修理厂故意扩大损失 车辆价值贬损

　　本报记者精选了当前保险行业的一些陷阱与纠纷进行案例分析，以降低广大车主在交通事故和保险理赔中的损失。

　　案例1

　　高保低赔 旧车理赔遭遇潜规则

　　宝鸡张先生的一辆桑塔纳2000，车龄7年，以现值6万元的保险额度在某大型保险公司宝鸡分公司投保“车辆损失保险”。但是，当张先生发生了一起碰撞事故后，修理厂估价修好需要3万元，保险公司估损员却告知张先生根据保险公司内部规定只能赔付1.2万元。张先生向本报投诉，“保险单上，明明打印的是车损险赔付限额6万元，我这次事故只有3万元，为啥不能全赔？”

　　记者咨询了当事估损员和这家保险公司陕西省分公司理赔中心负责人，得到答复是：6万元保额是该车的实际价值(新车购置价-折旧)，车主没有按新车购置价投保，属于不足额投保，而修车要用新零件，因此实际赔付金额=修车费用×(实际价值/新车购置价)，本案为1.2万元。后经多方调解，保险公司才同意赔付1.8万元，车主自己承担其余修车费。

　　专家点评：律师武先生表示，这种“高保低赔”的案例属于保险行业的所谓内部规定，虽然有一定道理，但是应该事先在投保时告知车主，以免造成车主修车时的巨大困惑。

　　案例2

　　误工费和护理费 最好请律师介入

　　西安刘先生驾车与街头营运的一辆电动三轮车发生剐蹭，造成电动车司机的左小腿骨折，保险公司查勘员现场进行了记录，伤者住院24天，病休一年多之后，向刘先生索赔12个月误工费、4个月护理费以及4个月营养费共计3.3万元，刘先生打电话咨询所投保的保险公司95518热线咨询，接线员告诉他这属于交强险赔付范围，准备齐交通事故认定书、交通事故调解书、伤者工资证明和医院治疗票据、交通费票据、病历和档案首页等资料即可理赔。为了早些结束案子，刘先生在交警大队事故科与伤者达成3.3万元的赔偿协议。不过，在向保险公司索赔的时候，刘先生却被告知，按照交强险的“骨折住院”赔付标准，最多只能赔付4个月误工费、1个月护理费约1.3万元。由于刘先生事先已经赔付伤者，因此其余的2万元花费，刘先生只能自认损失。

　　专家点评：人保财险西安市公司理赔中心付主任表示，这起案子的关键是刘先生应该事先直接到保险公司的理赔中心咨询，并寻求律师介入咨询和打官司，最好还要有医生的明确病休证明(保险公司医疗费精算师就是由医生担任)。那样就可以按国家标准进行赔付，刘先生即使自愿多给对方赔付几千至1万元，也不用损失这么多。

　　律师武先生和保险理赔员张先生都表示，如果发生人伤或者误工的交通事故，建议车主最好选择到法院解决，按国家标准和责任大小进行赔付，这样比较公平公正，并且没有后顾之忧。一般交通事故官司在西安的律师费是3千至5千元左右，案情清楚的判决2小时就能结案，案情复杂的案子可能会拖半年时间。此外，金额较小的事故赔偿，也可以请交警队事故科所聘请的律师进行调解。

　　案例3

　　特种材料费和乙类药 保险公司不予全赔

　　西安市民马先生投保了某知名保险公司的电话车险，去年发生一起“负90%责任”的交通事故，造成对方非机动车司机住院治疗，花费医疗费2.8万元，全部由肇事方马先生垫付，有医院发票、住院证明和档案。但是在理赔中心却被告知，发票标明的3000多元的“特种材料”费保险公司不能全赔，“乙类”药品3千多元按70%赔付，伤者的2千多元“动脉硬化”治疗费不是本案造成的不予赔偿，马先生首先已经与对方完成了赔偿协议，所以自己承担了5千多元的损失。

　　专家点评：西安车险理赔员孟先生表示，马先生应该首先到保险公司理赔柜台向理赔员咨询，再与对方签订赔偿协议。由于很多医院在接待交通事故伤者的时候，往往存在“过度治疗”、全面体检、超标用药的现象，超出保险公司的赔付标准。这种现象就要车主与伤者事先达成协议，超标部分医疗费由对方承担或者双方按比例承担，这样不会造成车主的额外损失。

　　案例4

　　修理厂故意扩大损失 车辆价值贬损

　　西安车主李先生的车保险杠和大灯被撞坏，找不到肇事方，他到修理厂修理，维修工表示把行驶证、驾驶证、保险单等留下，可以免费修理。一周后，李先生提走了修理好的车，没有花一分钱，全部由保险公司赔付。不过，一年之后李先生在卖掉这辆车的时候，却检查出底盘有磕碰的痕迹，车价要缩水1万元。据分析，这是修理厂在伪造事故现场的时候，用力过猛造成的，李先生苦于没有证据，只能自认倒霉。

　　专家点评：西安保险公司理赔员康先生表示，网上流传一句话“汽车修理厂附近的树，没有一棵是好的，都被撞过！”这是比喻很多修理厂为了挣钱，往往会建议帮车主扩大损失或者伪造现场，如果撞得狠了，就会减少车辆的实际价值。他建议车主最好到信誉好、规模大的修理厂或4S店去索赔和修理。 最后提醒车主，在接到主动的电话车险推销时，最好不要轻信对方，外地曾经发生假冒“955××”的山寨电话车险。车主最好自己拨打保险公司的电话车险电话投保，尤其是核实对方提供的投保单、保险单的真伪。