责任限额的确定与费率

   责任限额与费率

       (一)责任限额的确定

       交强险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。交强险责任限额分为死亡伤残赔偿限额50 000元、医疗费用赔偿限额8000元、财产损失赔偿限额2000元以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分别按照以上三项限额的20%计算。

       交强险的口的是为交通事故受害人提供基本的保障。交通事故受害人获得赔偿的渠道是多样的，交强险只是最基本的渠道之一。交强险实行6万元的总责任限额，并不是说交通事故受害人从所有渠道最多只能得到6万元赔偿。除交强险外，受害人还可通过其他方式得到赔偿，如从商业三责险、人身意外保险、健康保险等均可获得赔偿。除此之外，交通事故受害人还可根据受害程度，通过法律手段要求致害人给予更高的赔偿。

       交强险实行的6万元总责任限额方案是综合考虑了赔偿覆盖面和消费者支付能力。交强险责任限额过低，将起不到保障作用，而责任限额过高将导致费率大幅度上涨，使消费者难以承受。根据数据分析，在6万元总责任限额下可以解决大部分交通事故的赔偿问题。

       目前实行的6万元总责任限额比较符合当前国民经济发展水平和消费者的支付能力，以及保险公司的经营能力。交强险责任限额水平将随着国民经济的发展逐步提高，这也是国际_L通行做法。交强险制度实施一段时间后国保监会将根据《条例》规定、根据国民经济发展水平以及制度实施的具休情况，会同相关部门适时调整责任限额。

       机动车所有人或管理人在购买交强险后，还可根据自身的支付能力和保障需求，在交强险琴础之上同时购买商业三责险作为补充。

       交通事故中医疗抢救费用问题一直受到社会广泛关注。保监会在确定医疗费用赔偿限额的过程中，对保险业交通事故医疗赔款数据进行了深人分析，广泛征求了包括医学专家在内的社会各界的意见。目前8000元的医疗费用赔偿限额，能满足一般交通事故医疗费用的需要，能为大多数交通事故受害人提供及时保障。对于重大交通事故的受害人的抢救费用，当抢救费用超过医疗费用赔偿限额时，根据《条例》规定，山道路交通事故社会救助基金(以下简称救助基金)垫付，故不会出现因医疗抢救费川不足而耽误救治问题。受害人得到抢救后，同时可以获得死亡伤残赔偿。交强险制度和救助墓金制度是一个完整的保障体系，可以使道路交通事故受害人及时得到救助和赔偿。

       (二)费率

       交强险是一项全新的保险制度。考虑到交强险在法律环境、赔偿方式等诸多因素与商业三责险不同，第一年先实行全国统一保险价格。在实践中积累经营数据，通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，并根据各地区经营情况，逐步在费率中加人地区差异化因素等，逐步实行差异化费率。

       根据《条例》规定，交强险费率水平将与道路交通安全违法行为和道路交通事故挂钩，安全驾驶者可以享有优惠的费率，交通肇事者将负担高额保费。建立这样一种“奖优罚劣”的费率浮动机制，利用费率杠杆的经济调1}手段可以提高驾驶人的路交通安全法律意识.杆促驾驶人安全行驶，有效预防和减少道路交通事故的发生。

       中国保监会目前正在会同相关部门制定费率浮动机制的具体实施办法，并争取尽早出台)干向社会公布。

       《条例》中关于交强险业务不盈利不亏损原则是指保险公司在厘定交强险费率时只能考虑成本因素，不设定预期利润率，即费率构成中不含利润。也就是说，不盈不亏原则体现在费率制定环节，而不是简单等同于保险公司的经营结果。保险公司在实际经营过程中，可以通过加强管理、降低成本来实现微利，也可能由于新环境下赔付成本过高而出现亏损。

       为了体现这一原则，中国保监会将采取以下措施:一是根据《条例》规定，要求保险公司对交强险业务与其他保险业务分开管理，.单独核算;二是中国保监会将加大检查力度，每年对保险公司交强险业务情况进行核查，并向社会公布，以便社会监督;三是根据保险公司交强险的总体盈利或者亏损情况，中国保监会可要求或者允许保险公司调整保险费率。