交强险未生效出险 能否理赔

　　2012年3月3日，杨先生向某汽车公司用按揭方式购买了一辆汽车。某贷款公司作为某保险公司的代理人，为杨先生办理了车辆交强险投保手续，车辆保单上写明的生效时间从3月4日零时开始。保险代理人出具的内容为“该车目前保险尚未生效，上路存有各类风险隐患，如客户须强行上路，所造成损失及相关责任均由客户本人承担”的《风险告知书》上签了字。

　　当天下午，杨先生拿到了车，结果在路上撞到了李女士，造成李女士受伤及轿车受损的交通事故。随后，李女士将杨先生、汽车公司及保险公司诉至法院，要求三被告共同承担她20余万元的损失。车主杨先生认为在交强险范围内，应当由保险公司承担赔偿费用。保险公司则认为，保险单上明确写明了合同生效时间是从3月4日零点开始的，杨先生事故发生的时候，保险合同没有生效，故保险公司也不愿意承担赔偿责任。

　　本案涉及的法律问题是，该如何确定保险合同的具体生效时间。在这起事故中，保险单上载明的时间应不应该被直接认定为保险合同生效的时间。

　　我国《保险法》第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”可见，保险合同属于诺成性合同，双方意见达成一致即视为合同成立，而保险单的签发属于合同成立后的履行义务行为，只具有证明合同成立的作用而非保险合同成立的条件。也就是说，保险单的签发是保险合同的附随义务，对保险合同的成立并不产生实质影响。投保人与保险公司达成协议后，合同即成立。至于保险公司内部的签发行为不影响合同的成立。《合同法》也有类似的规定，如第44条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”所以，一般情况下，合同成立即时生效，特殊情况下才以约定的时间生效。

　　那么如果当事人在投保时仅就合同的订立达成合意，但并没有就合同生效时间进行特别的约定。这种情形下，由保险公司事后签发的保单上单方面决定并载明的生效时间属不属于当事人另有的特别约定呢?结合保险合同的订立实际，这个回答应该是否定的。

　　事实上，3月3日买的保险，只有在3月4日凌晨零点后才生效的这种 “次日零时起”的条款，是保险公司的内部行规，属于由保险公司预先拟定的格式条款，除非满足法定条件，否则不应该有效。新车买完保险开回家，本身就很有可能在回家的路上发生交通事故的可能，如果把这段时间规定为保险理赔的真空期，并不利于投保人利益，也不符合投保人的合同预期目的。

　　机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

　　机动车交通事故责任强制保险，简称“交强险”，为中国大陆官方因应《道路交通安全法》的实行推出的针对机动车的车辆险种，于2006年7月1日正式施行，根据配套措施的最终确立，于2007年7月1日正式普遍推行。

　　机动车交通事故责任强制保险条例按照《机动车交通事故责任强制保险条例》(简称“《交强险条例》”)的规定，“交强险”是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，属于责任保险的一种。

　　相对于商业三者险20多条免责条款，交强险的免责为“受害人故意行为造成损失”、“被保险人自身财产损失”、“相关仲裁及诉讼费用”和事故造成的某些间接损失，保障范围要大许多。而且，无论事故中被保险车辆有没有责任，交强险在责任限额范围内都予以赔偿，并且没有免赔额和免赔率。