车险方案二按实际价值投保

方案二：按实际价值投保

车损险另一种确定保额的方式是按投保时车辆的实际价值确定。实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。这种投保方式一般被认为是“不足额投保”。在车辆发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。也就是说万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。

仍以周女士的车为例，假设周女士的车第三年续保时，折旧后的实际价值只有136960元，周女士据此投保13.7万的车损险，保费则降低至2165.7元，比按16万投保省了278.3元保费。

但在保险期内，同样发生部分损失事故，假设修车费仍为2000元，同样不考虑免赔率、事故责任比例，保险公司则将按“保额与投保时新车购置价的比例”进行赔付，即2000元×（13.7万元/16万元），周女士则可获得1712.5元赔偿，比按16万元投保少获赔287.5元。但如果发生全车毁损的严重事故，同样不考虑免赔率、事故责任比例以及车辆残值的影响，周女士可获得13.7万元的赔偿。