车险网销市场 一个没有硝烟的新战场

近日，保监会主席项俊波表示，互联网对保险（放心保）业经营模式会产生比较大的影响，信用数据化和数据资产化要引起行业足够重视。正如项俊波所说，记者在调查中发现，各大险企已经将网络平台当做开拓业务的新阵地，不过“动作”却并不那么规范。多家险企的车险产品通过网销平台促销时，公然打出现金返利、赠送礼品的招牌，这与监管要求背道而驰。而在寿险方面，险企对于自己的产品只谈收益不谈风险，同时产品保障功能形同虚设。接受记者采访的业内人士表示，在互联网保险业务大张旗鼓展开的同时，同样也要清楚地意识到，网络保险相关法律法规不健全，消费者权利如何保障等问题还没有明确的司法解释。险企网上混战记者从淘宝车险频道获悉，借助淘宝网平台，很多保险公司正在以返现金或优惠券的形式进行车险促销，如天平车险推出满立减活动，投保车险满1200元立减100 元现金，满2400 元立减200元现金，以此类推最高减500元。而阳光车险也毫不逊色，提出满1500元立减100元上不封顶活动，平安车险、太平洋车险、大地车险等也在淘宝平台上以类似的手段进行促销。与淘宝网不同的是，在网易车险频道售卖车险的保险公司在给出15%的折扣的同时，还以赠礼品和话费的形式进行促销。购买人保车险可以在话费、返现以及线控耳机中选择其一；而购买太平洋车险的客户可以获赠健康大礼包或者灭火器；而阳光车险和大地车险更是大方地送出1400元的平板电脑，除此之外网易还会对线上支付的客户根据不同的额度赠送不同的礼品，包括价值百元的话费、车载冰箱、行李箱等。与车险企业相同的是，寿险企业也将互联网当成了一个新的战场。记者注意到，继去年国华人寿与淘宝网合作，创下网销理财型保险3天收取亿元保费的纪录后，目前已有国华人寿、弘康人寿、光大永明人寿、泰康人寿、合众人寿等多家险企的11款理财型保险进驻淘宝和网易。各家寿险企业都不约而同将收益放到异常醒目的位置，保底收益均为2.5%，而不断推高预定年化收益率成为各家揽客的卖点。如弘康灵动二号打出的预期年化收益率最低，为3.01%，但标注了低门槛、超短期理财；国华人寿推出的国华理财宝则设定为3.88%-5.2%，泰康人寿和弘康人寿的理财产品分别推出预定收益率5.15%和5.25%。如此高收益，吸引了众多消费者购买。

　　记者查阅后发现，多数网上挂出的理财型保险，除了从名称上能看出是万能险外，其他与银行理财产品几乎没有差别。有的尽管有保障，但保障也形同虚设，如疾病引发身故或全残，“客户在取回自己的本金和收益之后，还可以获得该项金额的5%作为客户补偿”。一旦客户出险，这种补偿显得微不足道。除此之外，为了促销保险产品，保险公司还搞各种促销活动，如“每满1万元送60元红包，上不封顶”，有时还送积分，积分可在网上商城使用。急盼监管政策出台中国电子商务研究中心分析师莫岱青在接受记者采访时表示，与传统保险业相比，互联网保险投保过程高效、便捷，保单运营成本费用远低于个险及银保等渠道，而且网销保险产品保费较低廉，险企通过网络销售可获得更大的盈利空间。“正因如此，网销保险势必成为保险业未来重要的销售渠道。”不过在莫岱青看来，在互联网保险业务大张旗鼓展开的同时，同样也要清楚地意识到，网络保险相关法律法规不健全，消费者权利如何保障等问题都没有明确的司法解释。大众对网络保险仍心存疑虑。“相关部门应该制定网络保险发展的相关规章制度，包括电子保险合同法律效力、道德风险防范、网上交易平台安全标准、网络保险地域监管等内容。”实质上，保监会关于互联网保险的监管政策存在诸多空白，如跨区域经营是否被打破，异地投保应该由总公司还是分公司服务，全国的客户应当受哪个地区的监管保护，打折返利等活动是否违规、低门槛的准入方式是否会搅乱市场等。对此，莫岱青建议，互联网保险业务在推行过程中容易与传统营销渠道业务冲突，因此，如何提高消费者的认可度，提高投保人对于网络投保的信任度和对保险条款中规定的理解力等问题，都是互联网保险未来发展中需要不断完善和改进的。