看清车险合同责任条款 自驾游异地出险应立即报案

   今年8天的小长假，再加上国家出台节假日免收7座及以下小型客车通行费政策，激发了市民自驾出游的愿望。据我市某保险公司统计，以往节日期间事故率较平日要明显增多。市保险协会及各家保险公司提醒市民，车主们除了出行前要对车况仔细检查外，对所投的车险也应了解清楚。

   车主应重视第三者责任险

   记者了解到，一般对于机动车来说，除了交强险是强制险种外，其他险种如第三者责任险、车辆损失险、盗抢险、划痕险、玻璃险、不计免赔险等商业险种都是车主自愿投保的。

   “前段时间接二连三的豪车事故让很多车主警觉了起来，纷纷追加第三者责任险或提高其保额。”一位车险工作人员表示，只买交强险不是长久之计，建议车主应重视第三者责任险。

   合同上拒赔条款要看清

   多家保险公司工作人员向记者反映，曾遇到过不少车主买了保险，但假期出游时由于违背了保险公司的赔付合同，最终没能拿到理赔金。

   记者在采访中了解到，目前很多保险公司在承办车险业务时，会对出现什么状况保险公司不予赔偿在条款中详细列出。各保险公司的相关条款比较常见的包括：不能在车里存放和运送危险物品、车辆证照要齐全、驾驶证要按年限年审、驾车撞了自家人不在保险赔付之列等。

   “很多市民在购买保险时，往往不会仔细查看这些条款，一旦出了事故理赔时，才发现处于拒赔之列。”车险工作人员张先生表示，此时再看合同为时已晚。

   忌私自维修或移动位置

   多家保险公司提醒市民，很多自驾出游出现的事故都在异地。遇到异地出险的情况时，车主应及时报案，等待保险公司定损施救，切忌自己维修或拖车。

   “如果私自维修或移动位置，保险公司通常是不负责理赔的。”车险工作人员李女士建议车主在异地出险时，应第一时间拍下事故现场的照片作为理赔凭据。一旦在理赔过程中出现问题，车主还可以拿着照片与保险公司进行交涉。

   足额续保才能足额理赔

   当车主续保时，可以选择两种续保保额，一是新车购置价，二是汽车实际价值。但通常保险公司会建议车主仍然以新车购置价为保额投保。

   当汽车由于出险维修而需要更换零部件时，修理厂通常会提供崭新的零部件，几乎无法替换折旧率相同的零部件，且这类零部件的折旧率也难以计算，如果车主想要得到足额理赔，可以通过以新车购置价作为保额续保，享受到更换零部件所需的全部理赔额。所以保险公司建议车主们续保时以新车购置价为保额，实质上能保障车主的理赔权益最大化。

   如果车主以汽车实际价值为保额续保车险，当汽车出险受损时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，给予比例赔偿。因为车主是按照汽车实际价值投保的，等同于车主认可所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准，万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。

   举例而言，一辆购置价为15万元的汽车，当车主以汽车实际价值12万元为保额续保车险，当汽车出险受损，需要修理费达2000元时，保险公司只能赔付1600元，车主不得不独自承担额外400元的修理款。

   对车主而言，如果按照汽车实际价值为保额续保车险，就等于是一种变相的不足额投保。

   其实不同的续保保额对应不同的理赔标准，反映出保险公司在理赔时防范道德风险出现—————尽可能规避极少数车主先按实际价值续保车险，再通过修理汽车，将零部件以旧换新，从而不正当获利。