买车损险，仅三成保险愿赔

受北京雨灾影响，最近，广大车主十分关心涉水行车出现的车辆损伤和保险、理赔问题。近日，记者对此进行了调查。

争议

车子涉水被损，是否该索赔？

最近，南宁进入汛期，不少4S店及保险公司反映，涉水行车、水浸车、发动机进水等车辆损伤问题，也成了最近一段时间车主希望了解最多的问题。其中争论比较大的是，消费者买了车辆损失险，保险公司是否应给予像水浸车、水进发动机及水中启动车等造成的车辆损失给予赔偿的问题。

“车损险，按车子的价值投保，是所有车险产品中保费最贵的险种。这应对由像暴雨造成的水浸车、水进发动机及暴雨中涉水行驶或水中启动造成的发动机车辆损失损坏赔偿才对。”车友晓军拿出其投保的车损险保险承保条款，与车友一起讨论。晓军认为，保险责任条款中有“因雷击、暴雨等自然灾害原因造成的保险车辆损失的，保险公司按照保险合同的规定负责赔偿”的规定，所以保险公司应无条件赔偿。

和晓军持相同观点的车友认为，车损险应包括像水浸车、水中启动车辆损失进行赔偿。保险公司对车辆在水中启动造成的损失不赔偿，是在为自己免责而找的理由。

调查

买车损险，仅三成保险愿赔

为此，记者分别咨询人保、平安、太平洋、大地、人寿、阳光、天安、安邦、华泰、华安共10家保险公司客服部，并向这些保险公司在南宁当地的保险理赔部门进行了解后，得到的答案是：其中，6家保险公司明确回答，仅凭商业车损险，不赔；3家保险公司答复可以赔；还有一家保险公司没有明确说不赔。

调查中，除了少数保险公司对买涉水险或发动机特别损失险的客户，给予水中启动车造成的损失赔付外，更多的保险公司都把水中再次启动造成的损失列为免责不赔范围。

愿意赔付的3家保险公司分别是安邦、华安、华泰。其中，安邦保险公司工号为9288的客服人员表示，在车损险中，因暴雨造成的被保险车辆被水浸或被水淹的，属保险赔偿范围。但熄火后再次启动造成的扩大损失，保险公司是不赔的。保险公司只赔偿车内及发动机清洗清理、电路故障修理、配件更换修理及其他合理的施救费。华安、华泰理赔人员也表示，像以上类似情况造成的车损，除了由此造成的发动机损失损坏不在赔偿范围内外，其它都属商业车损险承保范围。

态度有点模糊的中国平安保险没有明确表示不赔，但是保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使的发动机损坏不予理赔。

随后记者查看各保险公司的保险条款，因遭水淹或因涉水行驶致使的发动机损坏，被列入责任免除范围。但因暴雨造成的其他损失，在保险责任赔偿范围内。

不予理赔的6家公司分别是：人保、天安、太平洋、阳光、人寿、大地。其中，人保、天安、阳光、人寿、大地保险公司表示，只有购买发动机特别损失险才能赔付，太平洋保险公司则表示，车主购买涉水险才可赔付。

其中，太平洋公司承保的涉水险明确规定，投保涉水险的车辆在积水路面行驶或水中启动造成的发动机损坏损伤属承保范围，但有15%免赔。其它表示可用车主投保的发动机特别损失险来赔付的，也有20%免赔。

提醒

千万不要在水中启动车辆

由此看来，被保险车辆在水中启动能不能得到保险赔偿，除了车主投保的涉水险或发动机特别损失险条款中有明文规定，并把这列为保险责任范围，能得到赔付外，其它把这列为责任免除的，都以保险公司勘察理赔员现场勘察定性车子属不属于水中启动来决定。而更多时候，保险公司都会根据车主报案记录和现场勘察，以车子在水中启动为由拒赔。

“车子有没有在水中熄火再启动，到维修厂拆开一看就知。”一位保险勘察理赔员在接受记者采访时表示，如果车子在水中熄火没有再次启动，发动机是不会受损伤的。而在上海通用广西弘通4S店从事多年汽车维修管理的服务经理韦雨舟则认为，发动机是否属于水中二次启动受损，这从技术层面很难看得出。首先，发动机受损是因为发动机缸体有水引起。这时，不管发动机有没有在水中再次启动，发动机一样会受损。而车子水中熄火有两种情况，一种是发动机进水，另一种是排气管被堵。而如果是涉水行驶，因排气管被堵引起车子熄火而再启动，这时因为发动机里没有进水，即便水中行驶再启动车，也不会影响发动机受损。因此，韦雨舟认为，如果车主投保了涉水险或发动机特别损失险，保险公司以勘察鉴定车子有水中二次启动为由拒绝赔偿，那么，保险公司有故意找车主人为原因的嫌疑。而对于这些争议不定的东西，即便找律师打官司，因消费者拿不出有力的证据，还是难解决问题。

因此，业内提醒，即便车主投保了涉水险和发动机特别损失险，也不能随意行车，仍要注意涉水行驶，在熄火时不要水中启动，第一时间报保险公司。

水中行车要加倍小心，不能过于依赖保险。