车险中“高保低赔”问题仍有存在

车险作为财产保险公司的主要业务，据业内人士介绍，一般占到财产险保费的七成。然而，进入2011年，车险成为财产险当中的"明星"，先后两次被央视关注，最近一次报道是在3月27日。央视《每周质量报告》报道，车险存在霸王条款。开始报道的霸王条款是无责免赔，但是另一霸王条款是高保低陪。高保低陪在中山是否也是如此?记者就此采访了一些保险行业的专业人士了解到，中山各大财险公司都是在原则上以机动车的新车价值来投保，而依据机动车的实际价值来赔付。但是，在高保的名义上，许多财险公司的车损险保费有折扣。

　　□业内人士分析：车险“高保低赔”不合理

　　自从央视关于车险高保低赔问题的报道播出之后，坊间对高保低赔问题正在沸沸扬扬地讨论着。大多数观点质疑高保低赔不公平。所谓高保低赔，即保险公司的车险保单中，旧车按新车价值核定保险金额，在发生事故后却按车辆市场实际价值理赔。例如，如果一辆车新购买的时候的价值是10万元，3年后汽车折旧价值为8万元，但是根据高保低陪的原则，三年后的汽车投保按10万元保额的要求交保费，但是理赔的时候，按8万元的价值来赔付。

　　“这个问题需要从两方面来看，一方面现在实施高保低赔政策也有他们的道理，因为现在汽车投保之后，一般来说发生全损的可能性不大。如果汽车损坏了，需要更换零配件的时候，保险公司还是要用新的零配件进行更换。而且，保险公司这样进行的赔付一年之内不会累加。但是另一方面，投保人要求按照实际价值对汽车进行投保也没有违反相关的法律规定。”市内一家财险公司的经理说。

　　据了解，投保人与保险公司协商确定保额有三种方式，一是按照投保时的新车购置价来确定保额，即使是旧车，也要按照当时市场同类车型新车价来投保;二是按照投保时车辆的实际价值投保，即新车价减去折旧后的价格;三是在新车购置价内协商确定。实施的《保险法》也规定保额不能超过实际价值。

　　不过，也有业内人士表示，“高保低赔”属于历史遗留问题。“由来已久，也是没有办法的事情，从总体上是倾向于维护保险公司的利益，对投保人来说是不合理的。”有业内人士分析，“高保低赔”造成的问题在全国各地都存在，之前没有受到媒体的关注，所以“高保低赔”作为霸王条款没有浮出水面。北京、浙江沿袭高保低赔的做法也可能是由于出现的问题没有引起当地保险行业协会的重视，所以在当地的保险行业自律规章制度得到体现。

　　市内另一家财险的保险人士告诉记者，以后改变方向是投保不是根据新车价值来投保，而是根据汽车的实际价值来保，但是到那时保费可能要增加。

　　名义上以新车价值来保，实际上保费有折扣

　　通过拨打中国人保财险的客服电话，记者了解到中国人保财险广东分公司对于车损险，采取根据实际价值来保，而且通过电话购买，还可以在价格上优惠15%。

　　“高保低赔”问题其实在央视报道的北京、浙江比较普遍，但是根据新《保险法》和中保协《财产险产品修订指导意见 (征求意见稿)》从2009年10月份开始，广东就有保险公司陆续实施了根据汽车的实际价值来对车损险进行投保。

　　具体到中山，据了解，目前对于车损险原则上根据新车价值来进行投保。但是在实际操作过程中，记者发现各家财险公司根据机动车的出险率等因素，在保费上有不同的折扣。

　　“我们是根据新车价值来投保车损险。但是依据汽车的出险率等考虑，保费会有一定的折扣。如果上一年没有出险，而且是续保的话，保费低的折扣为7折。”人保财险中山分公司的客服人员说。

　　中国大地保险中山中心支公司经理孙培育告诉记者：“原则上我们是根据新车价值来对车损险进行投保，从形式上对车损险投保更类似投保人与保险公司协商价。因为更多的情况是应客户要求，我们对保费采取折扣的方式。各家财险公司都有类似方式，原因在于现在财险公司围绕车险的竞争还是很激烈的。”有业内人士介绍，因为车损险在财产险系统内部设置的最低价值和新车价值存在一个空间，这在于业务员与投保人进行协商。从这个角度，协商的价格一般接近机动车的实际价值了。

　　太平财险中山分公司潘经理分析道：“汽车购买后，前6年一般不存在‘高保低赔’的问题，因为汽车的实际价值与新车价值接近，加上汽车完全损坏的可能性很小。但是随着时间的增长，实际价值与新车价值的渐渐拉大。‘高保低赔’的情况可能存在。”

　　后“高保低赔”时代仍有问题存在

　　“尽管根据汽车的实际价值对汽车进行投保，但是问题还是存在。”孙培育表示。例如，根据汽车的实际价值来投保，赔付的时候也按照汽车的实际价值来赔。当汽车发生损伤的时候，是对汽车维修还是对机动车更换新配件，这在保险公司与车主之间往往意见不一致。“例如，有的时候，汽车损坏之后，保险公司根据判断认为汽车只要进行维修即可，不需要更换新的配件。但投保人更倾向于更换新的配件。需要进行协调。”孙培育说。对于什么时候要修，什么时候要换，保险公司有自己的标准。如果是能修好的，就不换。但是确实要换的话，保险公司也会同意更换零配件。

　　还有一种情况，维修机构也分为不同的等级。例如有4S店、一类维修点和二类维修点。当汽车发生损坏之后，保险公司根据判断认为，二类维修点就可以将问题解决好，但是车主可能更倾向于到条件好的4S点进行维修。“在这种情况下，如果协商未果，也只能是到指定的维修点去维修，保险公司负责将汽车修好。”

　　由于车损险是根据汽车实际价值来获得赔付，孙培育提醒车主在购买车损险的时候所投的保额不要超过了机动车的实际价值。因为即使保额超了，也只能是根据机动车的实际价值来赔，而超过实际价值的保额部分也是无效的。