汽车天窗应该怎样赔

如今，买了新车保个全险已经成为了车主们的共识，更有些车主在基本的车险之外还给爱车上了些附加险，比如划痕险、涉水行驶险、玻璃单独破碎险，希望给车子来一个360度无死角的保护。谁知理赔真的到来时，保险公司竟玩起了文字游戏。

　　天窗竟然不算窗

　　市民李

• 太平洋5.03+0.010.20%

女士回忆说：“大概是在上个月末的一天，我把车开到单位时才偶然发现天窗上出现了裂纹。”当天下午李女士联系保险公司时被告知，天窗损坏不能算在“玻璃险”中进行理赔。

　　李女士告诉记者，她投保的平安车险称，天窗损坏可以赔偿，不过应该算在车损险中进行理赔，理赔方式也与“玻璃单独破碎险”的享受100%的赔偿不同。由于在定损时工作人员并没有测出明显外力破损的痕迹，保险公司只能按照车损险条款：在找不到责任方的情况下客户必须承担30%的免赔率，即只能获得70%的损失赔偿。

　　天窗不走玻璃险

　　玻璃单独破碎险，是指保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。其中的“玻璃单独破碎”被定义为被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）出现破损的情况，所以保险公司就顺理成章地不把天窗算做窗了。

　　李女士猜测道：“这些条款应该是一直都有的，只是保险公司开始的时候没说。”

　　为了证实李女士的猜测，记者就天窗破损的理赔问题咨询了几家大的车险公司的理赔部门，各家公司的口径基本一致，都是只能按照车损险来进行理赔。

　　据了解，目前，我国的机动车商业保险有A、B、C以及天平车险四套行业指导性条款，其中包括车辆损失保险、第三者责任保险、全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险等主险条款，以及玻璃单独破碎险在内的几个附加险条款。其中，人保使用的是A类，平安是B类，太保使用C类。由于基本内容制定时汽车天窗尚未普遍，并且天窗玻璃的价格普遍较高，因此无论是哪一种条款，天窗玻璃无一例外被排除在《玻璃单独破碎保险条款》保险范围之外。而各大保险公司关于车损条款的制定都会在中国保监会进行报备，也就是说，天窗不算窗是合乎规定的。

　　据了解，深圳保监局在深圳实施了新的机动车天窗保险理赔规则，将“玻璃险”的赔偿范围扩大至天窗。但记者在北京保监局的官方网站上，并没有找到类似文件或条款。

　　天窗应该怎样赔

　　保险公司纷纷表示，根据现行条款，当天窗玻璃发生单独破碎时，即使客户投保了玻璃单独破碎险，也只能在车损险下得到赔偿。

　　阳光车险的理赔顾问补充道，由于实际的案件中天窗玻璃的单独破碎往往存在找不到第三方责任人的情况，那么根据车损险条款，在找不到责任方的情况下客户必须承担30%的免赔率，所以车主常常只能获得70%的损失赔偿。如果可以找到肇事的第三方，那所有责任将由第三方承担。

　　太平洋保险公司的工作人员透露给记者说，针对同样的事件如何理赔，各家保险公司略有区别，具体要看保单上的细则。

　　天窗索赔有条件

　　李女士的经历并不是个案，但并非所有这类案件都得到了赔偿。

　　平安保险公司的理赔顾问称，天窗虽然可以算在车损险中进行赔偿，但是必须在车损险的责任范围内，即破损得是由以下五种原因引起的：一、碰撞、倾覆、坠落；二、火灾、爆炸、自燃（须另投自燃险）；三、外界物体坠落、倒塌；四、暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；五、载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。由责任范围以外的原因引起的破损都是不会给予赔偿的。

　　还值得注意的是，这里的“玻璃险”是“玻璃单独破碎险”，重点在“单独”二字。保险公司的客服称，只有在玻璃单独破碎时才可以享受到赔偿，即按投保时确定的玻璃品种进行相应赔偿。如果是在车身也发生破损的情况下进行理赔，那将只能获得车损险的赔偿而不能同时享有“玻璃险”的叠加赔偿。如果只投保了车损险却没有投保“玻璃险”时，玻璃单独破损时是不能得到赔偿的。

　　在购买保险时，消费者往往不会逐条阅读保险条款，有时保险公司又疏于提示，一旦发生事故，就容易像“天窗问题”一样，消费者认为天窗材质为玻璃，而保险公司则根据既定的条款约定按照车损险展开理赔。建议您在投保之前，一定要看清条款，尤其要了解免责的范围，以免在车辆受损之后才知道损失只能由自己承担。