车险经营需要一个相适应的外部环境

　　基本观点：车险经营需要一个相适应的外部环境。

　　透过这次“高保低赔”风波，我们不难发现作为我国车险经营的环境问题已经成为制约行业健康发展的基础性问题，需要我们更多地关注和解决环境问题。

　　透过这次“高保低赔”风波，我们不难发现作为我国车险经营的环境问题已经成为制约行业健康发展的基础性问题，因此，需要我们更多地关注和解决环境问题。

　　首先，是保费计算规则，即定价模式问题。其实在2003年我国车险市场化的初期，行业就认识到“双保额”可能面临的问题，即消费者不容易理解。同时，纵观各国车险的发展历史，均是在经历过“保险金额”模式之后，逐步过渡到“车型定价”模式，并成为较为成熟和普遍采用的模式。但由于我国汽车工业仍然处于发展的初级阶段，加上大多数厂家采用引进开发模式，因此，车型类别繁多，且体系和管理均不规范，另外，同类规模相对小，类别损失数据更少，难以满足基于车型定价精算的基本要求。尽管保险行业协会早在2007年就开始与中国汽车技术研究中心合作，以《行业车型风险标准化项目》开展相关工作，但苦于数据基础问题，项目迟迟不能转化为实际成果并应用。

　　其次，在车险经营过程中面临的另外一个难题是全部损失，或者是推定全部损失的赔偿问题。从国外的情况看，由于有一个非常发达的二手车市场，一方面二手车价格管理非常规范和透明，另一方面二手车交易非常灵活和便捷。因此，当被保险车辆发生全部损失的时候，保险公司的查勘人员能够很容易地获得完全相同车辆的市场价格信息，并为被保险人提供实物赔付，即为被保险人提供一辆完全相同的车辆。有的时候，查勘人员一旦确定修理费用加上残值已经超过二手车的价格了，他就会采用主动推定全部损失的方式处理，即通知二手车公司将事故车拉走，并将修理费支付给二手车公司，而由二手车公司向被保险人提供一辆与出险前完全相同的车辆。

　　这次的风波应当成为解决这些环境问题的契机，希望行业，以及相关部门能够更多地关注我国车险经营的基础和环境问题，并形成一种协同机制，推动这些问题的尽快解决。

　　随着汽车进入千家万户，车险已成为了与老百姓生活密切相关的领域，因此，人们关注、关心，甚至是质疑都是非常正常的事情。

　　我国保险业发展的时间并不长，但这几年业务发展得非常快，在保险，也包括车险的经营过程中，无论在产品开发、定价模式、营销推广，还是在查勘理赔、客户服务、投诉处理等方面均存在许多需要完善的地方。