车险理赔一定要注意的几点事项

作为强制保险，交强险是车辆的必保险种，究竟如何理赔，成为广大车主最为关心的问题。市民刘先生日前来电咨询：“对交强险的理赔条款很陌生，如今交强险理赔限额扩大了，有什么具体影响？出险后交强险理赔要搜集哪些单证？听说交强险包含伤残费用、医疗费用、财产损失费用等理赔科目，具体出险理赔时是不是会分类赔？”

2006年7月1日，交强险在全国范围内正式施行，总保额6万元，在理赔中实行分项限额：即死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元、财产损失赔偿限额2000元，无责任限额为相应分项限额的20％。值得注意的是，这样的理赔限额为每次出险的赔偿上限，并不是多次事故的累计赔偿总额。

从交强险经营运营结果看，约77％涉及医疗费用的案件和71％涉及物损的案件均可在赔偿限额内获得完全赔偿，但一旦出现重大的人身伤亡事故，5万元的死亡伤残限额显得保障不足。今年2月，交强险总责任限额从6万元提高到12．2万元。其中，死亡伤残赔偿限额上调至11万元，医疗费用赔偿限额上调至1万元，财产损失赔偿限额为2000元不变。无责任限额为相应分项限额的10％，其中无责财产损失赔偿的限额调低为100元。

针对刘先生咨询的交强险如何理赔事项，记者采访了沪上人保、太保、平安等公司车险理赔部人员，了解相关的理赔程序和要点。

理赔责任范围

相对于商业三者险20多条免责条款，交强险的免责为“受害人故意行为造成损失”、“被保险人自身财产损失”、“相关仲裁及诉讼费用”和事故造成的某些间接损失，保障范围要大许多。而且，无论事故中被保险车辆有没有责任，交强险在责任限额范围内都予以赔偿，并且没有免赔额和免赔率。

理赔程序

交强险申请理赔如涉及第三者伤亡或财产损失的道路交通事故，被保险人应先联系120急救电话（如有人身伤亡），拨打110交警电话，并拨打保险公司的客户服务电话报案，配合保险公司查勘现场，可以根据情况要求保险公司支付或垫付抢救费。

保险公司应自收到赔偿申请之日起1天内，书面告知需要提供的与赔偿有关的证明和资料；自收到证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人。对不属于保险责任的，应当书面说明理由。对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔付保险金。

理赔原则

根据保监会相关规定，交强险是对第三者造成损失的赔偿，在事故发生过程中，将实行交强险先行，商业三责险补充的原则。

商业车险在扣除交强险赔偿金额后，对剩余理赔金额按照事故责任比例计算免赔率，最终确定相应理赔金额，但商业车险的理赔原则是有责赔付，无责不赔。

如刘先生购买交强险和10万元限额的商业三者险后，不幸遭遇车祸致使某行人伤残，刘先生承担事故全责，共需要赔偿受害方3.8万元，赔偿金额包括伤残费用2万元，医疗费用1.2万元，财产损失6000元。

按照调整后的交强险的理赔项目计算，保险公司应赔偿受害人3.2万元，其中死亡伤残费用2万元，医疗费用1万元，财产损失费用2000元；然后按照商业三者险与车损险的理赔条款计算，剩余的6000元理赔款包括医疗费用2000元，财产损失4000元，但由于王先生承担事故全责，保险公司通常会扣除20％免赔率，这时王先生只能得到4800元商业三者险的理赔款，所以刘先生总共能得到3.68万元理赔款。

如果刘先生在这起事故中无责，交强险死亡伤残和医疗费用均为限额的10％：保险公司将赔偿受害人1.21万元，其中死亡伤残1.1万元，医疗费用1000元，财产损失100元。但商业三者险的理赔宗旨却是无责不赔。

理赔需备材料

办理交强险理赔需提交7项材料：1、交强险的保险单；2、被保险人出具的索赔申请书；3、被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证；4、公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；5、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书；6、受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据；7、其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。