损失险修理费赔款高于新车的。保险费不能体现公平、公正、合理的原则，又不利于保险公司稳健经营。因此，一是参照《船舶保险费率表》，制定一个按使用年限分段计费的费率表。二是采用更为简便方法，以不满1年的车损险保险费为基础,使1年以上的保险费=不满1年的保险费，达到每年的标准保险费基本相等，体现公平、公正、合理的原则，据此：

　　1年以上车损险保额×Fn(Fn为第n年费率)=新车购置价×F(F为不满1年的费率)。

　　因1年以上车损险保额=新车购置价-新车购置价×n年折旧率=新车购置价×(1-n年折旧率)。

　　即：新车购置价(1-n年折旧率)×Fn=新车购置价×F

　　则Fn=F/(1-n年折旧率)。

　　例如1至不满2年的费率F1=F/(1-1×12×月折旧率)=1.5%/(1-1×12×0.6%)=1.5%/0.928=1.62%……F11=F/(1-11×12×月折旧率)=1.5%/(1-11×12×0.6%)= 1.5%/(1-79.2%)=7.21%，

　　F12=F/(1-12×12×月折旧率)=1.5%/(1-12×12×0.6%)= 1.5%/(1-86.4%)，根据保险条款规定：“最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%”，则F12=1.5%/(1-80%)=7.5% 。依此类推，推算制定一个新的费率表。

　　依照《民法通则》第155条中规定，“以上”、“以下”、“以内”包括本数;“不满”、“以外”不包括本数，而现行的机动车保险费率表中的“以上”、“以下”均不包括本数，有悖于法律规定，应当修改。根据推算和法律规定，笔者拟定一个术语合法，计费科学的《机动车损失保险费率表》(略)，这样既可以避免因保险金额逐年降低而车损险保险费大幅下降，又可以避免因保险金额超过实际价值而带来的诸多纠纷和道德风险，提高行业形象，保证保险公司稳健经营。