车险续保有哪些可乘之机

冉先生去年6月买了一辆日产骊威车，转眼马上到了续保的时候，前几天冉先生开车外出不小心出了擦挂事故。除开这次擦挂外，在一年时间里，冉先生还出了3次小事故。按照出险次数与车险保费挂钩的制度，如果这次再向保险公司报案，那么今年的车险保费将上浮30%。在4S店人员的“专业建议”下，冉先生选择了提前购买今年的车险，而没有报案，车险保费也就没有执行上浮的政策，而按照正常的价格卖给了冉先生。

　　在车险保费与出险次数浮动挂钩后，一年如果出险超过一定次数，那么下一年的车险保费不但不能享受折扣，还会上浮。除了采取不报案，也有车主采取购买车险后再报案的行为。而财险公司承保时不会对每一辆车进行现场验车也让不少人有了可乘之机。

　　缓报成普遍现象

　　冉先生遇到的事情并非个例。在某车友论坛上，一个名为“为专业的保险从业人员致敬”的帖子也引发了众多车主的关注，该帖子介绍“车子保险快到期了，每天都接到保险公司的电销电话，在这里特别鸣谢××保险的电话直销员。我的车子有点小擦挂，本想在保险到期之前报一次保险，但想到要影响下一年的保费，准备自己修的，××保险的电话直销员建议我先把下一年的保单打出来，再报保险，不会影响下一年的保费，我实际做了，果然可操作……”

　　去年年初，商业车险理赔数据库平台上线后，四川的各大财险公司均可以通过这个数据库查到车主以往的理赔和承保信息。车主如果在A财险公司投保出现过多的理赔，转而向B公司投保的“钻空子”行为再也不能实现。同时，按照车险保费奖优惩劣的原则，如果一个保险年度内，车主的出险次数在3次以内，那么再次购买车险将不能享受到商业车险的7折优惠，只能按照原价购买车险。而超过了3次，那么车险保费还将出现30%的上浮。

　　以一辆价值10万元左右的车为例，一年的商业车险保费平均在3500元左右，如果没有出现事故那么就可以享受到7折优惠，即2450元，可以节约1050元；如果出了三次以内的事故，那么就不能打折，按照原价购买保险，即3500元；而如果出现了三次以上的事故，保费在3500元的基础上，还将上浮30%，那么商业车险保费将达4550元，车主为此要比享受7折优惠时多支付2100元！

　　与保费多支付一两千元相比，不少的4S店、保险代理公司都会建议车主，小擦挂自己修，不然保费上浮的金额远远超过了200、300元的修理费。


　　续保不用验车是漏洞

　　这些缓报案，或者不报案的车主又是如何从保险公司处买得第二年的保险呢？记者从多家财险公司调查了解到，承保上保险公司不用验车让车主有了“钻空子”的机会。

　　据了解，虽然各大公司根据自己的经营情况、公司政策等核保上的条件会有所差异。但是核保上，财险公司不会对每个车辆进行验车，一些财险公司会让客户传图片，比如整车的照片，或者从车辆前、后四个角的角度拍的照片，而很多的公司根本就不会对车辆进行检查。

　　“如果每个车都现场验车，那么保险公司的成本将增加不少，这也是不实际的做法”，某财险公司车险负责人表示，一般而言，只会对拖保车辆进行验车，即那种超过了上一个保险年度，而

　　还没有购买保险的车辆。另一家财险公司相关人士表示“一些价值高、车型市场少见的我们会验车”。

　　发现缓报案 保险公司拒赔

　　为了防止这种投保后再报案的行为，某财险公司就规定了，对于在新车险保单生效后7天内出现报案事故的，公司就会特别的关注。“查勘人员会特别仔细的检查，比如判断擦挂后铁皮的颜色，刚擦挂、和擦挂后一段时间，铁皮的颜色是不一样的，这也是凭着查勘人员的经验判断。”该人士表示，一旦出现了缓报案的情况，保险公司会拒赔。

　　对于四川众多的车主而言，最实际的做法便是遵纪守法，减少事故发生。业内人士也建议，在发生小擦挂时，自行修理。并不一定要向保险公司报案，不然省了小擦挂的几百元，但是却要为车险保费多支出上千元，显然有些得不偿失。车主要想了解自己车辆的承保、理赔情况，还可以通过各家保险公司的车辆信息自主查询系统进行查询，如果出现异议可以拨打保险公司的服务热线了解详细情况。


　　记者观察

　　保费浮动能不能与出险次数和出险金额同时挂钩

　　近一、两年来，四川的车险市场规范了很多，非现金支付、商业车险理赔数据库平台、车辆信息自主查询系统。众多的举措让曾经价格混乱的市场正逐渐走向有序。这其中最为重要的举措当属商业车险理赔数据库平台。去年就听到周围不少有车族在续保车险时惊呼：贵呀，涨价了！

　　我的一位朋友，去年拿了驾照，买了车。不知道是不是爱车过头或是对车险政策不甚了解，这位菜鸟司机连一点小擦挂、小事故都报案，导致的结果可想而知，今年续保，多了一大截支出。“后悔呀，该晓得我就不报案啊！”

　　奖优惩劣是车险浮动的原则，但目前只与出险次数挂钩，而与出险理赔金额等无关。如果众多的车主为了避免保费增加，而纷纷选择不报案，那保险的保障作用也便无从体现。