国外车险费率的制定方法

　　美国美国是汽车大国，经过许多年发展，形成了一套复杂又科学的费率计算方法。这套方法代表着国际车险市场上的最高水平。美国的汽车保险分为个人汽车险和商用汽车险两大类，其中在制定个人汽车险费率时，会充分考虑驾驶员的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点等情况。未婚年轻男性驾驶员，如果投保个人汽车险，其费率最高，这是因为美国保险业认为未婚男性缺乏责任感，更容易引发车辆事故。

　　日本日本机动车保险浮动费率制度的改革始于50年代初，现在基本建立了一套相对合理公平的费率体系，通过一系列市场化改革，给日本消费者提供了价廉物美的保险产品。浮动费率制度把发生事故的次数与投保人承担的保险费直接挂钩，用经济手段鼓励投保人安全驾驶减少事故，其关键是建立了所有机动车保险承保公司的“浮动费率等级信息交换系统”。

　　由于保险产品带有公共品的性质，即便在高度市场化的日本，面向一般消费者的机动车保险的费率厘定，仍然受到政府的全程监管并需要获得批准。

　　韩国韩国从1994年开始推行费率自由化，直到1996年分阶段地引入了折扣贴现率、投保人特定费率(投保年限费率及违反交通法规记录费率)，并在基本保费的基础上适用浮动费率。到1998年废除了浮动费率制，引进了根据保险公司各自特点自行制定的自由费率制度。

　　韩国的基本保费由纯保费和附加保费构成。保险公司可以根据自身情况修订使用标准纯保险费率，并根据自身经营情况自行制订附加保险费。同时，根据不同性别、年龄的主驾驶人员适用差别费率；对不同投保年限适用不同的费率；根据不同的违反交通法规记录实行费率差别化；还根据实际赔付率来调整纯保费等等。

　　由于费率自由化、销售渠道多样化、禁止开发统一产品的政策，韩国各保险公司纷纷推出了各自独特的保险产品，出现了费率竞争和产品竞争共存的局面。