如何确定保险的纯费率

     保险精算的主要目的之一就是要确定保险的纯费率，即通过对一定期限内的平均保险金额损失率的统计分析以实现科学地确定保险价格的目的。在非寿险领域由于风险的不均衡特征，导致其在确定保险价格的理论和技术方面均存在一定的障碍。所以，传统意义上的精算大都是针对寿险业务的。但是，在非寿险领域，就机动车辆保险而言则存在例外的情况，机动车辆保险」卜务具有满足保险精算的一些基本特征，即风险单位的差异较小，风险单位具有一定的数量集合，较为符合保险精算的理沦基础。这也是机动车辆保险成为逐步崛起的非寿险精算领域的原因所在。

     由此可见，在机动车辆保险的经营过程中必须重视对于以往一定期限内的平均保险金额损失率的统计和分析，因为，科学地确定机动车辆保险的纯费率是经营的基础和关键一环。

     机动车辆保险平均保险金额损失率二一定时期保险赔款总和/一定时期保险金额总和.

     以上的分析是针对机动车辆保险业务在一定时期总体和宏观的情况，即是针对承保的各类风险的综合，也是针对各类被保险人的综合，目的是实现险种范围内的保费负担的合理性。

     但是，从机动车辆保险科学和合理定价的角度出发，需要对损失情况作进一步的细化分析，亦即:对于特定类型的风险事故的损失率进行分析，如具体分析盗抢或者碰撞风险的损失率;对于特定类型的保险人进行分析，如私人和.单位、运输公司和非运输公司的损失率;对于特定的保险标的进行分析，如轿车和货车、国产车和进口车的损失率。进行这种细化分析的目的是使保险费率与具体风险形成合理的对价关系，即使费率或者保险费与风险因素形成科学的函数关系。

     同时，保险人通过对于损失的情况进行统计和细化分析，对于其在经营的过程中具有直接的现实意义。一方面能够有针对性地向被保险人提出改善风险状况的建议，提高产品和服务的内涵;一方面能够有针对性地对经营的风险进行选择，以确保经营的稳定和利润的最大化。

     保险价格理论的基本概念

     在市场经济条件下确立了保险的商业属性，保险企业在经营作为商品的保险过程中必须遵循市场经济的价值规律。

     保险商品的理论价格是指以保险商品价格的内在因素为基础而形成的价格，决定保险商品内在价格的因素是保险商品的价值，保险商品的价值也是保险商品理论的基础。

     保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分构成，亦称为毛费率。

     1)纯费率(亦称技术费率)的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加率。

     2)附加费率是各个保险公司根据其自身的经营水平、税赋和预期利润水平决定的。所以，保险商品狭义的理论价格是山纯费率决定的。