车险改革“三步走”思路逐渐明晰

　　机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人;其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。2012年3月份，中国保监会先后发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》和《机动车辆商业保险示范条款》，推动了车辆保险的改革。

　　2013年1月保监会下发了《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》。但改革时间可能会延迟至今年下半年。

　　改革“三步走”思路逐渐明晰

　　第二轮改革充分吸取了上一次的教训，将逐步、渐进地推进改革，并对可能发生的价格战有了一定的防范。据2013年1月保监会下发《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》，以及财险公司有关人士的消息称，本次改革分为"三步走"的思路逐渐明晰。

　　第一步，使用中国保险行业协会车险示范条款，并通过车险信息平台积累经营数据，形成测算协会条款行业参考纯损失率的数据基础。第二步，测算协会条款行业参考纯损失率，供保险公司参考和使用。第三步，符合条件的保险公司可在协会条款基础上适当增加保险责任和根据公司自有数据开发条款费率。而符合条件的保险公司也分成两个层级：综合成本率低的公司，可增加保险责任;综合成本率低、偿付能力高的公司可自主开发条款和费率。这项准入门槛有效控制了改革后爆发新一轮价格战的风险。

　　业内人士普遍认为目前车险行业因新车销量持续低迷，市场供求逆转，再加上外资被获批进入交强险承保，市场竞争更趋激烈，综合成本率将进一步上升。同时，本轮改革保险责任扩大而保费面临下调压力，无疑将助推成本的上升，降低行业盈利能力。但从长期来看，费率市场化改革将带动险企内部进行精算管理、经营成本控制、风险控制管理等方面的能力提升，有利于行业的健康良性发展。

　　车险费率市场化面临三大变革

　　车险费率市场化改革近在眼前，或将带来车险行业在竞争格局、保险责任设计、车险费率等方面的重大变革。

　　大险企更有优势，中小险企面临转型压力

　　保监会2012年3月8日发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》中规定：1、连续两个会计年度综合成本率低于行业平均水平且低于100%的保险公司，在按照行业参考纯损失率拟订本公司商业车险条款和费率时，可以在协会条款基础上适当增加商业车险条款的保险责任。2、经营商业车险业务3个完整会计年度以上;经审计的最近连续2个会计年度综合成本率低于100%，偿付能力充足率高于150%;拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据的险企，可根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。

　　本轮车险费率市场化改革，将导致财险业现有的强弱格局分化更明显。据业内人士预计，到2013年底，可能将有10家左右险企满足上述第二个条件。根据以往经验，具备自主开发车险条款和费率的资质，大多是大型险企。而2012年初不满足"最近连续2个会计年度偿付能力充足率高于150%"规定的人保财险，在2012年年末也达到要求。至此，人保、太保和平安3家财险业巨头都能够享受本轮改革的红利。

　　大险企将依靠规模效应、丰富的数据积累、良好的经营管理模式和风险控制手段，给车主提供扩大化的保险责任和更具吸引力的费率政策，据此，凭借竞争优势，将取得更多市场份额。

　　与此同时，中小型险企本身规模较小、盈利能力偏弱，只能采用没有竞争优势的协会条款和行业参考费率，可能面临被大型险企逐渐蚕食的境遇，中小型险企转型迫在眉睫。