保险分红的常见陷阱和具体分析
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2013-4-8 19:51:36
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常见陷阱：
陷阱1.夸大保单投资报酬率
这张分红保单预定利率2.5%，如果按照中等分红水平3%~4%计算，长期年均收益率就可以高达6%左右呢，这么好的商品到哪儿找!
破解：把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率，这是不对的!
保险消费者必须明白，分红险的预定利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的!
根据相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数(当然，保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理，不大可能出现复数)。
因此，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率，绝对是“障眼法”!
陷阱2.分红保单一定抗通胀
由于每年都会有一定的分红，加上内含一定水平的预定利率，因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果!
破解：分红险能抵御通货膨胀，这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗?事实上，并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于分红率，看它能否超越CPI。
分红保单通过分红机制，可以加强抗通胀的效果，但是正如前面提到的一样，消费者必须清楚了解分红是不确定的。
陷阱3.分红险绝不赔钱
分红保单是保本商品，能保证你永远不赔钱!
破解：没错，分红保单因为有预定利率的最低保证，且它的宣告利率下限规定不得为负值，目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%~2.5%，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。
如今，各保险公司纷纷推出了自己的投资型保险产品，这样，在传统保险产品的保障功能之外，保险产品又多了一项投资的功能。那么，投保人应如何看待保险产品的分红呢?仔细算算保险分红
市场上正在热销一些投资型的银行保险产品，这类保险产品往往有一个保证利率。而这个保证利率往往看起来似乎高于银行存款的利率，因此，吸引了不少投保人前来购买。
但有保险界人士提醒投保人，购买之前，先仔细算算这类保险的分红是不是像自己想像的那样高。在明明白白确定收益之后，再决定是不是要购买这样的保险产品。这样，即使以后获得的分红不高，也不会有上当的感觉。
以近日上市的一个保险产品为例，实际计算一下其分红收益。这一保险产品的保证利率是2.5%，如果被保险人因疾病或意外伤害而身故，将按身故时保单价值的110%给付身故保险金。一般而言，这类保险产品的期限比较长，往往长达几十年。
据保险公司人士介绍，保证利率是保险公司承诺给投保人的最低收益，而2.5%已经是保监会允许的最高保证利率。
目前，人民币储蓄利率整存整取一年期为2.25%，扣除利息税实际收益为1.8%。如果和一年期定期储蓄相比，该保险产品的收益无疑算是高的。但是，由于保险产品具有长期性，它的收益不应该和一年期定期存款比较。如果按照五年期定期存款比较，五年期定期存款利率为3.60%，扣除掉利息税的影响，实际收益2.88%。这样看来，购买这款保险产品就不划算了。
但是，保险公司的人士表示，这2.5%只是保险公司保证的一个最低收益，这款产品的实际分红有可能远远高出这一收益水平。
请注意，这就是投保人要承担的一个风险，这个风险是对保险产品的一个预期收益。如果投保人的预期收益是5%，那他可能面临的风险是保险公司有可能达到也有可能达不到这一收益。
难有巨额红利保障功能很小
说到底，保险最主要的功能是保障，因此，保险产品很难有巨额的红利收益。在一些保险产品中，出险后的赔偿金是巨额的。比如，有人花100元购买的短期意外伤害险，保险期内意外死亡，保险公司赔偿了50万元。但这并不能算做是保险的红利，保险的红利应该是投资的一种收益。
很多时候，保险公司的代理人会向投保人描述一个假定的红利状况，但那根本不能代表该产品派发红利的实际水平。记者就经常遇到这样的代理人，他介绍分红险产品的时候，经常说这样的话：“假如”年派发红利5%，那么20年下来您的收益会比购买一般的同类保险产品高出多少多少元”。请注意，这里是说“假如”这仅仅是基于一种假想状况下的收益水平，不能代表红利派发的实际水平。
而且，投保人还应该注意的一点是，有一些分红保险的保障功能往往非常小。
以上面的保险产品为例，根据保险条款，投保人一次性缴纳保费后，有一个7%左右的首期扣款。这样，投保人缴纳了100元，相当于只剩下93元。而如果出险，是按照保单价值的110%给予赔付的。如果第一年投保人出险，每缴纳100元保费只得到106.7元的赔偿金。如果投保人缴纳保费1万元，也只不过能得到1.067万元的赔偿。保险的保障功能很难体现出来。
保险专家同时认为，和传统长期寿险相比，分红险确实具有一定的抵抗利率波动的功能。
2013年5月15日
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