人保新版车损险发生了五大变化

问：车损险到底应包括哪些？

   在汽车保险中车损险是一大险种，但条例所列的范围还是感觉模糊不清。玻璃、车胎等为什么不包括在内，感觉像把一台车的几大件给拆开了逐一上保，那所谓的‘车损险’还有意义吗？！

   商业车损险包括的其实很简单，就是对保标的车车损进行保险，保险公司所承担的就是对标的车的损失进行赔偿。其中的一些比较明显的误区个人认为有几点：1.车损险与玻璃单独破碎险的区别；标的车辆的车窗（4扇），前挡风玻璃，后挡风玻璃的损失，不属于车损险，属于玻璃单独破碎险的赔偿范围；天窗的损坏属于车损险，而不属于玻璃单独破碎险的赔偿范围。

   １１月１日，中国人保总公司新版车损险经保监会批准正式投放全国市场。

   此次改造的条款包括《家庭自用汽车损失保险条款》、《非营业用汽车损失保险条款》和《营业用汽车损失保险条款》。同时开发了《新增设备损失险条款》、《不计免赔额特约条款》和重估风险

   人保车损险之所以全面改造，是缘于以往对风险的估计不足。

   “入不敷出，严重倒挂”，谈起车损险的经营状况，人保股份执行副总裁贾海茂向记者大倒苦水。

   “我国刚刚跨入汽车时代，这是一个事故高发阶段。今年１－９月，我们处理赔案高达４４９０万件，还有１６０多万件未处理，赔案数大大高于往年，比上一年增长超过２８％。”贾海茂说，去年以来一些公司暂停办理车损险完全是被迫淡出，这说明大家对国内车损险市场还需要有一个再认识的过程。人保车险部总监邵利铎告诉记者，目前人保车损险的出险率达到了１１２．５％左右，最高的一个客户一年就索赔了２９次。

   贾海茂认为，人保车险业务必须摆脱“赔钱赚吆喝”的不利局面，至少要做到不赚不赔。

   五大变化

   经过改造，人保新版车损险发生了以下五大变化：一、新增５００元免赔额；二、费率水平将与违章记录挂钩，加大了高风险客户和低风险客户的费率差异；三、引入了车型保费系数，将逐步实行按车型确定保险费；四、各省实行不同的区域性基准费率；五、增加了更多的从人因素，根据年龄、驾龄和性别的不同设置费率调节系数。

   免赔额 免赔额曾一度引起过争议。平安保险也曾在其２００４年新版车险中引入了免赔额方式。

   据贾海茂介绍，国内车损险在１９８０年代中期就设有免赔额了。那时的车还是以公车为主，发生事故时损失要摊入成本，保险公司理赔后再扣掉免赔额，做起账来比较麻烦，后来改为了免赔率。

   人保新版车险在家庭自用车和营业用车主险条款中引入了免赔额制度。也就是说，今后５００元以下的事故损失将由客户自己承担，人保不再对之进行理赔，对于超过５００元的赔案也只赔５００元以上的部分。

   邵利铎表示，引入免赔额制度不但可以为投保人减少一部分费用开支，而且将会有助于减少小额赔案的数量，使保险公司从巨大的工作量当中解脱出来，使有限的服务资源得到更合理的应用，提高对优质客户的服务品质。“在车险业务中，小额理赔案的现场查勘与理赔工作一直是长期困扰各家产险公司车险业务经营难点之一。”公司通过数据分析发现，随着新车和私家车数量的增加，出险率不断攀升，并且小额索赔占了绝大部分。

   费率差异化 车险差别费率一直是大势所趋。对高风险客户提高费率标准，对低风险客户给予更多的费率优惠比例，这体现了同质同价，异质异价的保费分摊原则。