划痕险承保范围是车损险中的免赔范围

有这样一个故事：有一个人开着的吉普车上有“4×4”的标志，停放在院子里的时候，不知道被谁在后面用刀子在“4×4”后面划了一个“=16”。这个故事本身并不重要，关键在于车子受到这样的恶意伤害，应该由哪种保险来赔偿。根据车险条款，这种恶意划痕是属于车身划痕险的理赔范围。

　　车身划痕险是车损险的附加险，应该说，它的承保范围恰好是车损险中的免赔范围。

　　车损险条款中规定，无明显碰撞痕迹的车身划痕，保险公司不负责赔偿;而车身划痕险条款中则规定，无明显碰撞痕迹的车身划痕，保险人负责赔偿。同时，车身划痕险还对恶意的车身划痕提供保障;而车损险条款中则规定，被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，保险人不负责赔偿。其中，当然包括在此过程中造成的车身划痕。

　　那么，这里就出现了这样一种情况，有明显碰撞痕迹，而又属于恶意划痕的情况，由哪个条款来赔呢?从条款中来看，无论是车损险还是车身划痕险，都不会将其纳入理赔范围。因为是恶意所为，所以车损险不赔偿;因为有明显碰撞痕迹，所以车身划痕险也不赔。

　　投保人李先生就遇到了这样的麻烦事。李先生对自己刚买一年的POLO轿车非常珍爱，所以连续两年都给爱车上了包括车身划痕险在内的全险。今年5月的一天晚上，李先生忽然听到爱车的报警器大声鸣叫起来。李先生赶忙下楼一看，一个长头发的女人正拿着一块砖头朝着自己的车狠命砸。看见李先生过来，那女人急忙跑了。李先生顾不上追她，赶忙检查了一下自己的车。车身已经被砸出了明显的碰撞痕迹，并且出现了一尺多长的几道划痕。

　　据李先生介绍，他根本不认识那个女人，根本谈不上和那个女人有什么仇怨。那个女人当晚还砸了好几辆车，可能是神志不太清醒。李先生都不知道那女人是谁，当然找不到她来赔偿损失。于是，只好寄希望于保险公司的赔付上。他认为，自己为爱车上了全险，保险公司肯定会赔偿。

　　谁知道保险公司告诉李先生，这不属于车损险理赔范围，也不属于划痕险理赔范围，保险公司不负责赔偿。李先生当时就傻了眼!

　　目前各家保险公司在车损险方面的规定差异不大，一般都将保险责任集中在碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌或坠落等遭受的损失方面，而把他人故意行为排除在理赔责任之外。保险公司这样做，是因为他人故意行为风险太大，保险公司无法掌控。曾经有一家保险公司针对车损险这一缺失部分做了一个附加险，但没多久就停了。原因就是不能控制风险。目前的车身划痕险虽然是对他人恶意行为造成伤害的一种保障，但却只保无明显痕迹的划痕。对像李先生遇到的这种情况，目前的车身划痕险的确无能为力。