投保车险未保不计免赔 出险如何理赔

今年年初，李先生驾驶轿车与前方徐先生的车辆发生碰撞，两车不同程度损坏。经交警部门认定，李先生负事故的全部责任，于是他通知了自己投保的保险公司，并由保险公司查勘员对损坏车辆进行证据固定，李先生被通知可以离开。

一个月后，徐先生来电告知李先生，汽车已经修好，修理费共计4万多元，李先生遂打电话联系保险公司，咨询赔付流程及4万多元的修理费用是如何确定的，却一直没有得到明确的回复。又过了20多天，李先生再次接到徐先生电话，被告知修理费需要6万多元。这时李先生认为保险公司不负责任，并投诉定损员，不久保险公司联系李先生，告诉他最终定损金额为58500元，李先生因没有购买不计免赔险，需要支付20%即1.1万余元。

记者查询了中国人保、太保、平安等一些大型保险公司的保单，发现当保险人负事故全部责任或单方肇事事故，保险人虽购买了第三者责任险但没有投保“不计免赔”的话，那么发生全责的意外事故，保险人需自行承担20%的损失。

尽管保险合同确实约定了20%的不计免赔率，但李先生不认可保险公司的定损结果。他认为，自己作为事故责任方，虽购买了保险，但保险公司只负责赔付80%，他尚需赔付剩下的20%，他对车辆的维修情况有知情权。其次，他和保险公司一样对车辆定损情况有选择权。现在，徐先生的车在4S店定损时，出现了三次不同的修理报价，这更让李先生对保险定损心生疑窦，且整个定损过程保险公司没有通知他参与，侵害了其知情权和选择权，因此不愿意支付1万多元的费用。

保险公司认为，作为赔付损失的主要承担者，保险公司不可能随意抬高定损价格。现在发生争议情况，的确公司在操作上存在过失和纰漏，没有及时和李先生进行沟通，就修理问题达成事先共识。但是，按照保险合同条款约定，20%的损失理应由李先生承担。

市消费者权益保护委员相关工作人员表示，李先生未购买车损险的“不计免赔”，根据保险合同理应承担20%的修理费，但是保险公司在“全权受理”时未及时向李先生告知定损依据和结果，侵害了李先生的知情权和选择权，也应承担一部分责任。

对此，有关部门提醒消费者，汽车保险中除了机动车损失险、第三者责任险、车上人员险各大类保险，根据事故责任有5%至20%免赔率以外，保险公司还有不少责任免除事项。消费者必须购买附加险不计免赔，才能得到全额赔偿。