车险未来竞争体现在服务上

   车主符先生近期车险到期，前后接到多家保险公司打来的续保电话，但比较来比较去，符先生反而没了主意。

   多次出险保费或上浮

   符先生的车龄刚刚一年，去年在人保购买车险，由于去年出险4次，人保财险告知其保费将在去年基础上上浮30%，符先生不得不转而考虑其它保险公司。

   安邦保险广东分公司风控部负责人高阳飞表示，车辆有出险记录时续保有2种情况，一种是交强险续保，由于各家保险公司交强险已形成数据共享平台，因此不可避免保费上浮;另一种情况是商业险续保，有可能转投其它公司保费不会上浮，但从诚信原则考虑，车主须向保险公司履行如实告知义务。

   据交强险费率浮动办法，上一年度如果未出险，车主可享一定程度的保费优惠，出险次数较多保费可能将上浮。如上一年度发生两次及以上有责任的交通事故，保费将上浮10%。

   “脱保”或增加保费

   不少车主续保不及时，使得爱车在一段时间处于“裸奔”状态。对此，高阳飞表示，“脱保”超过一定期限后再续保可能会面临费率上浮，而提前续保则一般会有一定优惠。如安邦车险在“脱保”一个月内续保，保险费率不会上浮;但超过一个月，由于可能带来事后投保的道德风险，因此费率会上浮。此外，“脱保”后再续保还须重新验车，增加了投保手续。

   按车龄长短选择险种

   对于新车车主来说，首次投保往往由4S店全权代理，车主对车险险种缺乏了解。高阳飞提醒车主，买车险应考虑保障和经济两方面，考虑到新车品相较好，受损几率相对较高，对车龄1年的新车来说，建议尽量选择保障较全面的主险和附加险，至少应包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员险、玻璃单独破碎险和划痕险，并最好按车辆购买价格足额投保。而在车龄较长的情况下，投保时建议倾向于第三者责任险和车上人员险。

   直接找保险公司续保

   此前，保险公司为争夺市场，大幅提高车险代理渠道费率，甚至一度提高到20%、30%左右，因此，许多车主倾向于通过中介投保。而随着去年监管部门加大车险中介市场整顿，车险中介给予车主的折扣也大大减少。

   高阳飞表示，还是提倡车主直接向保险公司或通过电销方式提请续保，避免不良中介的误导，或车辆出险后在黑心中介处遭扩大损失或二次事故;而电销则可节约时间成本，同时可比其它渠道投保费率优惠15%。

   高阳飞同时提醒，在续保时最好向保险公司查询自己车辆出险情况，避免中介机构隐瞒车主，通过二次事故骗赔。

    张先生车险要到期了，虽然张先生烦恼于各家保险公司轰炸式的电话营销，但面对车险电销业务的8.5折优惠，正犹豫是否值得一试。先是平安保险业务员打电话介绍，车主通过电话购买车险不仅可以节省15%的费用，而且还可以同时享受金牌服务大礼包。包括代办年审、理赔引导，酒后代驾、抢险救援等服务项目，而且万元以内的理赔资料上交及时，可以24小时内实现赔付。而太平洋保险业务员紧接着打来电话，信心满满地介绍，保费会比其他两家竞争对手都要便宜。正当张先生举棋不定时，张先生一直购买车险的经销店服务人员也打来了电话，告之续保可以享受公司免费保养，赠送精品等礼包。随着汽车保有量的快速增长，不同保险公司之间的渠道之争，经销商与保险公司之间的客户之争已经愈演愈烈。

    “电话车险？选平安！”“电话投保就选人保！”各大保险公司纷纷加大了投入，积极开展电话车险业务，扩大市场份额。据了解，目前内地已获得电话车险经营资格的财险公司有12家，另有30家财险公司正在等待监管部门审批。作为首家经营电话车险业务的平安财险，目前电话车险已占到整体80%的份额，成为最大的赢家。而电话车险占车险业务的份额也从2007年的6%迅速增长到2010年的20%。目前平安财险和人保财险的电话客户量已突破600万，短短四年时间，国内电话车险争夺战已全面打响。

    广州某东风日产经销商负责人也向记者介绍，随着保险公司电话车险业务的开展，给经销商也带来不小压力。“以前我们店至少能坐20万元的续保，现在收缩不到8万元！”原本属于经销商的业务范畴正被保险公司的电话车险慢慢抢走。各大保险公司的电销业务都呈现出较快的增长势头。单在去年一年中，平安财险电话车险业务就完成保费125.98亿元，占平安车险业务20%以上，增速高达180%。对于经销商而言，忧虑的不仅是续保业务缩减对利润的直接影响，更重要的是可能导致客户因此而流失。据介绍，如果通过电话车险购买保险的车主，如果不坚持要回日常维修保养的4S店进行修复的话，大多情况是被保险公司指派到定点维修厂进行修复。

    相比传统保险，因为电话车险采用直销方式，节省了很多环节和费用，所以价格比传统车险优惠了15%左右。据保险公司相关人员介绍，电话车险在国外已经成为车险销售的主力渠道，随着车险电销业务的深入以及保险市场的规范，电销业务的优势将更容易凸显。而平安去年一年中业务的倍数增长就足以证明越来越多的车主乐于接受实惠的电话车险。

    也有业内专家分析，原本经销商可以通过车险销售与强势的保险公司在理赔纠纷上进行协商，一旦经销商这项业务流失，与保险公司的博弈中就会底气不足。保险业务量较大的经销商集团比单店经营的4S店更容易从保险公司争取到业务上的便利以及更多的理赔资源。为此，经销商也开发出不少对策来维持保险业务。赠送保养、精品，代办年审等服务项目也相继开展。甚至有经销商负责人告诉记者，续保业务几乎都无利润可言，各种优惠促销目的是为了稳定忠诚客户的队伍。

    未来竞争体现在服务上

    已在电销业务闯出一番天地的平安财险，更明确地意识到服务提升的重要性，更为电话车险推出了许多服务增值礼包。例如，为客户免费换电池、换轮胎、送油、送水，酒后代驾、代办违章、代办年检，两证提醒等贴心服务项目。此外，还陆续推出了直赔、全国通赔、非事故道路救援、建行信用卡车险分期、免费“一袋式”理赔服务等增值服务，未来还将提供VIP客户自助定损服务等项目，省去保险理赔过程中的各种繁琐细节。在理赔时间上，平安财险也承诺1万元以内的责任事故，资料齐全，一个工作日可实现赔付。

    在广州，平安财险率先建立了直赔中心，更快捷的理赔服务流程省去了车主为办理理赔而四处奔波的辛苦。今年5月，平安在广州的首家车险直赔中心在南菱汽车城内正式揭幕。时隔两个月，汇峰本田直赔中心也正式营业。据介绍，车险直赔中心集合了车险咨询、查勘定损、车辆维修、案件索赔于一体的对外服务窗口，可为广大车主提供定损、维修、理赔等全程一站式服务。

    平安产险广东分公司副总经理曹阳表示，未来的竞争体现在服务上。按照目前保险行业的发展趋势，各大保险公司都努力提升自身的服务水平。直赔中心也是服务升级的尝试，希望借此为客户提供更方便、快捷的各种服务。目前平安在天河区建立了直赔中心，南菱、汇峰本田两家直赔服务中心是平安与4S店深入合作的试点。随着直赔中心的运行良好，会将此类模式继续推广到更多区域，还将有三级机构的直赔中心陆续组建开业。也有业内人士指出，平安对直赔中心的推广，正是为电话车险铺路。由于电话车险销售业务集中在总部，而送单、维修、理赔等业务分散到各地，在车主传统观念中，4S店是代理理赔的机构，所以对电话车险的后续服务仍有一些车主持怀疑态度。而建立更多直赔服务中心给予了电话车险客户更多信心。客户在出险的第一时间可以确认车辆损失金额和维修方案，实现“定损-维修-理赔”的全程快捷贴心服务，省去了后顾之忧。换句话讲，直赔服务中心将成为保险公司的“缩小版”，客户在这里可完成所有理赔手续。

    以往保险公司90%的业务均来自于4S店，由于理赔环境、服务水平以及专业性上经销商具备较多优势，也令保险公司的车险业务过分依赖4S店。随着电话车险的迅速发展，保险公司已经找到了一种与客户直接建立业务的有效渠道。而4S店以往在理赔流程、理赔时间、理赔额度等方面存在客户与保险公司沟通断层的情况，直赔中心的建立，也提高了沟通的效率，为经销商也带来更多的维修资源。