新一轮退保冲动源于哪里？

 去年开始，上海财险市场略有盈利，但是近日来，一些财险公司为争夺市场，又在手续费上“拳脚相向”。

   虽然人保财险、平安财险和太保财险异口同声表示，上海商业车险手续费最高上限为15%。但是在实际操作过程中，《每日经济新闻》调查发现，一些中小财险公司的商

   15%的警戎线

   人保财险一分公司销售副总向《每日经济新闻》表示：“按照监管层要求，我们和中国平安还有太保财险的车险手续费是8+4格局。商业车险手续费为8%，交强险为4%。而其余财险公司则是9+4的手续费格局。”

   他表示：“商业车险的手续费如果达到15%，那么财产险公司在车险业务上几乎是不盈利，如果赔付率没有控制好，这样就导致亏损状况出现。”

   来自上海保险同业公会车险手续费数据显示，去年前11个月，上海财险公司车险保费收入103.09亿元，同比增长28%；车险总手续费支出约9.21亿元，较上年同期减少0.06亿元。车险手续费占车险保费收入的比例，从2009年前11月的11.5%下降至2010年前11个月的8.9%。

   但是也指出，虽然去年实现整体盈利，但承保利润率依旧不高，财险公司全年综合成本率在95%-99%之间，手续费哪怕高几个点，财产险公司可能就会引起亏损。

   上述人保财险副总直言：“前几年，在没有监管的情况下，商业车险的手续费最高曾达到50%。几乎家家在亏本做。”

   而2008年，也是转折的一年。面对手续费问题，上海保险同业公会牵头，20家财产险公司在沪签订车险自律公约。次年，监管部门再次出手，以自律公约的形式，对非车险业务代理手续费进行控制，除意外险、健康险等业务以外，商业财险业务的手续费上限全部定格在15%。

   或面临再度亏损

   人保财险相关负责人向 《每日经济新闻》透露，按这个车险行业60%的赔付率计算，再加上8%的商业车险手续费，20%的公司运营成本，那么就有88%的成本在其中。一旦车险手续费超过15%，那么财险公司一定亏损。

   同样，平安财险也表示，目前商业车险的手续费控制在15%。同时表示，电话车险没有手续费，相较代理人渠道，更为便捷、优惠。

   上海市保险同业公会统计，截至3月初，人保财险、平安产险和太保产险上海地区市场份额合计68.1%，较去年同期上升2.6个百分点。而车险、财产险、责任险、运输险、船舶险等险种的客户资源都被这3家巨头瓜分殆尽。

   在采访中，一汽大众4S店浦东店透露，20万元左右的车，全险为8000元左右，第一年将有8.5折优惠。但是平安电话新车保险却便宜12%左右。

   而目前，在已经获准进行车险电话销售的12家财险公司中，人保财险、平安财险和太保财险占有近80%的市场份额。产品同质化竞争已经成了行业内一个不得不面对的问题。虽然目前车险分为A、B、C三种不同条款，但条款内容同质化高于90%。就此而言，单靠价格已经没有太多竞争优势。

   在调查中，《每日经济新闻》发现，不仅是上海地区手续费问题突出，广州东莞、江门地区也存在类似问题。

   面对监管层的行业自律条款，人保财险办公室人员表示：“代理人私下做保单，保险公司其实很难监管到。”

   新一轮退保冲动？

   新一轮退保冲动源于一系列连锁反应。

   2004年下半年，最高人民法院出台了“查封规定”，该规定出于对居民生存权的保护，规定了获贷居民的住宅房屋不得查封、拍卖等。该规定于2005年1月实施。

   但因为此，银行债权受到旁落，2004年12月底，已有深圳、上海、北京等地的银行业界纷纷上书，要求请议。

   加之其他因素考虑，中国人民银行出台了调高个人住房贷款利率的政策。

   复受房贷利率调高之累，各城市的诸多贷房者开始到银行还清贷款，与此同时，纷纷要求退出房贷险。

   这是近年来的第二轮退保风险。第一轮发生在本世纪初，当时主要是针对银保之间的捆绑式贷款等霸王条款，即银行指定保险公司承保房贷险等，部分客户开始投诉和起诉，随之出现退保风潮。

   后来，该条款虽有所松动，但也引起各保险公司新一轮的恶性竞争。由于房贷险市场前景大，业务风险低，各家保险公司展开了对房贷险的市场争夺战，其基本做法即给代理银行高额手续费。据深圳一位保险客户经理称，手续费高低不等，有的是20%，有的高达40%。

   为此，人民银行和保监会于2002年初发文规定，要求银行和保险公司加强房贷险的管理，把手续费过高的做法列为违规。保监会规定，保险公司支付给银行的手续费不能超过房贷险保费总收入的8%。

   但实际上，各保险公司的市场争夺暗战并没有因为这一纸规定而停止，手续费依然居高不下。

   即便在此种单一情况下，保险公司在取得市场规模的同时，仍能获利。因为，与其他财产保险产品有所不同，房贷险的最大风险不是赔付，而是提前退保和中介费用。如果不出现大规模的退保，保险公司收益依然可观。

   房贷险是一次性收取全部保费，而按照银保之间的协定，保险公司需一次性向银行支付全部手续费。购房者提前退保后，保险公司在退还保费之余，却并不能相应地从银行收回部分手续费。

   “房贷险退保一般要交约原保费总额10%的手续费，加上一般短期保费约占5%，因此，保险公司给银行或中介的手续费要控制在15%以内，即便是退保，也能保持不亏损。”深圳某保险公司一人士称，但实际上支出的远远超过15%的手续费，让各保险公司吃了暗亏，并导致单笔业务实际亏损。