关于调交强险业务结构的争议

尽管保监会多次强调险企不能拒保交强险，但很多险企还是成功调整了业务结构，一些高风险车型被拒保

　　本报记者 冷翠华

　　“年年岁岁花相似”。自交强险条例实施以来，保险行业的交强险业务就年年亏损，到2012年已有六年时间。一些有条件的险企开始调整业务结构，希望以此减亏，然而，部分消费者购买交强险吃了“闭门羹”，十分不满，关于拒保的投诉量也大幅增加。

　　调业务结构的争议

　　经营交强险的连年亏损，让不少保险公司坐不住了。尽管保监会多次强调险企不能拒保交强险，但很多险企还是成功调整了业务结构，一些高风险车型被拒保，而消费者的相关投诉居高不下。

　　《证券日报》记者查询上半年财险公司的交强险专题审计报告和15家交强险保费规模超过10亿元的险企的交强险精算报告发现，大型险企纷纷在2011年、2012年调整了业务结构，并且，这种调整表现出明显的特点：案均赔款较低的家庭自用车受到险企欢迎，而营业客车等赔款较高的车型却遭到险企的嫌弃。

　　“2012年交强险案均赔款下降，与该公司2011年以来加大人伤赔偿案的管理和家庭自用车业务占比不断上升，有很大关系。”人保财险[微博]负责人称。

　　国寿财险则在其精算报告中表示，2009年-2012年公司交强险业务结构发生了较大变化，家庭自用车的保费占比逐渐提高，2012年超过了50%，在其他车型中，除特种车略有上升外，2012年的占比均比2011年下降，其中营业货车占比下降近1.4个百分点。

　　2012年，太保产险出险率较高、案均赔款较低的家庭自用车业务占比上升；出险率较低、案均赔款较高的营业货车、特种车、摩托车、拖拉机业务占比下降，因此，2012年的最终案均赔款同比下降。

　　同时，大地财险表示，家用车占比持续上升，非营业客车、营业客车和摩托车占比持续下降。平安财险2012年家庭自用车交强险保费为138.35亿元，占交强险整体业务的73.59%。

　　此外，中华联合保险、阳光财险、华泰财险、天安保险等险企也对其业务结构进行了类似调整。

　　“这是险企应对交强险连年亏损的下策。”一位险企负责人对记者表示，在选择性承保的情况下，险企的交强险尚且亏损，若不调整结构，只会亏得更惨。他指出，从统计数据就可以看出调整结构对险企有多重要。

　　统计数据显示，挂车、拖拉机、营业客车、特种车和非营业货车这五大车型最近4年合计收取保费占全部车型保费收入的18.2%，承保车辆次数占全部机动车的13.6%，但合计承保亏损252亿元，占总承保亏损的73%。

　　“只要有办法，谁也不愿做亏本的买卖。”上述险企负责人表示。对高风险车型，险企不会主动去承保，遇到主动投保的有的采取迂回战术进行拒保。

　　然而，险企调整业务结构，不可避免地让部分消费者被拒保交强险或者被搭售商业险，这引起了消费者的不满。最新的统计数据也证实，尽管保监会多次强调险企不能拒保交强险，但目前这一现象仍然没有得到遏制，甚至有更甚的苗头。

　　今年上半年，在财产险的违法违规类投诉中，各类销售违规188个，占财产险公司违法违规类投诉的74.90%，“主要表现为拒保交强险，摩托车、拖拉机交强险搭售商业险等。”保监会披露的信息显示。

　　六年一个字：亏

　　2011年和2012年，部分险企调整交强险业务结构实属无奈。一方面是由于交强险的连年亏损，另一方面也是由于部分险企已经取得了一定的保费规模，在新的发展阶段更加注重效益而不是一味追求规模。

　　保监会日前公布的2012年交强险运营情况显示，全年保费收入为1114亿元，承保亏损83亿元，投资收益29亿元，总经营亏损为54亿元。

　　这是继2007年实施交强险条例之后连续第六年亏损。尽管2012年的亏损比2011年减少了38亿元，但对2013年的交强险经营形势，相关险企却无一家敢于表达乐观预判。

　　“旧车的费率优惠幅度趋于稳定，若今年新车销售增速没有反弹，将会导致2013年新车业务占比继续下降，由于新车不享受费率折扣，新车占比下降将会导致交强险整体费率水平下降。”人保财险在其精算报告中称。

　　据了解，2007年7月1日开始，上年未出险的续保客户开始享受费率折扣，连续3年不出险可享受30%的费率优惠；上年出险两次以上或造成死亡事故的客户费率上浮。受此影响，续保汽车业务单均保费从2006年的1388元降至2012年的1050元，降幅达24%，其中家用车从2006年1050元降至2012年的800元左右。

　　费率浮动实施3年后，每年有超过85%的续保家用车车主享受费率下浮；其中超过60%的续保家用车享受30%的费率下浮，但同时保费上浮的车主比例仅有1%。费率优惠导致续保客户的整体费率水平比基础保费下降了15.3%。

　　保费收入在下降，赔付支出却在上升。数据显示，死亡伤残分项案均赔款从2007年的10893元上涨到2012年的24546元，年均增幅为17.60%；医疗费用分项案均赔款从2007年的3415元上涨到5155元，年均增幅为8.6%。

　　同时，最近5年，汽车维修工时费和零配件价格累计上涨幅度较大，案均工时费用年均增长12%，案均换件费年均增长14%。

　　对今年的交强险经营走势，国寿财险的精算报告称：“预计2013年保单年度交强险的赔付率将进一步上升，从而导致交强险保费不足。”

　　事实上，大多数险企对2013年度的交强险经营情况持悲观预期。业界普遍提到的主要原因包括四方面，第一，国务院修改《机动车交通事故责任强制保险条例》后，从今年3月1日起，挂车不再投保机动车交通事故责任强制保险，导致交强险保费充足度降低，经营压力更大；第二，根据去年年底最高人民法院公布的交通事故损害赔偿案司法解释及其既往判例分析，交强险的赔付成本还将继续上升；第三，随着城乡居民可支配收入的增加，交强险人伤案件的赔偿标准将继续提高；第四，2010年-2012年，险企按照交强险保费的2%计提道路交通事故社会救助基金，预计该基金将长期计提，增加了险企的经营成本。

　　交强险经营亏损，成为笼罩在险企头上挥之不去的阴影。“不赚不赔”是交强险制度设计之初的想法，然而六年的历程证明这一目标很难维持，交强险的改革势在必行。而对于到底如何改革，虽然各方有众多声音，例如按车种、按地区实行差异化费率政策，以及减免税费等，但毕竟目前还没有正式的政策出台，险企目前或许只能想办法减亏。