车险的“代位求偿”机制即将实施

 　　无责免赔易导致理赔纠纷

　　“无责免赔”涉及到责任认定与保险公司赔偿之间的比例。根据车险条款，当保险车辆发生道路交通事故时，保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任，如果保险车辆一方无事故责任，保险公司就不承担赔偿责任，也就是“无责免赔”。很多车主质疑，自己明明给车辆投保了，因为事故责任不是自己造成的，反而保险公司不管赔了。

　　车主刘先生去年遭遇的一场交通事故，就遇到了上述的问题。去年，刘先生的宝马被一辆面包车追尾，面包车车主被认定负全责，刘先生需要四五千元的修车费用。因为“无责免赔”，刘先生只好找对方理赔，但对方的车只投保了交强险，而交强险造成的事故财产赔偿限额只有2000元，多出的部分就要对方车主自己负担。“但对方车主说他是个打工的，没钱赔。”刘先生很无奈，不可能为了几千元闹上法庭，但自己每年花六七千元买车险，结果小心驾驶还要承担这种损失。

　　业内人士坦言，无责免赔在实际操作中的确带来了很多理赔问题，上述案例中刘先生的遭遇非常典型。“如果负全责的车辆投保了足额保险还好说，就最怕对方没投保或者保障不足，没责任的车主很可能无处索赔。”处理了多年车险理赔的张先生说，现在很多小货车或者一些车龄较长的车会少投保或不投保，发生此类事故只能车主自己掏钱。“遇上对方耍赖或赔不起，无责任的车主要么是走法律途径，要么只能自己吃亏。”

　　“代位求偿”机制即将实施

　　目前，广东的各大保险公司都已收到了保监会下发的机动车辆损失险代位求偿试行文件，并开始进行实施前的最后测试。

　　“所谓代位求偿，就是不再因为责任区分车主理赔问题，只要是发生了交通事故，车主都可以直接向自己投保的公司理赔，然后由保险公司向责任方进行追讨。”业内人士解释称，“当然，代位求偿不只是影响到无责车主，现在车险报案中相当大的比例是双方都有责任的。没有代位求偿之前，如双方都有责任，保险公司只按自己一方承保车辆的责任来承担一定比例的赔付，超过部分还需要车主向对方索赔。”

　　例如，AB两辆车相撞，各自有1万元的车辆损失，事故责任为A方30%，B方70%。“赔付时先在交强险责任内，双方各获赔2000元，剩余共1.6万元的车损中则A方的保险公司负责赔付4800元，B方的保险公司负责赔1.12万元。对于责任较小的A车主来说，其实从自己公司获得理赔是6800元，剩余的3200元赔款需要向对方保险公司来理赔。”

　　一般情况下，报案后双方保险公司一起到场处理案件，车主就不会觉得很复杂，但如果B方不愿意赔那就麻烦了。“若无代位求偿，那A车主就只能自己向B方索赔，但有代位索赔则A车主可以从自己的保险公司获得全额1万元的赔偿，然后由保险公司向B方追讨。”

　　车主理赔小贴士

　　车主需要选择是否“代位求偿” 记者查询文件发现，根据试行细则规定，保险公司需在理赔时向车主明示其可以选择理赔方式，车主可自行选择。只有车主授权保险公司进行代位求偿的之后，保险公司才会启动相应的程序。

　　无责理赔不算理赔不会增加出险次数，车险的费率与出险次数挂钩，如果无责车主选择代位求偿向自己的公司理赔，在系统内还是被记录为“无责”，不会影响出险次数记录，自然也不会影响保费。

　　找不到责任方无责车主得自负30% 在某些事故中，由于无法找到责任方，则依然要按照现行车损险条款规定执行免赔额。例如，停在路边的车被其他车撞了，但事后无法找到肇事方，那么赔款时要扣除30%的免赔额。