车险亏损：对外资放开交强险限制

财产保险业亏损的局面并没有真正得到好转，寿险业整体增长出现乏力，保险业保增长面临严峻压力。

车险亏损：对外资放开交强险限制

在财产保险市场上，车险业务持续承担着为中资财产保险公司贡献超过七成保险业务收入的重任，大多数财险公司为了体现对于车险业务的高度重视，业务管理机构的设置去繁从简，一线业务管理机构只设车险部和非车险部，充分体现了高运行成本、低技术含量的车险对于财产保险业举足轻重。但是，正是主宰大多数中资财产保险公司命运的车险业务却给整个财产保险业带来严重亏损。

近日，相关媒体披露安邦财产保险公司经过内部核查，竟然查出了高达9万多宗的涉假车险赔案。一个保险业务收入中等偏上的财险公司可以查出9万多宗涉假车险赔案，全国车险市场如果严查，则不会少于百万宗涉假赔案。车险市场上的小案变中案、中案变大案、无案变有案已经成为车险市场的痼疾，不良投保人、不良修理厂和不良保险从业人员联手挖保险公司墙脚的现象也似乎司空见惯，再加上拥有渠道优势的中介机构或明或暗地对于承保公司吃拿卡要抬高中介业务成本，高比重的车险业务亏损导致整个财产保险业亏损也就不足为奇了。

明知车险市场生态环境恶化，为什么几乎所有的中资保险公司还要奋不顾身地投入其中？一是看重车险业务给公司业务运行带来的现金流，二是车险业务对于保险费规模所做出的贡献。正是这样一种食之痛苦、弃之不忍的博弈心态，将大多数的中资保险公司拖向亏损的泥潭。但是，由于外资不得经营交强险，外资商业车险业务拓展受到限制，很多在华的外资财产保险公司尽管保险费规模有限，但其以非车险业务为主打的策略却扎扎实实地实现盈利，似乎有一种因祸得福的感觉。

因此，本人呼吁政府放开对于外资经营交强险的限制，让外资也可以进入这生态环境不好的车险市场。拖外资下水，生存的本能及经营规则所限，一些外资总会将其在本国及其他市场成功的车险经营经验应用于我国市场，也能够让中资保险公司开开眼。

无论其他市场的经验能否适用于我国，中国保险业都应当理性地看待车险市场生态环境对于整个保险业造成的危害，从促进行业健康发展和保护行业共同利益的角度完善和设计遏制道德风险制造车险业务大面积亏损的游戏规则。一是在涉及保险运行的法律制度设计上，增加和加大防范道德风险的约束规则；二是通过设计相关实务制度，利用独立第三方的力量或信息分享技术等手段，约束和控制相关道德风险；三是在相关条件具备的情况下，由中国保险行业协会推出建立在标准化承保和理赔控制系统基础之上的实现相关信息及服务资源全行业及与汽车管理、维修及相关机构共享的“保联”系统，通过制度和技术的双重规则改良我国车险市场的生态环境。

负增长：理性调整与瓶颈压力之别

2008年，在人寿保险市场上，由于占市场份额较高的部分外资寿险公司负增长，导致外资寿险业群体指标出现负增长；在财产保险市场上，由于中资财产保险公司群体中的大部分1990年后财险公司和少数2000年后的财产保险公司负增长，中国财产保险市场上第一次出现了规模较大的负增长。进入2009年以后，外资寿险公司负增长的趋势减弱，部分中资保险公司开始出现负增长和增长乏力的现象。在财产保险市场上，2008年负增长的部分中资财产保险公司在2009年前两个季度仍然继续着负增长的轨迹，部分外资财产保险公司开始出现负增长。

在中国保险市场上，传统的思维总是对于负增长持排斥态度。事实上，在按照市场经济法则运行的市场上，业务规模只要不是大起大落，正常的涨涨落落是一种良性调整。例如，2008年部分外资寿险公司的负增长和今年前两个季度部分中资公司的负增长或增长乏力，存在很大程度的理性因素，金融海啸来了，适当偃旗息鼓躲避风雨是一种正常反映。同样，实行科学的业务转型，收缩营业成本较高、“吃”偿付能力较多的银行保险业务，发展内涵价值较高、可持续发展较好的个险期缴业务，更是一种积极和具有远见的动作。

因此，从寿险市场来看，大多数的负增长属于主动性的调整导致。在财险市场上，1990年后财产保险公司群体出现的负增长及增长乏力，以其普遍面临发展的瓶颈问题居多。这些公司大多具有10年以上的经营历史，十多年缺乏个性和特点的经营，导致在资本实力、人才资源、市场资源和产品创新方面遭遇瓶颈，在无力拼资本金、高薪抢人才、开发新产品和不愿意和2000年后恶性市场火拼的状态下，似乎在发展问题上显得力不从心。如何解决偿付能力压力、市场创新压力和内部运行压力是这些公司必须冷静思考的问题。2009年上半年外资财产保险公司出现的负增长，主要是由于国际金融危机的影响，使那些国际货物运输保险业务比重较大的外资公司面临增长压力。

面对保险业出现的负增长现象，全行业应当围绕创新和发展两大主题进行思考，没有创新的发展是不具有可持续性的。在当前的市场环境下，理性调整也好，瓶颈压力也罢，出现负增长并不可怕，可怕的是在负增长的状态下一味归结于外部环境，而不从自身查找原因。因此，无论是一个行业还是一个企业，如果在缺乏创新发展的思考和规划的状态下出现了负增长，则必须要有做大手术的准备。