按新车价格计算保费按折旧后车价赔付

　　车主高先生2003年买了一辆轿车，随着使用年限的不断增长，高先生发现了一个“怪现象”他的车险中的车损险和盗抢险保额差距越来越大。

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　　原来，保险公司都是按照新车的价格收取相应的保费，而在车子出险理赔时，则是按照车辆折旧后的实际价格进行赔付。车险投保中的“高保低赔”霸王条款再次引发了大家对车险问题的关注。

　　A

　　案例回放

　　赔付金少了1.6万元

　　北京的车主高先生2003年买了一辆轿车。随着时间推移，高先生发现他的汽车的车损险和盗抢险保额差距越来越大。到了2010年，他的车损险保额被认定为19.1万元，而盗抢险保额仅为10万余元。

　　无独有偶，浙江宁波的周定海也遇到了类似的情况。2001年，周定海花14万元买了一辆新车，并连续9年在一家财产保险公司投保。从2001年开始直到2009年，8年时间，周定海的车每年的保险费都是按新车购置价14万元全额计价缴付，其中车头部分是以新车价88920元作为保险金额。

　　2009年，这辆车发生车损事故。宁波市价格认定中心对车辆损失作了评估，认定车头部分损失为36000多元。事故结案后，周定海向保险公司索赔。但业务员却告知，车头部分要按折旧来计算赔款，只能赔20896.2元，这和实际修理费相差了近1.6万元。

　　B

　　保险条款

　　理赔以实际价值为准

　　原来，保险公司经计算得出，周定海的车在出事故时车头部分实际价值只值20896.2元。根据保险条款中“车损事故赔偿不能超过车辆实际价值”的规定，只能赔周定海20896.2元。

　　根据《保险法》的相关规定：保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

　　在财险公司的车险条款中，写明保险金额可以从三种方式中确定，其中第一种就是按投保时被保险机动车的新车购置价确定。而在赔偿处理条款中写明，

　　按新车购置价投保的机动车发生全损时，计算赔偿不得超过车辆的实际价值。

　　车辆的实际价值按新车购置价每月折旧0.6%计算。发生部分损失时，按实际修复费用计算赔偿，但不得超过事故发生时车辆的实际价值。

　　C

　　业内说法

　　保险公司不能只占好处

　　在对经营车辆保险业务的数十家保险公司进行了调查后发现，这些保险公司都在执行旧车按新车价值核定保险金额，但在发生事故后却按车辆实际价值理赔的条款。那么这么整齐划一的行为是谁统一的呢？

　　业内人士表示，保险基本条款都是保监会颁布的，各家公司根据自己的实力和情况，在ABC三种条款中任选一种。

　　曾参与2002年和2009年《中华人民共和国保险法》修改的对外经济贸易大学保险法中心教授陈欣表示，“你按照那个不存在的价值收取保费，你挣我的钱，你不能先收保费后来说我不赔。我们要解决的是这个问题，就是说你不能说我前面占好处，后面的坏处留给被保险人，这是不公平的。”

　　立法专家表示，如果保险金额跟保险价值相等，那就是足额保险。如果保险金额大于保险价值了，那就叫超额保险，超额部分无效。

　　车损险合同中“高保低赔”这样的霸王条款，值得引起相关监管部门的重视。

　　据央视《每周质量报告》华西都市报记者王矜整理

　　理财规划

　　-理财师简介

　　何竞，28岁，工行四川省分行营业部客户经理，从事理财客户经理工作多年，获得金融理财师AFP资格，擅长理财规划，保险规划。

　　李女士43岁，个体经营者，从事水泥、沙石的销售。她的丈夫47岁，工程承包商，但是工作不固定，一旦有工程才开工。家庭年收入在6万左右。孩子读高三，平均月支出400元。

　　目前李女士和丈夫的社保一年支出1万左右。李女士一家有两套住房，目前自住的一套月供2093元。到明年4月房贷即将结清。另有一套出租，月租金650元。没有汽车。

　　除此之外，每个月李女士一家的生活费、给父母的赡养费、临时的开支在3000元左右。李女士除了18万活期存款，没有任何投资。

　　收入不稳定。李女士的家庭收入不太稳定，从未尝试过银行存款以外的其他理财活动，因此对理财方面缺乏经验及相关知识，只想对现有的部分资金做一些投资理财，获得比存款利息更高的收益。

　　减少不必要的开支。目前李女士一家的财务状况，既然开源不容易做到，就尽量节流。在明年4月房贷还清之前，每年家庭收入减去每年家庭开支，不仅没有结余，还处于一个入不敷出的局面，预计将从18万的活期存款中支出将近8000多才能达到收支平衡。明年4月房贷还完后，家庭将有约1400元的每月结余。

　　家庭资产的投资配置不太平衡。李女士家的银行活期比重过大。流动资金比例过高，会影响整体资产的增值，需要一个更合理的配置。

　　家庭保障不够。从家庭现有保险保障来看，夫妇二人作为家庭的顶梁柱，仅有基本的社保，家庭保障力度远远不够。

　　【具体方案】

　　何竞分析了李女士的情况后，

　　制定了以下的方案：

　　现金规划

　　因为李女士家庭负担较重，除去上高三的儿子，还要每月给予父母赡

　　养费，且李女士丈夫工作不太稳定。

　　建议李女士保留满足家庭3-6个月的消费支出，约15000元留在银行账户中，用于投资银行超短期理财产品或货币基金等变现能力强的产品。既能获得一定收益，又能保持资金流动性。还可以申请一张额度为2万元的信用卡，作为临时应急资金的来源和家庭消费的延期支付。

　　养老规划

　　明年4月房贷结清后，建议每月用1400元的结余做基金定投。

　　基金定投特别适合没有多少投资经验的人群，特点是小投入，大收益。将其投资于股票型基金，建议选择指数型。原因在于，指数型基金与股市波动相关度最高。历史表明，在投资时间足够长的情况下，比主动操作的基金都能更好地享受股市上涨。

　　投资和子女教育规划

　　考虑到李女士家庭状况，在此阶段不应以激进的投资方式为主，保持资产稳健增长是首要目的。

　　建议将12万配置到银行的固定期限理财产品，因为投资期限较短，风险也很小，收益却高于同期银行定期存款。剩余3万左右投资于偏高风险类产品，以博取更高回报率，综合年化收益预计在6%左右。因为固定期限理财产品期限较灵活，当李女士儿子读大学后需要每年缴纳学费和生活费的时候，也可以灵活的赎回部分，余下的继续投资。

　　保险规划

　　李女士夫妇作为家庭收入的主要来源，仅有最基本的社保保障，家庭保险保障水平相对薄弱，一旦家庭成员遭遇风险将对家庭的财务状况造成极大打击。

　　建议李女士夫妇及时补充商业保险，特别是重疾险，保额10万，每年只需交费几千不等。不仅保了疾病，到期还可以返还本金。另外还可以附加卡单式保全家的意外险作为补充保障，每年只需投资100多元即可获得最高几十万的全家意外保障和意外住院补贴。