案说新保险法之二十六

　　2008年11月，韩某从某机动车交易市场以10万元购买了一辆二手轿车。办妥过户手续后，韩某为该车购买损失险，韩某告诉保险公司该车购买价格为15万元，双方约定保险金额为15万元，但未约定该车的保险价值。2009年1月，该车因交通事故而全部毁损。韩某向保险公司申领保险金15万元，保险公司审核后以该车实际价值(购买价)只有10万元为由，仅同意赔付10万元。韩某诉至法院。法院委托专业鉴定机构对该车进行了鉴定，结论为该车出险时实际价值为11万元。法院遂判决保险公司向韩某赔付保险金11万元。

　　法院的判决是正确的。保险金额，根据新保险法第18条第4款的规定，是指“保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额” 。保险价值，则是保险标的的实际金钱价格，是保险事故发生后保险标的全损时被保险人的实际物质损失。

　　新保险法第55条规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”据此规定，在财产保险合同中，保险金额与保险价值的关系存在三种情形：

　　1、保险金额与保险价值相等。这被称为足额保险。如果保险标的发生保险事故而受到损失，被保险人可以得到与实际损失价值相等的保险金赔偿。

　　2、保险金额超过保险价值。这被称为超额保险。超额保险直接违反财产保险坚持的损失补偿规则，不管是什么原因造成的超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，被保险人不能获得额外利益，但保险人应将超过部分(即其未承担保险责任的部分)对应的保险费退还投保人。

　　3、保险金额低于保险价值。这被称为不足额保险。这种情况下采用比例赔偿的方式赔付保险金，即保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。比如，保险价值10万元，保险金额6万元，若保险标的发生全部损失，保险人的赔偿责任就是保险金额的数额即6万元；保险标的发生部分损失的，如损失5万元，则保险人按照保险金额与保险价值的比例(3/5)承担3万元的赔偿责任。

　　需要注意的是，尽管新保险法第55条授权当事人约定保险标的的保险价值，但对该条款应作限缩解释，区别保险标的的实际价值是否可以确定，分别作出不同的处理：对于那些容易判断实际价值的保险标的，应以其实际价值作为保险价值的上限。否则，意味着被保险人可以通过保险事故的发生而获得利益，违反损失补偿这一财产保险的基本原则。对于那些不易判定实际价值的保险标的，如文物、集装箱内的整箱货物等，则应允许当事人约定保险标的的保险价值，但约定的保险价值显著高于其实际价值的除外。