车主使用电话车险投保时一定要注意核实保单真伪

　　“一辆价值14万元的车，同样的险种组合，4S店一年保费为6758元，业务员给的价格为5932元，某家保险中介的价格为5620元。”车险市场价格的参差不齐，让车险快到期的贺先生有点无所适从。

　　原来，贺先生是去年买的新车，由于对车险不很了解，就干脆在买车时委托4S店代办了车险。一年后做了老司机的贺先生慢慢对车险有了了解，想根据自己的需求重新搭配险种。通过不同渠道一问才发现，原来这车险市场的价格如此的混乱，而且报价都很虚，没有经验的他也不知道该往下砍多少。到底有没有一种渠道可以公道透明地报价，而且还能够买到最便宜的车险呢?

　　在朋友的推荐下，贺先生得知一种新的车险投保渠道——电话车险投保，于是他拨打了保险公司的直销电话。一通电话后，贺先生以5042元的价格顺利完成了车险投保。同样的险种，今年通过电话车险投保的价格比去年便宜一千多元。为何换成电话投保就一下子便宜了这么多呢?贺先生对此深表疑惑不解。

　　最近，不少像贺先生这样的车主都对新兴的电话车险提出了很多问题，其中最主要的还是关心为什么电话车险投保如此便宜。甚至有的车主在投保电话车险后，还认为自己可能是赶上保险公司促销了。那到底什么是电话车险?为何电话投保如此便宜呢?

　　1、电话车险的本质是直销车险

　　电话车险是一种车主直接面对保险公司的，全新的车险直销模式。其本质是不通过代理渠道，而是车主直接通过电话向保险公司咨询、投保。

　　2、保监会规定电话车险可比代理渠道便宜15%

　　根据保监会的规定：传统渠道商业险的价格最多可以在基准费率的基础上打7折，也就是所谓的保监会“限折令”。而在2007年，保监会开始针对有实力的大保险公司颁发电话车险牌照，同时规定，通过电话直销的商业车险，可在保监会7折限令的基础上再降低15%。

　　3、电话车险让利空间在于省略渠道成本和提高效率运营

　　首先，由于电话车险是保险公司和客户直接进行交易，没有了中间的渠道成本，产品就有了降价的空间。其次，电话车险是集中运营，高效的网电体系相较于传统的人海战术，效率更高、成本更低。以上两点，让电话车险具备了让利给车主的条件。

　　车轮上的世界，保险已经与我们如影随形。各大保险公司竞相杀入车险让竞争日益白热化，为了多分市场的一杯羹，各种营销措施和促销花样也开始层出不穷，优惠、打折、上门服务已经不再让消费者感到新鲜的时候，电话车险开始成为众多保险公司争相推崇的新市场杀手锏。

　　电话车险势头强劲

　　电话车险从正式问世到如今不过两三年的时间，但其势头之猛却让人刮目相看。在这个领域，中国平安可谓电话车险的先行者。2007年，平安拿到中国首张牌照后，即开始了大规模的投入，建立运营体系，并通过一系列的优惠和服务，赢得了市场先机。正是看到这个市场有利可图，其他保险公司也不甘心这块肥肉被一家独吞。于是，在全国财产保险市场上，人保、太平洋、大地、民安、天平、阳光等保险公司也相继取得了电话车险的资格，开始试水电话车险市场，他们对电话车险的投入之大，服务之周到，大有后来居上之势。虽说这些公司多数还只是在京沪穗深等城市开展，但记者致电这些公司时，他们一致认为，在不久的将来，这项业务会在郑州正式开展。

　　其实，电话车险之所以如此吸引人，主要一点就是费用便宜。车险的费率折扣一直是车主们所关心的问题，尽管车险市场已经越来越规范，各类代理渠道的车险价格战已经明显减少。但电话车险在价格上还是有自己的优势。国家保监会规定，电话车险在7折限折令的基础上，费率上可再降15%。加上近来越来越多的省市相继将车险保单打折销售纳入行业自律范畴，杜绝打折销售来规避恶性竞争。习惯于享受高折扣的消费者很可能对这种变相“涨价”保单失去吸引力，这将为价格相对便宜的电话车险迎来新的发展机遇。再加上电话车险的投保方便、价格便宜、公开透明等优势，是电话车险业务爆发增长的关键。据记者了解，如今在郑州，电话车险也被越来越多的人所接受，电话车险的增长速度已经超过传统业务的数倍之多。

　　行业监管助推升温

　　这两年尤其是今年以来，电话车险之所以会在市场上突飞猛进，其原因很多，而传统车险的价格则是最主要的推动因素。

　　前几年，因为市场竞争的激烈，不少保险公司为了吸引更多的用户，开始在手续费上进行价格的血拼，但血拼的结果却是不少保险公司的车险部门面临亏损的尴尬。迫于盈利的压力，从去年年底开始，天津、安徽、辽宁、湖南、湖北等省市相继推出了行业自律政策，对手续费进行监管，而北京、浙江等地的多个城市开始将手续费监管纳入议程，手续费监管与自律在2009年呈现出席卷全国之势。

　　监管力度的加强，给车主一个最明显的感觉就是价格的变化。在业务员、4S店等传统渠道投保的车主发现今年的车险价格相对去年有明显的上涨，倒是电话车险的价格相对传统渠道更加优惠。这一正一反的两个走向，让电话车险找到了市场的发展空间并迅速扩大自己的市场份额。

　　对于电话车险的价格优势，一家保险公司的车险销售人员给记者算了一笔账，正是这笔账目让电话车险的优势明白无疑地显露出来。他说，以一单4000元的车辆商业险为例，在传统渠道投保，受保监局的7折令限制，其保单价格最低可以降到2800元。而同样的情况在电话车险上却能有更进一步的优惠，因为按照规定，电话车险的好多商业车险可以在7折的基础上再优惠15%，也就是说，这单保险如果通过电话车险做，还可以有400多元的降价空间。此前，为了应对电话营销的价格优势，不少公司采取在手续费上放水养鱼的方式拉客户，将自己的手续费以打折的形式返还给车主，但随着监管力度的加大，传统渠道的手续费返还幅度也就受到了挤压，使得电话车险和传统车险的价格优势将进一步拉大。车主出于对自己腰包的考虑已经开始偏向电话投保，一旦手续费实施监管，本就发展迅速的电话车险，将进一步升温。最先实施监管的上海的电话市场体现最明显，有数据表明，在实施监管之后，电话车险咨询电话增长了五六倍之多。“传统的代理渠道本就成本高昂，面对行业亏损现状，继续通过手续费放水养鱼也不是长久之计。从这个层面上看，电话车险可能是将来的一个发展趋势。”一家保险公司的从业人士如是说。数据表明，车险的平均盈利率近年来持续在-7%左右，这就意味着虽然车险在产险公司收入占比很高，但大部分公司并不赚钱。究其原因，还是中介代理的成本过高。庞大的代理环节对车主而言除了车险价格居高不下外，由于代理渠道将手续费返还车主时比例参差不齐、与车主讨价还价，也造成了报价混乱，消费者摸不到头绪的现象。

　　而电话车险对保险公司而言，由于完全剥离了代理成本，保险公司在多让利15%的基础上，仍然可以盈利;对车主而言，电话车险直接让利，享受到了优惠的价格，而且由于电话车险是集中运营，报价统一规范，车主也享受到了公道、透明的价格体系。

　　电话车险，车主选择尚存疑虑

　　对于电话车险这种新兴的营销方式，虽说其在车险市场上来势汹汹，但车主却看法不一。记者的调查也发现，倾向于对电话车险接受的车主，大多是有若干年车龄的年轻人，而新车车主、中年车主则担心市场上不时出现的各种骗局和风险，更倾向于在4S店买保险或者去保险公司给自己的车辆投保。

　　郑州车主张先生在去年车险即将到期的时候接到一家保险公司的电话车险促销电话后，稍加考虑就选择了电话车险的方式投保，第二天，当这家保险公司的业务人员把一应表格带来，让张先生在短短半个小时的时间内办好了自己的车险。“自从成为有车一族后，这四五年的时间一到车辆续保的时候就非常苦恼，经常会接到保险公司的询问电话，搞得不胜其烦。还有一个就是各家的价格有高有低，为了不被宰，还得去找熟人，搞得最少一两周不得安生。再说，在这几年内，对于保险公司的理赔等一些手续，也有了一个大概的了解，所以，这次我选择的电话车险，一是价格透明，也有优势，二是省了不少事，像搞价、办手续之类的事都大大简化了。所以，如果服务差不多，我觉着我会继续选择电话车险。”张先生丝毫不掩饰自己对电话车险的青睐。

　　但并不是所有人都这样看待，也有人对电话车险还抱有一定的疑惑。而这部分人以新车主居多。上月刚刚从4S店提车的李立龙告诉记者，他的车辆保险在4S店直接就办好了。他给记者的理由是：“在4S店办理也有优惠，更主要的是，我是新手，对汽车理赔的各种程序都不是太了解，万一出了什么事故，办理理赔也是一个麻烦事，从4S店买保险就可以在很大程度上省去这种麻烦，因为他们承诺可以帮助我打理这方面的事情，更重要的是，事故后修车比较省心。所以，虽然我在事前也打听到了多种车辆投保方式，但最后权衡了一下，我还是在买车的同时直接在4S店里投了保。”

　　也有人对如今社会上层出不穷的骗术心有余悸而对电话车险抱有敬而远之的心理，记者的一位朋友王女士就是如此。她认为，还是把车开到保险公司的营业厅进行投保，或者找自己比较认可的保险业务员办理车险手续比较放心。“现在社会上的不法分子的骗术越来越高，前几天外地警方不还破获了一起冒牌保险公司进行诈骗的犯罪团伙呢，而女性和年龄偏大的人又是这些人诈骗的对象，所以，对于电话车险，我多少还是有些不放心。毕竟，一个陌生人只带着保单来，让我怎么能放心，即使是真的，万一他们在我的保单上做了什么手脚，那也够麻烦的。”她说。而记者在采访中发现，与王女士有类似心理的人，还不在少数。

　　车主投保留个心眼

　　事实上，上文中王女士的担心也不是没有道理。面对蓬勃发展的电话车险，一些不甘寂寞的不法分子也看上了这块新兴的市场。于是，仿冒也就随之而来。他们给车主提出了更为优惠的条件，比如投保前有划痕不必验车他们就可帮忙维修、5000元以下的案子不用打电话报案等，而有些贪图一时之方便的车主稍一麻痹，就有可能中招。郑州市民张先生前不久就上了一当。

　　张先生告诉记者，他的车去年在投保的时候，有人给他打电话称是某公司电话车险的人员，给出的价格也比较便宜。因为自己平时驾车常常听到这家公司电话车险的广告，所以他也没太在意，加上这人给的价格比较诱人，他就答应了。第二天，一个人拿着保单过来，他把保费交给来人并填写了保单就没去进行其他核查。但上月他的车出了一个小事故进行报案理赔的时候才发现，自己的保单竟然是假的。

　　针对这些现象，中国平安公司的张超说，根据保监会规定，从事电话车险销售的保险公司必须统一运营、集中管理。在保险办理前后，公司都会以电话、短信的方式进行提醒，因此，如果消费者发现不是保险公司统一管理的人员，就要提高警惕了，免得上当受骗，更重要的是耽误了正常的投保，出了事故就可能引发一连串的麻烦。

　　张超告诉记者，这些山寨版的电话车险营销，一般通过夸大服务承诺、降低车险价格等手段让车主们“自愿上钩”。除了条件挺诱人之外，这些中介还利用高科技手段将电话号码显示成与电话车险相似的电话号码，导致不少车主以假当真。所以，车主在进行电话车险业务的时候，一定要注意核实来人身份和保单的真伪。

　　对此，车主如何判断电话车险是不是正规保险公司呢?有关人士支招说，最好的办法是车主拨打该保险公司固定的投保热线。按照保监会规定，所有经营电话车险的保险公司都要具有专用的“电话营销”服务号码，并在销售“电话营销”产品地区的主流媒体上公布后长期使用。只要车主留意各大保险公司的“电话营销”号码，直接呼入投保热线即可避免上当。

　　另外，经营电话车险要具备规范合法的办公场所，并配备有专业的管理人员。要符合这样的要求，需要巨大的人力物力和财力投入。所以公司的实力和品牌，也是判断电话车险的一个重要标准。而从保单上看，电话车险的保单上都有“电销专属产品”的字样，车主们拿到保单之后只要仔细辨认也能分清。