车险新条款应行使代位求偿权

车开了几年，车主向保险公司支付保费时，一律按照新车价格计算，而出了事故保险公司进行赔付时，赔偿数额却按照车的折旧价算；明明买了全险，索赔时却不能全额赔付，车主还得多花钱买不计免赔这样的附加险……这些都是经常困扰车主的问题。

　　近日，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》，备受争议的“高保低赔”、“无责不赔”等霸王条款被明确叫停。记者从青岛保监局获悉，想要落实新条款还要等一段时间。据了解，如果执行新条款，不仅车主的权益得到更多保障，车主的保费可能也会大大降低。

　　记者随后采访了岛城数家保险公司，发现霸王条款还存在。

　　1.小宋花17万元买了一辆君威，开了三年多，他每年都买全险，今年年初的时候他的车在高速上与一辆大货车相撞，车几乎报废了，人也受伤住进医院，“4S店说修理费用15万元，结果保险公司说车要折旧，肯定赔不了那么多，最后只赔了133200元，剩下近20000元钱都要我自己承担。”小宋说，自己出院后与保险公司协商了很长时间，最后不了了之。

　　为什么旧车还要按照新车价格收取保费？太平洋车险的工作人员坦言，保险公司计算保费时，车辆价格都是按照电脑系统内的统一报价录入，不管车龄时间长短，都执行统一的标准，除非此款车的市场价格下调，那么系统内价格才会下调，但在赔付时，保险公司还是会按每月千分之六的折价率进行赔付。

　　新条款实保实赔

　　据了解，新条款实施后，保险单限额内车主的实际损失是多少，保险公司就要赔多少，不允许“高保低赔”的情况发生。就是说无论你在保险期间的任何时候出现了损失，都可以得到充分赔偿。

　　在车辆部分损坏的情况下，保险公司要在保额之内按照实际损失金额赔付。新条款虽然对“高保低赔”进行了限定，而对于最终的投保金额并没有明确界定为必须为车辆的实际价格。

　　2.有些车主习惯把车险买得很全，第三者责任险、盗抢险、划痕险、玻璃险等以防止意外发生，不管买得多全，只要不买不计免赔险，还需要自己承担一部分维修费用。记者咨询了一位业内人士，目前保险市场一般这样操作：出现事故后，车主全责，保险公司免赔20%；车主主要责任，保险公司免赔15%；双方同等责任，保险公司免赔10%；车主次要责任，保险公司免赔5%。

　　这样的“霸王条款”让车主在已经购买“全套保险”的基础上，只能再掏钱购买一份不计免赔险。一位保险公司工作人员建议说，“如果想得到足额赔偿，尽量买此险。”那么买了不计免赔险是不是就可以高枕无忧了呢？

　　记者采访中国人民保险集团股份有限公司的理赔人员发现，目前不在不计免赔险“保护”范围之内的项目有八九个之多，如停放被撞免赔30%。

　　新条款取消不计免赔险

　　为了多赔点钱，只能先多花点钱，吃了这样“哑巴亏”的车主还真不少，据了解，新条款删除了部分需附加的不计免赔险，并调低了部分险种的免赔额度。如由于车辆违反指定驾驶人、约定区域行驶的绝对免赔额从10%下降至5%。这就意味着，今后发生同类事故，免赔的金额将减少一部分，车主可获得的赔偿更多了。

　　3.“不是您的责任，就让对方来赔偿，我们不承担赔偿责任。”记者以自己的车出险、责任在对方为由询问是否能获得赔偿，阳光车险的工作人员回应道。

　　在一些交通事故中，明明自己无责，却硬拉着交警要给自己定责，这样的事情屡见不鲜。原因就是保险公司的“无责不赔”条款。

　　前些日子，张涛开着自己的大众CC行驶到延安三路时，与一辆回收泔水的摩托车相撞，右车门被撞得凹了进去，交警认定是对方的责任，但是摩托车车主无法负担，保险公司以无责不赔为借口，不予赔偿，最后张涛只能自己花5000元修车。

　　新条款应行使代位求偿权

　　怕得不到赔偿而揽责，这样的事情以后不太会发生了，新条款明确规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成事故的，保险公司应行使代位求偿权，先行向车主支付赔偿款，然后向事故责任方或责任方所在的保险公司追讨保险赔偿金，不得以放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。这将最大限度地让受损车主及时得到赔偿，将车主之间的问题交由保险公司解决。

　　◎保费恐将上调

　　对于“高保低赔”等问题，记者咨询了岛城一家保险公司的负责人，他表示，投保人车辆出险后，保险公司应共担责任，目的是为了防止有人从保险中不当得利，提高车主的安全意识，想通过这种方式让车主明白，不要随意破坏车辆。但是，保险公司的做法给不少车主带来了不便，投保人的权利没有得到充分发挥。据介绍，今后，保险公司在进行车险赔付时，将面临着成本上升、资金流转等一系列压力，行业竞争或将进一步加剧，有专家担心，保险公司下一步很可能将成本转嫁给消费者，这可能会使得保费有所提高。