保险产品价格水平取决于什么

保险费率是保险产品的价格。由于保险是风险管理的手段，保险产品交易是风险的转嫁，所以保险费率实质是风险的价格。

研究保险产品的定价问题，就要考虑市场经济体制下的价格形成机制问题。

我国1997年颁布的《价格法》规定，商品(包括服务)的价格分为市场调节价、政府指导价和政府定价三种。市场调节价，由经营者自主制定，通过市场竞争形成。政府指导价，是由政府价格主管部门或者其他有关部门，规定基准价及其浮动幅度，指导经营者制定的价格。政府定价，是指由政府价格主管部门或者其他有关部门，按照定价权限和范围制定的价格。

实行政府指导价或政府定价的范围是：与国民经济发展和人民生活关系重大的极少数商品价格；资源稀缺的少数商品价格；自然垄断经营的商品价格；重要的公用事业价格；重要的公益性服务价格。

可以看出，实行政府指导价或政府定价的是很小的范围，此外，绝大多数商品都应当实行市场调节价。

《价格法》还规定，该法不适用于利率、汇率、保险费率、证券及期货的价格。

证券、期货，已实行市场公开竞价，可以说就是市场调节价。而利率、汇率是重要的宏观调控的手段。目前国家对利率、汇率实行管制，但改革的方向是市场化。当然，利率市场化、汇率市场化需要具备一定条件，必须谨慎从事、逐步实行。

从保险费率是风险的价格来看，保险费率的水平取决于风险程度的大小，保险费率不是宏观调控的手段。

目前的保险费率形成机制，不是政府定价，因为保监会从来没有直接对保险产品定价；不是政府指导价，因为保监会也没有制定过保险产品的基准价；不是市场调节价，因为保险产品的价格不能依据市场竞争的状况随意调整。

笔者认为，目前的保险费率形成机制介于政府指导价与市场调节价之间，是有管制的市场调节价。其表现是，对于寿险产品，保监会对定价要素(生命表、预定利率、预定费用率等)有严格约束，对于非寿险产品，车险的费率是保险行业协会定价，多数公司不能自主定价。管制的倾向，是防止竞争造成费率过低，危及保险公司的偿付能力、造成风险。

《价格法》第3条规定：“国家实行并逐步完善宏观经济调控下主要由市场形成价格的机制。价格的制定应当符合价值规律，大多数商品和服务价格实行市场调节价，极少数商品和服务价格实行政府指导价或者政府定价。”从《价格法》的这一原则看，保险费率应实行市场调节价，也就是保险费率市场化。

从理论上讲，保险费率作为保险产品的价格应当是公平的，既不能偏高，损害投保人的利益，也不能偏低，造成保险公司经营风险。如何实现保险费率的公平呢？最好是通过市场竞争，实现价格的均衡。

保险费率市场化，作为改革方向，在保险行业内外，已是共识。但实行保险费率市场化，必须具备一定条件。笔者认为，这些条件应当是：

第一，保险公司的公司治理、内控制度健全、有效。公司不会为了扩大业务规模和市场份额而盲目降低费率。

第二，市场竞争较为充分，不存在垄断因素。如果某家保险公司的保险费率偏高，就难以销售。

第三，有统计数据作为保险公司制定保险费率的依据。

第四，有严格的偿付能力监管，如果哪一家保险公司因定价偏低造成偿付能力不足，保监会采取强硬的监管措施，直至停止签发新保单。

从近年来的情况看，在保监会的推动下，保险公司的公司治理和内控制度建设有了很大进步，正在逐步健全、完善；在国内大部分地区，市场竞争较为充分；至于统计数据，寿险业务已编制了生命表，精算师协会成立了经验分析办公室，准备编制重大疾病发生率表，并收集、整理其他业务数据，非寿险业务的车险也积累了大量数据，把这些数据整理并且标准化，就能作为制定费率的依据。保监会的偿付能力监管，也已明显加强。可以说，保险费率市场化的条件正在逐步具备。

笔者认为，即使实行保险费率市场化之后，保监会仍需依据《保险法》对保险费率实施监管，对于缺乏科学依据、明显偏低或偏高的保险费率，也要依法纠正和制止。