车险保地陷不保地震

针对个人投保的财险，如车险、家财险等，都不保地震。家财险主险是对发生火灾、暴雨、雷击等意外造成财产损失承担赔偿责任，但对由地震、投保人故意行为造成的损失不负责。同样，车险也拒保地震，但可以赔偿因雪崩、泥石流甚至地陷、地裂等造成的损失。

车险保地陷不保地震

据保险车险部相关负责人介绍，车险可保地陷、地裂、泥石流、台风、雪崩等造成的车损或人员伤亡，但不保地震。因地震导致的损失，保险公司不予赔付。

交强险是最基本的车险，主要保障因交通事故导致的第三方伤亡，保额相对较低。在此基础上车主一般都需要另买商业车险作为补充。商业车险的主险有4种，即车损、第三者责任险、车辆盗抢险和司机乘客的人身意外险。车辆盗抢险的损失，按照国家规定的报废标准，精确到月来计算折旧率，然后确定被盗抢时的车辆价值。

还有家庭用车随车行李物品损失险，家庭用车代步费用险等。前者只有家庭用车可投保，保额根据具体损失金额协商确定，保费为保额的1%。因车辆故障等意外，包括地震发生时，不得已弃车步行的，家庭用车代步费用险可做赔偿。

费率方面，根据车型、座位数以及险种搭配等，各家保险公司制订了不同的保费标准，同时对于全保客户提供一定的优惠率。所谓全保，是指保车损、第三者责任险、车辆盗抢险、司乘险、玻璃险和不计免赔险“6件套”。

市民购买车险时应根据需要量力而行。如果是旅行车，最好购买全保，保障充分也优惠。如果司机经验丰富，且车辆使用较少，应主要购买第三者责任险。另外，车辆的档次、设备等，也是投保时的考量要素。

工程险自然灾害全保

我国的保险公司大约在1979年到1996年，在所有的财产保险中，提供对于地震责任的附加险，但后来取消，因为费率条件不匹配，承担不起。目前国外的商业保险公司也大都将地震作为除外责任条款，有的国家如日本等政府提供的巨灾险，会保障地震。

除车险外，目前的财险产品可分为三大类，企财险、工程险和家财险。企财险方面，个别关系国计民生的大企业可增加有限额度的地震附加责任险，此外绝大多数将地震责任除外。

工程险一般都将地震纳入主条款的保障范围，不过会严格控制风险。建筑安装工程的进程中，如修路、挖隧道、建水电站等，如果因地震、泥石流等各种自然灾害或意外事故，导致损失，工程险会给予赔偿。在承保前，保险公司会进行严格的技术性风险评估，从而确定费率。在重庆、四川等地进行的工程，由于地质条件复杂，风险评估相对更加严格，甚至可能拒保。

家财险保障可延伸到户外

家财险可保雷雨、冰雹、台风、泥石流等自然灾害，但都将地震列为除外责任。家财险的主险保障因自然灾害或意外事故造成的房屋建筑及室内财产损失。不过，对于价值难以确定的室内财产，如字画、古董、文件、契约等，需审核评估价值后才确定是否承保。

通过附加险方式，家财险产品的保障范围大大拓宽。该公司的家财险产品最多可有11个附加险，包括附加室内财产盗抢险、家用电器责任险、水渍险、现金及金银首饰损失险等，细化对室内财产的保障。

同时还可将保障延伸到户外或人身，可附加户外抢夺险、第三者责任险、家庭成员（或客人）意外伤害险等。所谓户外抢夺险，是指房屋主人在户外遭遇抢劫时，报案后勘定的随身物品损失，如笔记本电脑、现金等，可获得保险公司赔偿。不过，他提醒，市民投保家财险时，应根据财产的实际价值来投保，选择适当的保额，投少了不够，投多也无益。因为，家财险严格规避重复赔偿。当拥有一家保险公司的多份保单时，累加的赔偿额不会超过损失总额。当保单分属不同保险公司时，则按比例分摊赔偿。

随身物品通过附加投保

目前，还没有专门的主险来保障随身物品，一般以附加险的形式提供保障。此前，有保险公司推出双抢险，但未能坚持成为常态。附加险倒是不少，如上所述，购买车险时，可附加家庭用车的随车行李物品损失险。购买家财险时，可附加户外随身物品抢夺险。另外，不少旅游意外险产品在主险条款或附加条款中，也提供随身物品损失保障。

因此，市民可根据需要，在购买上述保险时，考虑是否同时投保随身物品损失险。

参团游附加险自行选

对于参团出游的旅行者，首先应看清旅行合同，出险后可向旅行社索赔。因为依据国家2006年新版旅行社责任保险规定，旅行社责任险是一种法定强制保险，它由旅行社投保，保护的是游客的利益。对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金责任。2006版旅行社责任保险中涵盖了旅游过程中可能面临的90%以上的风险，其中包括交通事故、自然灾害、食物中毒导致的人身伤害，每位游客的人身伤亡责任限额提高为30万元（其中医疗费用赔偿限额为4万元）。虽然属于强制保险，但由于存在侥幸心理，目前仍存在一些钻空子不投保旅行社责任险的单位，特别是在短线游的团队中，参团者应务必看清合同。另外，有些旅行社还考虑不同游客的需求设置了多种附加险，如附加旅行社特殊旅游项目责任保险、附加旅行社取消/延误损失保险等，投保人也可以向旅行社询问，选择性投保。

自由行免责条款要睇清

除了旅行社责任保险，游客应为自己也系上一条“安全带”，尤其是对于那些喜欢自由行的驴友。一般情况下，人身意外险的保障范围都会涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失，部分保险公司推出的人身意外险还涵盖了旅行期间的行李损失、行程延误以及旅行外出期间家庭财产盗抢损失等。需要指出的是，目前大部分旅游意外险均将攀岩、越野、高山滑雪等列为除外责任，热衷这些项目的驴友应在购买前仔细询问。