完整的电话车险模式是地空结合的

最近，电话车险可谓风头正劲，但无数车主被它的价格吸引的同时，也对这个通过网电投保的新模式心存顾虑。

　　“进入平安车险的网页，上面有快速计算车险的软件，我就把资料填了。不到4小时，平安就来电话了，给我讲解商业险和交强险都可以优惠，我去年全险应该是2900多，

　　托人还花了2500多，她给我报2000，交强险也便宜100，说送单上门，验货交钱。有姐妹们打过电话办过这个业务的吗，靠谱吗?” 一位奇虎网的车友面对电话车险，举棋不定地希望得到高人指点。

　　像这位网友一样犹豫的车主不在少数。电话车险因价格优惠而迅速走红，但许多车主似乎并不了解电话车险到底是怎么回事——为什么给我打电话的不是本地号码?电话车险这么便宜，和传统车险的服务一样吗?每天这么多电话推销，到底应该信谁的?这些疑问困扰着很多想找个便宜车险的车主。

　　差别只在销售方式，便宜因为不用代理

　　记者查阅相关资料，在保监会(2007)32号文里对电话车险是有明确定义的——电销业务是以电话为主要沟通手段，借助网络、传真、短信、邮寄、递送等辅助方式，通过保险公司专用电话营销号码，以保险公司名义与客户直接联系，并运用公司自动化信息管理技术和专业化运行平台，完成保险产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的业务。

　　在做了全面的了解后我们发现，完整的电话车险模式是地空结合的，即以电话销售这种远程交易模式完成咨询，报价，保单确认等前端销售行为，而后端的缴款、送单，服务和理赔依托各大保险公司在各地的分公司实现。

　　电话车险与传统车险的区别主要在销售方式，而理赔和服务与传统车险并无任何区别。也就是说，投保电话车险就是以网电的形势购买传统车险，区别在购买渠道而非保险本身。

　　那为什么电话车险就比普通车险便宜呢?难道从事电话车险业务就不盈利了吗?平安电话车险新渠道事业部总经理卢跃解释说:“保险公司当然要盈利，之所以电话车险比传统车险便宜，是因为不经过代理机构直接通过网电形势面对车主销售，这样节省的中间成本就可以让利车主，当然，这需要保险公司有能力规模化经营，依托强大的网络平台才能有效地节约成本。”

　　面对电话骚扰，主动呼入可免冒牌陷阱

　　由于电话直销车险投保费率低于其他渠道10%至15%，广泛受到了消费者的欢迎。因此，一些没有电话直销车险资格的小中介公司和代理人，为了抢得更大的市场份额，只要看到谁的车险快到期了，他们就一而再、再而三地打电话提醒你： “我们的电话销售车险，其实就是电话直销车险，二者本质上是一样的。” 电话车险市场的成长还不到2年，但当前已经出现了“山寨林立”的局面。而这些山寨版的电话车险，往往存在承诺与服务大相径庭的陷阱。

　　从事多年保险销售的XX分析说，山寨电话车险的猖獗主要原因有两个：一个是电话车险的低价受到车主欢迎，因而不法分子上门行骗容易得手;二是车对主电话车险缺乏标志性的认知，无力分辨真伪，给了不法人员可乘之机。

　　那车主该如何分辨真假电销呢?

　　大品牌值得信赖。消费者必须认识到，并不是通过电话销售的车险就是国家认可的“电话车险”。按照保监会的要求，电话车险的销售都要集中管理，统一运营的;具备规范合法的办公场所，并配备有专业的管理人员，要符合这样的要求，需要巨大的人力物力和财力投入，不是简简单单地摆上个电话，找几个人打电话就可以的，所以公司的实力和品牌，是判断电话车险的一个首要标准。如平安电话车险，从2003年起开始进行基础投入和团队建设，历时4年时间，才建起了一整套系统完善的体系。平安电话车险的由设在上海的电话销售中心，统一在上海进行业务联系，销售中心负责和客户进行前期的询价，报价，确认出单等流程，投保后的服务和理赔会由当地分公司负责。消费者在投保前，投保中，投保后有任何问题，都可以和平安保险各地分公司直接联系，了解确认各种信息。

　　其次，如车主无从判断是保险公司打过来的，还是不法中介的冒名顶替。最好的办法是拨打该保险公司固定的投保热线——保监会规定所有经营电话车险的保险公司都要具有专用的电销服务号码，并在销售电销产品地区的主流媒体上公布后长期使用。只要车主留意各大保险公司的电销号码，直接呼入投保热线即可避免上当受骗。

　　投连险

　　投连保险(即投资连结)是指客户将钱放到保险公司后，由保险公司将客户的钱分为保障账户和投资账户，客户进入投资账户的钱是每年所交保费的一部分。其特点是利益共享、风险共担，下不保底上不封顶，需要客户有较强的抗风险能力。

　　重庆时报讯(记者 董杨) 根据近日重庆市保监局的统计，去年重庆市保费收入累计124.68亿元，同比大增34%。投连险借着走牛的股市搅乱了传统寿险市场。靠投资投连险市民获得高收益，保险公司寿险保费收入大幅增加。

　　投连险投出寿险黑马

　　根据重庆市保监局统计的数据，去年124亿保费市场上，寿险依然是保费的主要来源。总保费排名上，国寿、平安、新华人寿依然稳居前三把交椅。泰康人寿借力投连险成为本年度进步最快的公司。2007年，泰康完成收入9亿元，是去年的两倍多。

　　四家公司分夺重庆寿险

　　国寿去年以35亿元的保费收入仍居寿险第一，但市场份额却下跌了10%左右。“主要是越来越多的寿险公司都进入重庆，大家都会来分一杯羹。”中美大都会的一业内人士这样分析。

　　平安2007年完成保费收入16.27亿元，市场份额达18.34%，排第二;第三的新华人寿2007年其市场份额为13.37%。国寿、平安和新华失去的市场份额，基本上被泰康揽入怀中。因此，业内人士分析，今年重庆的寿险市场将在四家中激烈展开。

　　银保渠道争夺激烈

　　业内人士分析，去年，各家寿险公司之所以争夺异常激烈，主要是在银保销售渠道上的巨大差异。

　　2007年8月，泰康在重庆推出投连险，借助当时的牛市，成为泰康在重庆的主要保费增长点。而去年国寿的银保渠道的市场份额已下降到39.79%。

　　车险仍是产险主力

　　2007年，产险保费收入33亿元，同比增加9亿元，增幅为37%。人保、平安、太保的排名依然不变，三家市场总份额62%。

　　车险一直是产险公司的主力军，继去年平安拿到了电话营销车险业务后，人保财险、大地财险也获得保监会批复可经营电话营销车险，电话销售比传统代理人或柜面销售车险便宜10%~15%，同时降低了保险公司成本，将是今后各保险公司争夺热点，当然受益最大的还是老百姓。

　　投连险也会亏

　　保户应调整账户结构

　　“2007年投连险的投资收益率高，是资本市场的功劳。但是这样的高收益性有偶然性，不等于今年就一定能得到这么高的收益。”一位业内人士表示，在资本市场水涨船高的情况下，大量保险公司盲目跟风，极力推动发展理财型产品，为增加保费到股市淘金。

　　“如果资本市场出现异动，那么保险业就会跟着下滑，这对保险公司是致命的打击。”上述业内人士认为，如果投连险不能延续上涨，那么也可能引发大量退保等情况，因此，传统的寿险市场仍然有待挖掘。

　　那么，市民今年该如何购买保险?买保险也应考虑保险期限长短搭配。比如可以考虑购投连险搭配购买一年期高保额综合意外保险。另外，投资连结保险的投资回报是不确定的。投连险的投资上不封顶，下不保底。换言之，投连险也可能亏本。

　　目前，保险公司大都设计了风格不同的投连险投资账户供客户选择，其中既有股票主导型的成长型账户，又有风险较低的稳定型账户，又有保值增值的安逸型账户等。保险理财师建议，当股市波动较大时，保户可适当调整账户结构，选择风险较低的账户。