财险承保利润进入下滑通道，车险率先开始亏损

财险承保利润进入下滑通道，车险率先开始亏损，目前已是一个不争的事实。严控赔付率和费用率，成了下半年财险行业奋力扭亏的两大重任。为此，监管部门近日拉响车险假赔案警报，警示财险公司提高风控能力进行反保险欺诈，以此实现降低理赔成本、提高承保收益。

今年以来，国内部分财险公司综合成本率直线上升，承保利润率濒临盈亏平衡线。居高不下的费用率和赔付率，是财险公司盈利能力下滑的两大祸首。由于前端费用议价的话语权牢牢掌握在4S店等车商手中，很难由财险公司单方面把控。因此，如何控制赔付率，便成了大部分财险公司扭亏的切入口。

“我们下半年的重点任务就是，严防车险理赔渗漏和欺诈。”一家财险公司负责人告诉记者，近年来，车险诈骗案件数量越来越多，直接造成车险赔付率直线攀升，成为目前车险行业的一大挑战。

为此，多地保监部门和保险同业公会相继向当地财险公司发出预警。沪上一家财险公司高管透露，从其近日收到的一份监管风险提示报告来看，在2002年起的10年内，保险诈骗案件一直处于低发态势，但2012年却有大幅增长，接近前10年案件量总和，且基本都发生在车险理赔环节。

“根据监管部门的提示，车险诈骗案分为三种类型，内外勾结型、第三方主导型、虚假诉讼型。其中，第三方主导型较常见，通常为车辆维修方"自导自演"假车祸，利用客户车辆故意造成车辆相撞或伪造其他交通事故车损痕迹，并向保险公司申请理赔。”上述负责人告诉记者。

车险诈骗案的频发，在一定程度上暴露了相关制度上的漏洞。监管部门建议，各财险公司内部要完善自身的投保、理赔环节，充分利用信息技术，提高档案的信息化程度，实现电子检索和监控。从发达国家的经验来看，通过理赔流程优化和管控平台的建设，可以有效解决赔付成本下降乏力、理赔质量管控和时效之间的矛盾等传统痼疾。

由于内部管理已经很难有提升的空间，因此，不少财险公司开始寻求“外力”来实现车险理赔的精细化管理和风险控制。据大众保险高层昨日透露，其决定选用一家专注于车险理赔的国外信息技术服务商CCCIS的解决方案，作为车险理赔流程优化和业务管控的平台，减少人工干预产生的偏差度，从而严防车险诈骗，大幅提升定、核损的效率和质量。“经过实地测试，这样的解决方案在多个关键的核心经营业绩指标如赔付率、赔付时效、理赔费用及综合成本率方面有十分明显的量化提高。”

除此之外，监管部门也在研究探索建立信息共享平台，建立投保人“黑名单”制度，并建议各财险公司对存在保险诈骗前科的投保人在理赔时严格审核。同时，监管部门建议，各财险公司也要及时沟通信息、提示风险，实现保险公司与交管部门对车辆信息、事故认定、保险理赔信息等数据的共享，提高财险公司整体防控保险欺诈的能力。

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