保险理赔到底难吗?

买保险你最关心什么?是理赔。各家保险公司都会有关于理赔的规则，如 "资料齐全10天内赔付"，但这些文字我们一般只会在保险公司的服务承诺中看到，却不会出现在保险合同中，这也无法让消费者真正打消理赔难的疑虑。而成立刚满六年的华泰人寿早在2009年就将个人客户非情形复杂案件即通常所说的非调查案件"3天内结案"的承诺写进了保险合同。要知道这是有法律效力的，华泰人寿能做到吗?

　　理赔时效两个字：快速

　　很多消费者都遇到过这样的情况：将理赔材料交到保险公司后，几个月都看不到理赔款。而《保险法》规定，保险公司在收到客户的理赔材料后，应当及时做出核定，情况复杂的应当在30天内做出核定，与客户达成一致后，10天内付赔款。

　　华泰人寿副总经理苏德刚认为：在收到客户的理赔申请之后，如果没有确切的证据证明不属于合同理赔的案件，都是要赔的。他表示，理赔对整个公司来说是最重要，客户和监管部门也要求保险公司理赔速度要快，华泰的目标是要做行业内理赔最快的公司，所以公司要求非调查案件3天内结案，复杂案件要求30天内结案。

　　据公开的资料显示：伊春空难，华泰人寿在事故发生后16个小时就送出一笔12万的赔款。华泰人寿成立前5年共受理理赔案近8万件，索赔金额超过1亿元，理赔时效1.5天，非调查件3日内结案率100%，客户一般在3天内能收到赔款，而去年这家公司的理赔结案时间再度刷新为1.1天。

　　理赔流程两个字：透明

　　笔者时常会收到爆料：某某保险公司理赔慢，交了材料到保险公司后就没有消息了，也不知道保险公司理赔是怎么搞的，几个月过去了就是收不到赔款，也没有电话。

　　这种情况在论坛和微博里能找出更多，那么消费者究竟希望保险公司如何做呢?

　　市民陈先生曾表示：我对保险公司的要求不高，在理赔时给我发个短信或打个电话告诉我，理赔进展情况、赔款是多少、何时付款，我就满意了。

　　为了破解保险公司与客户之间信息不对称的问题，华泰人寿推出了理赔短信服务，在公司收到客户的理赔资料后，就发短信告诉客户理赔案件已经受理，结案时又发短信告知客户赔款是多少，最后还主动打电话回访调查客户是否收到赔款及理赔满意度等，何时受理，何人受理，材料是否齐全，整个理赔过程明白无误，方便客户监督理赔时效，让客户放心。

　　理赔问题两个字：自律

　　"如假包换"是很多商家的承诺，但在保险理赔中很多人质疑保险公司赔款太少。保险公司处理问题赔案的原则是"多退少补"，而华泰人寿选择了一种"自罚"的方式以求自律。

　　为了更好地做到理赔公平合理，华泰人寿对理赔推出了"差一补二"、"延迟补偿"等承诺。华泰人寿表示：如果是由于公司原因导致少给了赔款或漏赔的项目，对少赔部分按双倍支付;对于由于公司原因导致赔款支付不及时的，按双倍赔偿客户因此而受到的利息损失。

　　"自罚"背后，显示的是公司对理赔时效的信心。2010年，华泰人寿的非调查理赔案件100%在3日内核定，不仅如此，在第三方组织的市场调查中，保险业平均理赔结案时间为4.63天，华泰人寿为1.1天，排名第一。

　　保险理赔难吗?保险理赔的主要依据是《保险法》和保险合同，所以保险合同的签订，也就是保险公司业务前端的销售、核保等过程是否严谨合规也直接影响到出险后理赔工作的顺利进行。华泰人寿副总经理苏德刚坦言，公司能创造"理赔快"的口碑，一方面是秉承了华泰保险15年的服务优势，同时和公司一贯遵循正派合规的经营理念是分不开的。在销售过程中，代理人让客户充分了解保险合同条款，认清公司理赔责任，有效防止了日后理赔中产生的不必要的误解和纠纷。理赔工作只需严格按照《保险法》和保险合同的要求进行，理赔不但不难，而且真正回归了保险保障的核心价值。

　　4月25日晚11点半左右，北京市丰台区石榴庄路西口东侧200米处路面塌陷，一辆途经此处满载沙土的大货车陷入塌陷的大坑中，所幸车内司机和副驾驶位置人员被路人救出。

　　但是，目前车主尚未获得任何理赔。据了解，车主已向保险公司报告并申请赔付，但由于事故原因和责任目前尚无定论，而且保险单也随大货车被深埋地下，因此保险公司现在仍拒绝理赔。

　　其实，车辆出险之后遭拒赔，这并非首例，拒赔理由也是各种各样。

　　2008年初，鲁先生在湖北省宜城市内开车，不慎将一40多岁女士撞倒，当时该女士并无大碍，只是造成轻微擦伤。后经交通管理部门责任认定，本起事故鲁先生负全责。因为当时被撞人要求到医院检查，而鲁先生还有急事，于是他先行与对方达成私了赔偿协议，共赔偿被撞人600余元医疗费与误工费。虽然鲁先生在事故发生后，及时向公安交管部门报了案，但在几天后才通知保险公司，结果保险公司拒绝理赔。

　　保险公司解释说，按照车险合同，事故发生后，应及时向公安交管部门报案，并在48小时内向保险公司报案。此案中，尽管当地交管部门做了责任认定，可鲁先生没有及时向保险公司报案，保险公司也无法现场定损，确认损失状况，理赔额就无从计算。因未及时报案，导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿事故损失。

　　《投资与理财》记者在此也要特别提醒车险投保人，向保险公司报案越早越好。通常的做法是，一旦出险，在保护现场的同时，马上向交警报案，之后与保险公司取得联系，请他们速来现场勘察定损，并协助处理。切忌个人私自达成协议，这会给以后的理赔埋下隐患。

　　去年7月，市民周先生跟朋友谈完事，从小区出来，发现自己停放在路边的轿车被小偷砸碎了玻璃，前几天花5000元安装的高级音响被盗。随后，周先生以投保了盗抢险为由，向保险公司索赔。保险公司对其玻璃损失进行了赔付，但对于被盗音响却拒赔了，理由是车内物品被盗，不在车辆盗抢险赔偿的范围内。

　　平安财险公司工作人员告诉记者，盗抢险的保险责任通常包括三项：一是保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失;二是保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，需要修复的合理费用;三是保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏，需要修复的合理费用。而“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃”等，都属于盗抢险的责任免除事项，是不予赔偿的。

　　由此可见，盗抢险承保的范围其实仅是车辆本身，对车内物品，保险公司多数都不予承保。周先生的车没有丢失，而是车内的贵重物品被盗，车内的贵重物品不属于盗抢险的承保范围内，因此不能理赔。据了解，目前仅有少数公司财产险可对车内的特殊物品进行赔付，而对于车内所有物品，现在还没有一家保险公司敢于承诺全面赔付。

　　除了拒赔，车险“责任免除”条款还规定，有些事故，车主不能拿到全额的赔偿金。例如，车在小区中被刮了，却找不到肇事者，怎么办?这种情况下，保险公司只会赔偿修理费用的80%，剩下的20%则被保险公司剔除了。记者查阅了多家保险公司提供的车险合同，发现无论车损险、第三者责任险，还是自燃险、盗抢险，几乎所有的险种都会附带各自的“责任免除”条款。而这些条款的内容，少的几条，多的几十条，一份车险合同中，光“免责条款”就多达几页。

　　律师张旭东提醒车友，面对厚厚的车险合同，很多车主没有耐心，甚至看都不看，就大笔一挥，在免责条款上签上了名字，等出了事故，遭到保险公司拒赔，才后悔莫及。所以，“在购买保险时，一定要把里面的条款看清楚。”