超额投保只能得到足额赔付

事件回放：李先生以8万元购买了一辆二手雅阁后向保险公司投保，保险金额为14万元。过了6个月后，李先生驾车发生重大车祸，车辆被毁无法修复，在理赔时无法与保险公司就赔付金额达成一致意见。保险公司认为，根据相关规定，9座以下客车月折旧率为0.6％，该车至事故发生时已行驶了80个月，按车辆折旧金额的相关计算公式计算，受损车辆的实际价值大约是7万元，保险公司只同意按这个数额赔付。但是李先生认为，当时的保险金额是与车险代理人员约好并且写进合同的，而自己也是按照14万元的保额来支付保费的，如果保险公司对此有异议，应该在签合同时提出，现在保险公司不按原定的保额赔付，则违反了合同的约定。

此案进入诉讼阶段后，法院认为，根据《保险法》规定，保险合同中有载明保险价值的，以保险价值为赔偿计算标准；没有载明保险价值的，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿标准。由于本案中双方的保险合同并没有载明保险价值，而是约定了保险金额，因此，应当以保险金额为基础计算车辆发生损失时的实际价值，也就是李先生可以获得扣除投保期车辆折旧后约13.5万元的赔偿。

专家提示：车险投保需按车辆的实际价值去投保，保险公司会按一定的折扣率来逐年降低车辆的保额以及保费，车辆超额或者不足额投保，在发生意外时容易引起纠纷。为了减少理赔时的麻烦，建议车主按照车辆的实际残值为车辆购买保险。二手车在投保时，如果车主对车辆的实际价格存有异议，可以多询问几家保险公司的报价，或者请二手车评估员进行定价。
换受损车壳，无须重新核价

事件回放：小周给自己所购买的一辆中级车投保车辆损失险、第三者责任险、车上座位责任险等险种。买保险3个月后他驾驶该车与一辆货车发生碰撞，交警认定双方负同等责任。事故后，周某将受损的车送去维修，在没有通知保险公司的情况下更换了车壳，花费46205元。此外，交通事故造成小周花费医疗费用210元，拖车费400元，误工费3600元。随后小周与对方司机郑某达成协议，由郑某赔偿医疗费、车辆修理费、误工费共22000元给他。而小周则向保险公司索赔医疗费、车辆修理费、误工费共28415元。

但保险公司认为，小周在修理前没有会同保险人员检查，确定修理项目、方式和费用，因此不承担赔偿责任。此案最后进入诉讼阶段，根据小周提供的受损车辆图片，法院认为车辆受损非常严重，车壳整体更换是合理的，因此更换车壳的行为不存在道德风险，保险公司应该赔偿相关损失。

专家提示：据财产保险的原则，对于受损的财产，应该进行修复，只有在不能修复的情况下才进行更换或重置。这主要是避免受损财产在可以修复的情况下进行更换，从而加重保险公司的责任，使投保人(或被保险人)因保险事故获得的利益大于实际损失。

本案中，小周在没有与保险公司达成协议的情况下更换受损的车壳，原因在于车壳受损严重，更换并不存在道德风险。但这个案件有一定的偶然性，法院认为小周可得到保险公司车损赔偿、无须重新核价的主要原因是车壳的损坏程度已经影响到了行车安全。建议其他车主在车辆维修前先跟保险公司联系，以保障自己的利益。