盘点新《保险法》的 特色
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2013-9-1 17:56:27
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特色一：扩大保险经营范围
新《保险法》新增了"保证保险"。所谓保证保险，是指被保证人根据权利人的要求请保险人担保自己的信用。例如，雇员忠诚保证保险承保雇主因雇员的不法行为，如盗窃、贪污、欺骗等受到的经济损失。又如，人们买房时必然要买还贷保证保险，这属于个人贷款抵押房屋保险的一种，以保证购房人还不起房贷时，由保险公司代为偿还。以前，虽然各家保险公司有着不少保证保险产品，但这是不是真正意义上的保险，各界看法不一，有人认为保证保险属于担保业务，保险公司实际上是担保人。此次《保险法》正式明确了这一点。
新《保险法》还允许保险公司经营"国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务"。上海保监局有关人士表示，此项范围扩展"意义非常大，因为我国经济社会发展很快。在实践中，企业补充养老保险、城镇居民医疗保险、第三方管理型健康保险、企业年金托管业务等新型业务都已经出现，《保险法》以法的形式确认了它们的地位。"
特色二：拓宽保险资金运用渠道
除了银行存款以外，新《保险法》将保险公司的其他资金运用渠道，从原《保险法》限定的"买卖政府债券、金融债券"改为"买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券"，同时新增"投资不动产"一项。"投资不动产是原法没有的渠道，很有潜力，而且可以间接地扩展到基础设施建设领域。"上海保监局有关人士表示。
特色三：增强保险监管手段
据了解，上一次《保险法》修订还是2002年的事，已经过去7年。保险监管的手段在实践中又得到了充分而多样化的发展，这些监管手段体现在国务院相关行政法规、保监会的部门规章和规范性文件中，在实践中已经有所运用，并且收到了一定的监管实效。
新《保险法》对《保险业的监督管理》这一章进行了很大扩充，从两个方面体现出修改特色。其一，增加的条文较多，体现了相关法律、行政法规及保监会规章、规范性文件的内容。其二，赋权性规定较多，赋予了监管部门更多的行政权力，对已有的行政权力从法律的层面加以进一步确认，同时对权力的行使也进行了明确的程序性约束，正所谓"权力越大，责任越大。"
具体而言，保险监管手段的增强有四大亮点。
一是新增条款费率事后监管的权力。据了解，现行的许多保险费率实行的是审批制，而不是备案制，而且可以先使用一段时间，再履行备案手续。然而，监管只是集中在事前的话，执法效果还不够充分。根据新法，监管部门事后也可以实施行政强制措施，对于保险公司使用违法违规的条款和费率，责令停止使用，限期修改；情节严重的，在一定期限内，可以禁止申报新的条款和费率。未按照规定使用经批准或者备案的条款、费率的，可处10万元-50万元的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。"有些公司在申报时严格按照要求，但在申报后的销售过程中，对条款和费率作改动，这样的行为，依照旧法，没有特别合理的处罚依据。"上海保监局有关人士介绍道。
二是加强偿付能力监管。对于偿付能力不足的保险公司，新法列举了10项行政强制措施，业内简称"七限制三责令"，包括限制向股东分红；限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；限制商业性广告等等。
三是对于保险公司股东、实际控制人加强监管。如要求保险公司股东、实际控制人披露信息资料，以及对股东关联交易实施行政强制措施等。据悉，"实际控制人"是新提出的概念。
四是明确现场检查权、延伸检查权及相关程序。新法将保监会的《行政处罚程序规定》这一部门规章法律化，从法律的层级明确了保险监管部门进入现场调查、要求说明、复制、查封等权力，同时延伸了检查权，规定监管部门可以查询相关当事人的银行账户、要求人民法院冻结或查封证据等。
特色四：保护投保人的权益
保险合同法和保险业法两大部分所作的大量修改，都体现了新《保险法》对投保人、被保险人权益保护的强调。本文列举9个保险合同法的例子。
1、明确了不同保险合同中关于"保险利益"的要求。据专家介绍，旧法对"保险利益"规定得比较笼统，也没有区分人身险和财产险合同对保险利益的要求。事实上，人身险合同中，投保人在投保时要具有保险利益，而财产险合同中，投保人是在出险时具有保险利益。
人身保险合同关于"保险利益"的规定中还增加了一条：与投保人有劳动关系的劳动者，是有可保利益的。
比较常见的例子是，企业为自己的员工投保了团险，是有可保利益的。但这并未体现在旧法中。新法中，企业可以作为投保人，员工作为被保险人，企业对员工有可保利益。企业投保团险时，受益人只有在员工同意的情况下，才能指定为企业；退保时，要明确让被保险人知道。这在《养老保险管理办法》这样的部门规章中已有所体现，这次以法律形式加以明确。
2、明确了保险合同生效与成立的关系。除非投保人和保险人对合同的效力约定附条件或者附期限，否则，保险合同自成立起生效。同意承保即生效，这杜绝了过去常常发生的保险公司以"保险合同还未生效"为由拒绝理赔的事情。
3、明确了在投保人如实告知义务的履行上，保险人必须先行询问，即"询问告知"原则。同时，对于投保人因故意或因重大过失未履行如实告知义务、足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人虽可以解除合同，但该解除权自保险人知道解除事由起30日内必须行使。更重要的是，针对如实告知义务的问题，规定了两年的不可抗辩条款：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同。
保险合同是最大诚信合同，也要求投保人尽到如实告知义务。但一直让老百姓困惑的是，"我不是保险专业人士，哪些应该告诉保险公司呢？你不来问我，我因为过失没有告知，或者根本没办法告知，最后出了险，你以我没有如实告知为由，拒绝理赔。冤枉啊！"
根据新法，如果只是一般过失，保险公司不能以投保人未"如实告知"而拒赔。譬如保险公司问"你有没有在其他公司买过意外险？"，投保人说"我没有买过"。结果保险公司发现他买过，但这是他的劳动单位为他投保的一份团体意外险，没有告诉过他，保险公司便不能以投保人未"如实告知"而拒赔。
所谓"如实"，是指"如我应当知道"，"如我已经知道"，而不是"如我不可能知道"的事情。要考量投保人的主观意愿，确实比较难以认定，但一般来说，可以通过人的行为、当时所处的境遇，按照一般的通识理解，来考量出他的主观状况。
4、明确了保险人对格式条款的提示和说明义务。对免责条款应作出足以引起投保人注意的提示，并作明确说明。如未履行这两项义务，该条款无效。
新法中规定的"足以引起投保人注意的提示"，可以是明显较大的字号、显眼的字体颜色(如黑体字)。提示过了，保险公司还要对条款内容明确说明，那怎么证明说明过呢？电话营销有电话录音；对于传统的营销渠道，上海市场上有《新型寿险产品投保手册》和"上海市个人营销寿险新型产品服务确认表"。
5、明确了格式条款绝对无效的情况：免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
例如，《合同法》规定的保险公司应尽的义务，保险公司不能在保险合同中加以排除。过去，有的保险公司喜欢在保险合同条款中耍这么一招："即使本公司及相关代理人未向您询问相关情况，您也应当主动告知。"这样的条款根据新法是无效的，因为它免除了保险公司依法应当承担的询问义务。
6、明确了保险人核定保险金的期限：最多30日，除非合同另有约定。明确了保险人履行赔偿义务的期限：最多10天。对于该赔的，如果保险公司在核定完后的10天内还没有赔，投保人向法院起诉时可以算利息。
7、保监会对于格式条款没有解释权，解释权在人民法院和仲裁机关。旧法规定得比较含糊，导致人民法院和仲裁机关有一个认识误区：对于任何保险合同格式条款，都要做出有利于投保人和被保险人的解释。这是不对的。新法对此作了概念厘清：先看条款有无争议，没有争议的，按照条款文义来；有争议的，要按照通常理解予以解释。
有一个老人投保了一份人身意外险，条款规定："如果你作为营运车辆的随车人员时，发生意外，保险公司赔保险金的50%。"有一天，投保人押运一车西瓜，承载西瓜的车为营运车辆，该老人作为押车人员之一出险了，要求保险公司全额理赔，保险公司只肯赔50%。投保人闹到法院上，要求法官作出有利于投保人和被保险人的解释，法院说："保险合同条款在文义上没有任何歧义，"并按照保险公司的抗辩，赔了保险金的一半。这是人民法院很好利用格式条款解释权的案例。
8、"买卖不破保险"，即保险标的转让的，受让人承继被保险人的权利和义务，同时被保险人或者受让人应及时通知保险人。根据新法，二手车过户后，新车主直接就继承了车子的保险保障，即便保险公司还不知道车子已经换了主人。
不过，新法在实践中也会产生新难题：一旦新旧车主都未通知保险公司过户的事情，而上家又偷偷地退保了，新车主还一直以为有保险。此时出险，保险公司要不要理赔？
9、责任保险赔付中，关于保险人直接向第三者赔偿保险金的规定。以前有这样的事情：被保险人开车撞了行人，被保险人就是不去申请理赔，行人没办法从被保险人这里拿到赔偿。对此，新法规定，被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，保险人应当直接向第三者赔偿保险金。
新《保险法》新增了"保证保险"。所谓保证保险，是指被保证人根据权利人的要求请保险人担保自己的信用。例如，雇员忠诚保证保险承保雇主因雇员的不法行为，如盗窃、贪污、欺骗等受到的经济损失。又如，人们买房时必然要买还贷保证保险，这属于个人贷款抵押房屋保险的一种，以保证购房人还不起房贷时，由保险公司代为偿还。以前，虽然各家保险公司有着不少保证保险产品，但这是不是真正意义上的保险，各界看法不一，有人认为保证保险属于担保业务，保险公司实际上是担保人。此次《保险法》正式明确了这一点。
新《保险法》还允许保险公司经营"国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务"。上海保监局有关人士表示，此项范围扩展"意义非常大，因为我国经济社会发展很快。在实践中，企业补充养老保险、城镇居民医疗保险、第三方管理型健康保险、企业年金托管业务等新型业务都已经出现，《保险法》以法的形式确认了它们的地位。"
特色二：拓宽保险资金运用渠道
除了银行存款以外，新《保险法》将保险公司的其他资金运用渠道，从原《保险法》限定的"买卖政府债券、金融债券"改为"买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券"，同时新增"投资不动产"一项。"投资不动产是原法没有的渠道，很有潜力，而且可以间接地扩展到基础设施建设领域。"上海保监局有关人士表示。
特色三：增强保险监管手段
据了解，上一次《保险法》修订还是2002年的事，已经过去7年。保险监管的手段在实践中又得到了充分而多样化的发展，这些监管手段体现在国务院相关行政法规、保监会的部门规章和规范性文件中，在实践中已经有所运用，并且收到了一定的监管实效。
新《保险法》对《保险业的监督管理》这一章进行了很大扩充，从两个方面体现出修改特色。其一，增加的条文较多，体现了相关法律、行政法规及保监会规章、规范性文件的内容。其二，赋权性规定较多，赋予了监管部门更多的行政权力，对已有的行政权力从法律的层面加以进一步确认，同时对权力的行使也进行了明确的程序性约束，正所谓"权力越大，责任越大。"
具体而言，保险监管手段的增强有四大亮点。
一是新增条款费率事后监管的权力。据了解，现行的许多保险费率实行的是审批制，而不是备案制，而且可以先使用一段时间，再履行备案手续。然而，监管只是集中在事前的话，执法效果还不够充分。根据新法，监管部门事后也可以实施行政强制措施，对于保险公司使用违法违规的条款和费率，责令停止使用，限期修改；情节严重的，在一定期限内，可以禁止申报新的条款和费率。未按照规定使用经批准或者备案的条款、费率的，可处10万元-50万元的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。"有些公司在申报时严格按照要求，但在申报后的销售过程中，对条款和费率作改动，这样的行为，依照旧法，没有特别合理的处罚依据。"上海保监局有关人士介绍道。
二是加强偿付能力监管。对于偿付能力不足的保险公司，新法列举了10项行政强制措施，业内简称"七限制三责令"，包括限制向股东分红；限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；限制商业性广告等等。
三是对于保险公司股东、实际控制人加强监管。如要求保险公司股东、实际控制人披露信息资料，以及对股东关联交易实施行政强制措施等。据悉，"实际控制人"是新提出的概念。
四是明确现场检查权、延伸检查权及相关程序。新法将保监会的《行政处罚程序规定》这一部门规章法律化，从法律的层级明确了保险监管部门进入现场调查、要求说明、复制、查封等权力，同时延伸了检查权，规定监管部门可以查询相关当事人的银行账户、要求人民法院冻结或查封证据等。
特色四：保护投保人的权益
保险合同法和保险业法两大部分所作的大量修改，都体现了新《保险法》对投保人、被保险人权益保护的强调。本文列举9个保险合同法的例子。
1、明确了不同保险合同中关于"保险利益"的要求。据专家介绍，旧法对"保险利益"规定得比较笼统，也没有区分人身险和财产险合同对保险利益的要求。事实上，人身险合同中，投保人在投保时要具有保险利益，而财产险合同中，投保人是在出险时具有保险利益。
人身保险合同关于"保险利益"的规定中还增加了一条：与投保人有劳动关系的劳动者，是有可保利益的。
比较常见的例子是，企业为自己的员工投保了团险，是有可保利益的。但这并未体现在旧法中。新法中，企业可以作为投保人，员工作为被保险人，企业对员工有可保利益。企业投保团险时，受益人只有在员工同意的情况下，才能指定为企业；退保时，要明确让被保险人知道。这在《养老保险管理办法》这样的部门规章中已有所体现，这次以法律形式加以明确。
2、明确了保险合同生效与成立的关系。除非投保人和保险人对合同的效力约定附条件或者附期限，否则，保险合同自成立起生效。同意承保即生效，这杜绝了过去常常发生的保险公司以"保险合同还未生效"为由拒绝理赔的事情。
3、明确了在投保人如实告知义务的履行上，保险人必须先行询问，即"询问告知"原则。同时，对于投保人因故意或因重大过失未履行如实告知义务、足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人虽可以解除合同，但该解除权自保险人知道解除事由起30日内必须行使。更重要的是，针对如实告知义务的问题，规定了两年的不可抗辩条款：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同。
保险合同是最大诚信合同，也要求投保人尽到如实告知义务。但一直让老百姓困惑的是，"我不是保险专业人士，哪些应该告诉保险公司呢？你不来问我，我因为过失没有告知，或者根本没办法告知，最后出了险，你以我没有如实告知为由，拒绝理赔。冤枉啊！"
根据新法，如果只是一般过失，保险公司不能以投保人未"如实告知"而拒赔。譬如保险公司问"你有没有在其他公司买过意外险？"，投保人说"我没有买过"。结果保险公司发现他买过，但这是他的劳动单位为他投保的一份团体意外险，没有告诉过他，保险公司便不能以投保人未"如实告知"而拒赔。
所谓"如实"，是指"如我应当知道"，"如我已经知道"，而不是"如我不可能知道"的事情。要考量投保人的主观意愿，确实比较难以认定，但一般来说，可以通过人的行为、当时所处的境遇，按照一般的通识理解，来考量出他的主观状况。
4、明确了保险人对格式条款的提示和说明义务。对免责条款应作出足以引起投保人注意的提示，并作明确说明。如未履行这两项义务，该条款无效。
新法中规定的"足以引起投保人注意的提示"，可以是明显较大的字号、显眼的字体颜色(如黑体字)。提示过了，保险公司还要对条款内容明确说明，那怎么证明说明过呢？电话营销有电话录音；对于传统的营销渠道，上海市场上有《新型寿险产品投保手册》和"上海市个人营销寿险新型产品服务确认表"。
5、明确了格式条款绝对无效的情况：免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
例如，《合同法》规定的保险公司应尽的义务，保险公司不能在保险合同中加以排除。过去，有的保险公司喜欢在保险合同条款中耍这么一招："即使本公司及相关代理人未向您询问相关情况，您也应当主动告知。"这样的条款根据新法是无效的，因为它免除了保险公司依法应当承担的询问义务。
6、明确了保险人核定保险金的期限：最多30日，除非合同另有约定。明确了保险人履行赔偿义务的期限：最多10天。对于该赔的，如果保险公司在核定完后的10天内还没有赔，投保人向法院起诉时可以算利息。
7、保监会对于格式条款没有解释权，解释权在人民法院和仲裁机关。旧法规定得比较含糊，导致人民法院和仲裁机关有一个认识误区：对于任何保险合同格式条款，都要做出有利于投保人和被保险人的解释。这是不对的。新法对此作了概念厘清：先看条款有无争议，没有争议的，按照条款文义来；有争议的，要按照通常理解予以解释。
有一个老人投保了一份人身意外险，条款规定："如果你作为营运车辆的随车人员时，发生意外，保险公司赔保险金的50%。"有一天，投保人押运一车西瓜，承载西瓜的车为营运车辆，该老人作为押车人员之一出险了，要求保险公司全额理赔，保险公司只肯赔50%。投保人闹到法院上，要求法官作出有利于投保人和被保险人的解释，法院说："保险合同条款在文义上没有任何歧义，"并按照保险公司的抗辩，赔了保险金的一半。这是人民法院很好利用格式条款解释权的案例。
8、"买卖不破保险"，即保险标的转让的，受让人承继被保险人的权利和义务，同时被保险人或者受让人应及时通知保险人。根据新法，二手车过户后，新车主直接就继承了车子的保险保障，即便保险公司还不知道车子已经换了主人。
不过，新法在实践中也会产生新难题：一旦新旧车主都未通知保险公司过户的事情，而上家又偷偷地退保了，新车主还一直以为有保险。此时出险，保险公司要不要理赔？
9、责任保险赔付中，关于保险人直接向第三者赔偿保险金的规定。以前有这样的事情：被保险人开车撞了行人，被保险人就是不去申请理赔，行人没办法从被保险人这里拿到赔偿。对此，新法规定，被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，保险人应当直接向第三者赔偿保险金。