暴雨中车辆第一次熄火赔，第二次熄火不赔有失公平

10月6日，正在台州准备第二天订婚仪式的吴啸接到公司电话，为了备战台风，中国人寿财险所有一线理赔查勘员取消休假。7日中午，他匆匆结束了酒宴，风雨兼程赶往杭州。花了6个多小时抵达杭州的他，一刻也没能休息就开始了查勘。从晚上7点到深夜12点，吴啸总共处理了23起车险报案。

　　报损车辆近九成被水淹

　　毫无疑问，这两天保险公司的报案热线都被打爆了。

　　“很多人打不进来，一直到深夜还在打。”人保财险杭州市公司理赔事业部总经理罗一告诉记者，截至昨天中午12点，该公司接到杭州地区的报案5234件，其中车辆报损4851件。“菲特”带来的报案量已经远远超过2007年那场叫“罗莎”的台风。2007年“罗莎”过境，人保财险、平安产险、太平洋产险和都邦财险4家财产保险公司3天共接到杭州地区的报损案件不过1893件。罗一说，尽管这几年的车辆保有量有了大幅增长，不过这场台风带来的暴雨确实比“罗莎”更猛烈。

　　据浙江保监局的初步统计，截至10月8日17时，全省(不含宁波)各产险公司共接到因台风“菲特”造成损失的各类报案39998件，报损9.14亿元。其中，机动车辆保险接报案29793件，报损2.4亿元。

　　在这些被台风刮趴下的车辆中，发生追尾刮擦等交通事故的只是少数，高空坠物也不是主要原因。平安产险浙江省分公司的统计数据显示，近九成报损的车辆是因为被水淹了。10月7日，平安产险在全省共接到车险案件8779笔，较6日全天案件增长442%。两天的车险案件总共有10398笔，而其中受台风影响的水淹车案件9201笔，高空坠物案件703笔。

　　罗一告诉记者，人保财险接到的这近5000起车险报案中，主要就是两大类事故，一是车子停在路面被水淹了，一是车子开过积水的路面熄火了。

　　水深路险请自行拍照

　　长假最后一天，人保财险杭州市分公司的上百名查勘员已经全部到岗，但依然无法应付不断打进来的报案电话。罗一说，有些路段被封了，有些小区积水太深，人保财险有10台查勘车因为涉水行驶熄火趴下了。

　　前天，平安产险总部的多名查勘员奉命从深圳飞到杭州，参与暴雨后的这场大规模查勘理赔。这场台风让本土的保险公司都感到了人手紧张，不少公司向总部申请外援。平安产险总共有16名经验丰富的查勘理赔人员陆续到达浙江，来自周边省份的20多台第三方救援车辆也赶来相助。

　　大公司尚且疲于应付，小公司更加头痛。于是，保险公司纷纷推出“自助式理赔”。

　　“如果我们查勘车过不来，会跟客户商量，让客户自行拍照，然后通知4S店或者拖车公司处理。”中国人寿财险的查勘员吴啸说，该公司为车险客户提供免费的道路救援服务，但是这次的出险车辆太多太密集，有些情况下只能让客户自己联系拖车，但是客户可以凭发票报销拖车费用。

　　但是，有车主担忧，自行拍照保险公司不认怎么办？对此，罗一解释，被水淹的车子在理赔认定上很简单，除了发动机以外，水淹到哪里赔到哪里。即使拍照的时候积水退了，只要看得到车身上的水位线，理赔就以水位线为准。而发动机的理赔，则要看车主是否购买了发动机损失险，也就是所谓的“涉水险”。不过，即使投保了“涉水险”，如果车子在水中熄火后二次发动，保险公司也会拒绝赔偿。

 

　台风带来的暴雨导致车辆涉水熄火，让此前不少车主容易忽略的“涉水险”变成热门。事实上，随着恶劣天气日益成为大概率事件，车主需要购买的附加险不仅包括涉水险。

　　什么是涉水险，需要单独购买吗？

　　车辆“涉水险”，一般指保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予的赔偿。在不同的保险公司，涉水险可能会有不同的称呼。如有的公司叫“发动机特别损失险”，有的则叫“涉水损失险”。因此，当车主在购买险种的时候，应咨询清楚。

　　“在我们公司，涉水险是包含在综合险内的。”天平汽车保险有关人士介绍，有些车主觉得没有必要，可能会在购买综合险时不要涉水险。而根据太平洋产险条款，车辆涉水险是一种附加险种，需要单独购买。

　　如何购买，“无险车”怎么办？

　　不同公司购买方式或有不同。以太平洋产险为例，由于涉水险是车辆损失险的附加险，所以车主必须在投保了车辆损失险的基础上，才可以投保涉水险。

　　“这次台风我家的车被淹了，可只购买了交强险，不知道能否获赔？”像王先生这种情况也不在少数。但根据条款，对于那些没有购买车损险或者只有交强险的车主，一旦车辆被淹受损只能“认栽”了。

　　购买就能获赔吗，如何认定二次发动？

　　发生涉水导致熄火时，车主可以选择给保险公司打电话报案，让他们到场定损，或叫救援车将车辆送到保险公司的定损点进行定损。但如果车子在水中熄火后二次发动，是得不到保险公司任何赔偿的，即使已经购买了涉水险也只能自己掏钱修理。

　　那么保险公司如何认定车子在水中二次发动过？“这也很简单，只要看发动机上有没有洞就知道了。”人保财险杭州市公司理赔事业部总经理罗一称，因为发动机进水后，曲轴和连杆等会发生弯曲，再次点火，会在发动机上打出洞来。

　　是否全额赔付，金额多少？

　　根据保险公司的不同，在车子出现涉水故障时，赔偿的车辆损失金额也不同。例如，太保的涉水险有15%的绝对免赔率，也就是说，保险公司只赔偿85%的车辆损失金额，剩余的15%需要车主自己掏腰包支付。

　　赔付需气象证明吗，和车品是否有关？

　　“在早期，车子被淹受损是需要气象证明的。”有关人士介绍，因为有些自然灾害可能只是发生在局部地区。但随着信息技术的发展，保险公司可根据各种媒介自行搜集，简化处理。而像本次台风属于大的集中地自然灾害，所以根本不需要投保人提供证明。

　　至于哪种车品，哪种档次的车辆容易被淹受损，多家受访保险公司称，这没有规律可循。“主要还是和车辆底盘和开车人的驾驶技巧有关。”

　　不同声音

　　第一次熄火赔，第二次熄火不赔有失公平

　　在去年7月北京暴雨过后，有律师指出，关于涉水险中争议的焦点——一次熄火还是二次打火，既然技术上都不好鉴定，保险公司拒赔，对消费者是不公平的。

　　“车主并不是有意进行第二次启动造成车辆的报废，这种无过错或者说无故意的结果，保险公司还是应该理赔，保险公司强调的第一次熄火就赔，第二次熄火就不赔，这种说法是不对的，是牵强的。”北京市律师协会交通管理与运输法律专业委员会副主任张起淮曾接受采访时说。