国内二十多家保险公司 车损险合同皆藏“潜规则”

　　目前，我国汽车保有量已达到2亿辆左右，随着汽车产销量的大幅增长，汽车保险业也发展迅速。绝大多数车主都会给自己的爱车买份商业保险，其中不少车主还给自己的车买了所谓的“全险”，目的就是为了能更加安心，因为很多车主都认为所谓全险就是自己的车无论碰到了什么问题，都可以找保险公司全额理赔。

　　那么，事实真的像车主想的那样吗？所谓的全险真的能给车主带来真正的安心吗？

　　索赔案例

　　买全险保险公司不全赔同一公司出现两种做法

　　广州车主小张酷爱汽车，大学毕业不到两年就几乎用全部积蓄买了车。为了开起来更安心，小张按保险人员的建议买了所谓的全险。小张说，“我全部买齐了，甚至把第三者责任险也提高。”但全险究竟包括什么，小张表示也没细致看，“总之从买车那一刻开始，就一直买的全险。保费第一年3900多元，第二年3700多元。”

　　前不久，小张在停车场排队时出了个小事故，交警认定是对方全责，但肇事司机百般推托，就是不愿赔。无奈之下，小张直接联系了对方的保险公司，可对方保险公司非说小张不是他们的客户不和小张接触，小张无奈之下想起自己的车投了足额车损险，于是他觉得自己的保险公司应该能解决问题。

　　事实真是这样吗？记者拨通了小张所投保的平安保险广州分公司客服人员的电话。

　　记者自称“别人把我的车撞了，我没有责任，对方全责，我可不可以来理赔？”客服人员表示：“对方全责，找对方保险公司，跟您自己的保险没有关系。”记者紧接着说：“对方保险公司让我去找肇事方，肇事方现在推托我。”客服人员表示：“我们以交警判决为准，只要拿了裁决，您的车没有责任，跟您的保险是没有关系的。”记者强调：“我投的是车损险，现在我的车受了损失，我投的是全险。”客服人员称：“要看您的事故，如果牵扯到责任的话，肯定是由责任方来承担损失。”

　　投了足额的车损险出了事故，还要先划分责任。如果没有责任，自己的保险公司就不赔偿。按照客服的指点，记者在平安保险的格式合同中找到了这样的条款。事有巧合，就在这次事故后不久，小张的车放在停车场里被刮了一下，肇事车辆逃逸。按照保险公司之前的说法，由于这次事故小张也没责任，所以保险公司会不会赔，小张很没底，但由于实在找不到肇事方，小张只好硬着头皮再找自己的保险公司。

　　小张说，保险公司称这次事故属肇事逃逸，只赔70%，但也可以不赔。“最终，确定30%要我负责，70%保险公司负责。”对此，小张有些无法理解，“可以赔也可不赔，如果赔就只赔70%。前一次无责不赔，这一次无责小赔。同一家保险公司竟然有两个不同的做法！”

　　记者调查

　　国内二十多家保险公司车损险合同皆藏“潜规则”

　　小张的遭遇并非偶然。在南京创业的老张说起车险也是一肚子委屈。老张和妻子从乡下到南京创业，凑了二十多万买了辆渣土车经营。老张特意花了近一万元为车上了足额保险。老张说，他的车跟一台奥迪车相撞，“奥迪车顶到我的车上，把车顶翻了，然后我的车砸到了别人的车，之后撞到了围墙。我认为我的车投了所有的保险，到保险公司理赔应该是很正常的事，但我去理赔时，保险公司以种种理由说只能赔50%，还有对方的一半责任。”由于不同意保险公司只赔一半，老张垫付的四万多元无法得到赔偿。“全是我自己垫付的，现在保险公司还没理赔，还不知道怎么弄。”老张有个朋友是律师，他听说老张的遭遇后，主动帮他和保险公司取得了联系。这名叫刘杰的律师表示，“保险公司应该对四万多的损失没有异议，但保险公司的意思是按事故责任认定，只能赔50%。而保险公司的依据是根据商业险车损险的一个保险条款，是按事故责任比例50%来走的。”

　　记者对国内二十多家保险公司的车辆损失险合同进行了查阅，结果表明这个条款在所有这些合同中都存在，只是个别词语有细微差别。以一家较大的保险公司的相关合同为例，该合同中规定：“保险车辆发生道路交通事故，本公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。”此外，合同还补充规定：“保险车辆方无事故责任的，本公司不承担赔偿责任。”

　　刘杰表示，只要你在交通事故中，（只）承担相应（部分）责任，保险公司就不会全额赔，只有全部责任保险公司才会全赔。刘杰几年来已代理近千起车险诉讼，他在工作中发现，保险公司坚持按责任赔付带来了许多危害：一是侵害了消费者权益；二是许多车主为了维护权益，在无奈中选择了主动多承担责任，这也就多承担了法律风险。“保险公司全额赔的情况下，就是我全责。这有可能导致很多事故发生，被保险人为了维护自身权益，会主动认一个全责来得到全部赔付。”