优惠大加重交强险经营成本

   今年7月1日到来之前，中国保险行业协会在6月29日召开的“2008年交强险信息披露新闻通气会”上公布了交强险最新的一份“盈亏报告”。报告显示，2006年7月1日至2008年底，交强险总计承保亏损高达37.4亿元，面临很大的经营压力，这一数据受到现行费率和责任限额的影响。

   试水3年，爆出37.4亿元亏损，外界纷纷质疑，按照交强险“不盈不亏”的原则，对应如此巨大的亏损，交强险紧接着是否会用保费涨价来填补？

   中保协相关负责人在回答媒体这一问题时称，交强险的“不盈不亏”原则是指在交强险费率制定时不含预期利润。而交强险经营结果受到道路交通安全状况、资本市场波动等多种不确定因素影响，在经营过程中，必然会出现阶段性的盈利或者亏损。

   “交强险费率的调整需要进行科学周密的精算评估，要参考一定时期的交强险历史经营结果，要分析影响交强险经营的多种因素以及发展趋势。”该负责人表示。这意味着目前费率尚不会有所调整。

   而保监会对此也表示，今年７月交强险实施满３个完整业务年度后，保监会将对交强险实施环境、配套制度、费率形成机制等各方面进行全面总结和研究评估，以提出合理化的建议，推动交强险制度的完善。保监会亦要求行业进一步控制交强险经营成本、继续着力改善交强险理赔服务、全面建立交强险信息共享机制等。

   优惠大加重经营成本

   据了解，现行的交强险费率是2008年2月1日正式实施的新版费率，是交强险开办以来的第一次调费，相比之前的费率平均下调了6.8%，并将交强险责任限额由原来的6万元提高到12.2万元。

   在此基础上，自2007年7月１日起，交强险还要每年根据事故发生记录进行费率浮动，对于上一年未发生交通事故的机动车费率下浮10%，连续3年未发生事故的下浮30%。

   费率下调、责任限额上升对交强险的经营状况有着直接的负面影响：2008年下半年，交强险综合成本率大幅升至106.1%，也就是每收到100元保费，所发生的赔付及费用成本达106.1元。交强险出现经营亏损15.7亿元，且保单赔付率高达81%。

   对于这种影响，中保协交强险工作组法律专家张海波在通报中也提到，测算中，今年开始六成可享30%折扣意味着今年交强险整体费率水平将在去年基础上下浮3%~5%，费率优惠幅度逐年扩大的确有可能进一步提高交强险的经营成本。

   尽管如此，他也指出，其中也有正面、积极的影响，比如随着交通安全管理不断加强，人们安全意识提高，交通安全状况将逐步好转，交通事故率、人伤死亡率将逐年下降，有可能降低交强险的出险率，从而降低赔付成本。

   据悉，目前交强险费用率降为31.7%，低于国内商业车险以及强制保险政府代办制模式下其他国家和地区的费用率水平。

    就安全违法因子而言，全国版与上海版的大体方针是一致的，但是具体细节上存在差异，累加机制也有不同。全国版中的V类安全违法因子，闯红灯一次或逆向行驶一次，保费上浮10％，此类上浮可累加但不超过30％；驾驶与准驾车型不符的车辆和驾驶证暂扣期间驾驶的，保费上浮20％；发生机动车驾驶证被暂扣期间驾驶机动车的，保费上浮20％；酒后驾驶行为的保费上浮30％；发生其他各类道路交通违法行为5次（含）以上的，保费也将上调30％。上述几种情况不累加而是参照最高幅度。

   而在上海版中，根据上一年度严重违章情况上浮的比例分为三种：15％（车辆安全装置不符合规定、车辆超载、累计交通违章）；20％（违反交通信号指示、无证驾驶、逆向驾驶、违反车速规定）；25％（酒后驾驶）。

   这些项目都是可以累加的，但调整系数最高限额为70％。

   全国版和上海版在安全违法因子方面，下浮规定是完全一致的。上一个年度、两个年度、三个年度及以上没有发生安全违法行为的，保费分别可以下浮10％、20％、30％。

   案例：市民刘先生驾驶的是五座的家用车，去年缴纳交强险保费在1050元的基础上打了9折，为945元。这一保险年度中，他的交通事故浮动为0，但是在安全违法方面，逆向行驶一次，闯红灯一次。

   如果按照现有的上海版浮动办法，刘先生的保费需要上浮20％+20％=40％，即1470元。而如果7月以后上海对接全国版的话，他的保费则需上浮10％+10％=20％，即1260元。这样看起来，全国版保费上浮的总体比例要比上海版的要小一些。

   计算公式：全国版下浮幅度更大

   全国版和上海版在计算公式上差别不大，但是由于浮动上下限的规定不同，最终保费差别很大。总体来说，全国版下浮的比例更大，也就是说市民享受到保费打折的概率更高。

   全国版交强险的最终保险费计算方法为：交强险最终保险费＝交强险基础保险费×（1＋与道路交通事故相联系的浮动比率A）×（1＋与道路交通安全违法行为相联系的浮动比率V）。由此计算，如果连续3年或以上没有出过交通事故且没有违法行为的车主，其缴纳的交强险保费即可降低44％；但如果一个车主上一年造成了有责任的交通死亡事故，三次闯红灯再加上饮酒驾车等，那么他来年的保费最高可能上浮108％。

   而上海版的交强险最终保险费=基准保费×（1+交通违章调整系数）×（1+赔款调整系数）。按照过去一年的实际操作，下浮30％、上浮100％的案例均有出现。

   案例：市民孔小姐连续3年或以上没有出过交通事故且没有违法行为，交强险标准保费仍为1050元（一般私家车），如果按照全国版浮动办法，则今年7月1日后孔小姐缴纳的交强险保费为588元，下浮44％。而如果按照上海版现有的规定，保费最多下浮30％，需缴纳735元。

   而市民汪先生上一年造成了有责任的交通死亡事故，三次闯红灯再加上饮酒驾车等，如果按照全国版浮动办法，那么他来年的保费可能累计最高可达2184元，最高累计上浮108％。