监管者应给予车险市场竞争什么样的态度?

　　保险市场竞争一直被广泛关注。尤其是占产险市场半壁江山的车险，其市场中日益升级的价格竞争，常被冠以恶性竞争而备受诟病。那么，究竟价格竞争在车险市场发展中的作用如何，以及监管者应给予车险市场竞争什么样的态度?本文拟从车险市场价格竞争的各种表现入手，通过对价格竞争在车险市场发展中的地位和作用分析，来探索对车险市场价格竞争应给予的来自监管方面的立场、态度和政策。

　　我国车险市场中价格竞争的各种表现

　　(一)保险公司之间的博弈

　　多年来，保险公司之间的竞争呈现螺旋式上升的态势。2003年之前曾因公司数量较少，出现过阶段性的稳定。但2003年至2008年短短5年间，经营车险的公司数量就从16家迅速上升至38家。同时，自2003年起，车险条款费率开始市场化改革，两者的重合促使市场竞争更加激烈。尽管2006年交强险的实施初期曾有过短暂的市场规范阶段，但是很快又被新的混乱局面所替代。从阶段性分析车险改革开放30年的市场情况可以看出，价格竞争一直是市场竞争的主旋律，只是在不同的阶段所体现的形式有所不同。在前一个阶段，价格竞争简单体现为手续费和车险产品价格的竞争，而后一个阶段是在保持前期两种手段的同时，在操作方式上有所升级，如折后送油卡、电话卡，或者提供验车、洗车以及免费检测等附加服务，而实质上价格仍是保险公司之间主要竞争手段，只是服务竞争的趋势已经初步显露，并在今后的经济环境调整期得到加强。

　　(二)保险公司与投保人之间的博弈

　　保险公司与投保人之间的博弈，早在保险公司成立时就已经存在。起初在保险公司较少而投保人较多的情况下，体现的是一种简单的产品及服务之间的供需竞争关系，显示出比较典型的卖方市场特征。保险公司在竞争中处于主动地位，投保人由于选择范围狭窄，处于弱势地位，从而产品价格的调整空间有限。随着保险公司的增多，保险中介的不断壮大，市场逐渐由卖方市场向买方市场转变。投保人在这种市场转变中，在产品、服务的选择上获得较大的自由空间，从而享受部分价格竞争的“成果”。

　　(三)保险公司与监管的博弈

　　保险监管的目的，是使保险业健康、有序地发展。从长远看，保险业的健康、有序发展对保险公司有积极的促进作用，但是在短期内，一方面，由于保险业长期积累的一些不健康的发展方式，导致保险公司的利益与保险监管的方向有所偏差;另一方面，保险监管的阶段导向以及具体措施一旦有失偏颇，就会导致市场经营行为受到非市场规律的影响，加速市场竞争态势的恶化。最明显的体现在对商业车险和交强险手续费的硬性规定上，一方面，使交强险手续费政策脱离实际，保险公司在面对市场时存在违反政策的风险;另一方面受到市场手续费水平不断走高的影响，实际支付的手续费远高于规定限度，为规避监管和纳税调整，保险公司可谓是“各显神通”，应收保费、假赔案以及用各种费用发票抵扣违规支付的手续费等手段统统上场，造成保险公司财务核算的混乱，真实成本无法准确核算。同时，“限折令”的实施也造成车险市场同样问题的出现，使得当前车险市场上这种现象周而复始，形成恶性循环的局面。

　　(四)保险公司与中介的博弈

　　保险中介的出现对保险业的快速发展功不可没。它是通过前台的业务代理或(和)后台的车辆维修保养服务而参与保险的。因此，其与保险公司的博弈一方面体现在手续费的支付水平上;另一方面，体现在保险车辆维修费用的核定和支付上。两者尽管在表现形式上有所不同，但是其实质仍是集中在价格竞争的层面。同时，中介利用保险公司所搭建的客户平台，充分利用保险公司支付的手续费以及后台的维修费用的支付资源，以及自身的服务优势，从最初的接触客户到保留一批忠实的客户，直至目前的几乎能够起到“屏蔽”保险公司与客户之间直接联系的作用，不能不说价格竞争的力量，尤其是其背后成本竞争的力量对此起到了决定性的作用。

　　总之，通过对上述保险市场上各参与主体之间的博弈分析看，一方面，价格竞争由来已久，不可回避;另一方面，不公平价格竞争的存在有其内外部的因素，需要从多个方面进行调整，尤其是监管政策的调整起着关键性作用。鉴于此，我们需要从新的角度，透过现象重新认识价格竞争的本质，以及价格竞争在车险市场发展中的地位和作用。