交强险经营模式有待变革

　　记者对比了近几年交强险的年度经营数据，发现由于人伤赔付标准、医疗费用、汽车零配件价格、修理工时费用等逐年提高，交强险案均赔款已从2007年上半年的3498元提高至2010年下半年的4930元，赔付率也从2008年的68.6%上升到2009年的78.0%，后又上升到2010年的82.3%。

　　中保协交强险工作组专家陈东辉指出：“由于赔付上升幅度高于费用下降幅度，导致综合成本上升4.2个百分点，去年行业综合成本率达112.9%。综合成本率高于100%就意味着承保亏损。”

　　一边是赔偿水平的逐年提高，一边却是交强险的单均保费下降。

　　“实施奖优罚劣的费率浮动办法以来，经营交强险更加不赚钱，各家公司基本都处于亏损状态。”一大型财险公司四川分公司相关负责人告诉记者，在2008年保监会下调交强险的基准费率后，一般家用汽车的交强险保费由每年1050元降为950元，交强险总保险责任限额从6万元提高到12.2万元，并且要是车主记录好，费率每年还会下降10%。

　　据保监会统计，交强险的续保业务单均保费2007年上半年为1406元，而2010年下半年已经降至1074元。并且，在交强险经营3年后，每年有86%的续保车主享受费率下调，其中61%的续保机动车享受30%的费率下调。

　　上述财险公司四川分公司相关负责人同时透露，导致交强险亏损的另一大原因是人为的成本转移，这也是业内皆知的秘密。

　　“大部分车主的交强险和商业车险是同时投保的，这两个险种在保险公司的实际运营中是同一批人，有一些成本既可以算在商业车险上，也可以算在交强险上。现在车险竞争激烈，尤其在电销领域大打价格战，因此出于利益的考虑，各家公司都会有意无意地将一部分商业车险的成本转移到交强险上，造成交强险账面上的亏损。”该负责人说。

　　根据保监会发布的《机动车交通事故责任强制保险条例》，机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率，而保监会是按照交强险业务总体上“不盈不亏”的原则审批费率。因此，对于保险公司而言，如果交强险盈利，费率有可能会下调，反之如果连年亏损，则有可能上调费率。

　　地区差异费率

　　交强险出现了近年亏损新高，是否意味着费率将上调？对此，保监会日前已经明确表示，将在不增加社会总体负担的前提下，推进交强险地区差异费率试点。把地方差异纳入交强险费率考量范畴，这意味着在全国实行了5年的交强险费率将不再是“铁板一块”。

　　业内普遍认为，根据地区差异、车辆差异等因素，厘定交强险差异化费率，让风险的高低与费率的高低对等，实现保费负担的公平，是破解交强险经营困局的办法之一。

　　事实上，从2010年下半年起，保监会已经开始推动个别地区开展交强险费率试点研究。2010年10月20日，保监会给江苏保监局下发了《关于江苏省实施交强险地区差别费率改革试点的批复》，并指出此举是为了进一步探索完善交强险费率形成机制，促使交强险费率水平和风险的合理匹配。

　　据了解，之所以将江苏作为交强险区域化试点对象，与其交强险亏损严重不无关系。目前全国交强险盈利和亏损的地区各占一半，上海、浙江、江苏等东部地区交强险亏损严重，而中西部地区的赔付率相对较低。

　　“由于赔付标准不同，东部地区出险后赔付额一般高于中西部地区，有的死亡赔偿金可相差10万元以上，所以统一费率的话也就意味着欠发达地区是在补贴发达地区，这确实不太合理。”上述财险公司四川分公司相关负责人表示。

　　此外，数据显示，不同类型车辆的赔付率差别也很大，如在亏损的72.4亿元中，有67亿元来自营业客货车以及挂车、拖拉机等，而私家车的亏损情况不大，这也意味着私家车主在补贴货车和拖拉机的保费。

　　由于各种费率浮动因素、车型情况较复杂，江苏目前还未出台正式的交强险地区差别费率的改革方案。

　　一位业内人士透露，除了江苏，浙江也在申请进行试点。“全国实现交强险区域化差别费率肯定是一大趋势，从这次的数据看，保监会很可能会加快推进的速度。”上述人士说。

　　观察

　　交强险经营模式需变革

　　业内普遍认为，从深层次看，交强险的巨亏与现有的经营模式有关。

　　首经贸大学教授朱俊生在接受媒体采访时指出，一方面交强险要贯彻“不盈不亏”的原则，而另一方面保险公司又要商业化运作，这样交强险费率厘定的“不盈不亏”原则和商业性公司对利润的诉求之间必然产生冲突。如果保险公司赚钱了，公众会认为违背了“不盈不亏”原则；如果保险公司亏钱了，则没有人相信，这就使中国交强险陷入走不出的死胡同。

　　针对变革交强险经营模式的呼声，保监会表示，将按照国务院的有关部署，会同相关部门深入研究交强险的经营模式，并提出建立科学费率机制的思路与意见。对于国际上交强险商业化经营模式、代办模式和社保模式的特点，实施环境及利弊等进行深入研究，推动完善我国的交强险经营模式。

　　朱俊生认为，要在真正意义上实现“不盈不亏”原则，应该采取政府主导、商业保险公司代办的经营模式，保险公司只收取固定的代办手续费，不承担经营风险，同时政府减免交强险的营业税。

　　不仅如此，日前保监会也首次表态要积极研究向外资保险公司开放交强险问题，引进吸收国外交强险经营的先进技术及管理经验，推动我国交强险不断提高经营管理水平。

　　“在目前的环境下，应该放开外资保险公司经营交强险，外资保险公司可能会引入一些新的实现财险公司盈利的解决方案。”中央财经大学保险学院院长郝演苏此前就曾建议。

　　一财险公司车辆保险部人士告诉记者，交强险多是和商业车险一起捆绑销售的，因此即使交强险亏损，商业车险的利润仍然可以弥补交强险的亏损。并且交强险覆盖面大，对于任何保险公司来说，涉足交强险都可以使其更快地扩大市场份额，因此不仅中资保险公司依然觉得交强险有利可图，那些有着丰富车险经营经验的外资保险公司也一直觊觎这一领域。（叶琪）